Банкам придется отвечать за внесение клиентов в "черный список"
В декабре депутаты Госдумы намерены внести поправки в "антиотмывочный" ФЗ-115, призванные оградить добросовестных клиентов банков от попадания в "черный список" отказников. Как пишет "Коммерсант", авторы законопроекта считают, что ситуация с "черным списком" критическая – в него попадают клиенты, которым отказали в обслуживании из-за подозрения в нарушении ФЗ-115. При этом количество отказников стремительно растет: с июня по октябрь оно выросло с 200 тыс. до 460 тыс. До последнего времени механизма реабилитации таких клиентов не существовало – единожды попав в список, они не имеют возможности воспользоваться банковскими услугами, а их счета оказываются заблокированными. Авторы идеи предлагают ввести для банков прямой запрет закрывать единственный счет клиента-физлица, если он используется для получения зарплаты или социальных выплат. Если за компании есть, кому заступиться, то граждане оказываются незащищенными, считают они. Законопроект предлагает наделить их правом запрашивать у банка причины блокировки и отказа в проведении операций и разрешить предоставлять документы, доказывающие их благонадежность. Обжаловать решение банка можно будет в специальной межведомственной комиссии. Кредитные организации действительно нередко злоупотребляют правом на внесение клиентов в черный список. "Формальный подход банков к исполнению данного закона привёл к колоссальному росту количества блокировок счетов физических лиц, и как следствие, нарушений законных прав клиентов банков на распоряжение своими денежными средствами. Количество судебных разбирательств увеличилось в разы. Зачастую добросовестным клиентам банков приходится месяцами добиваться возможности пользоваться своими деньгами", - отмечает в этой связи управляющий партнёр Юридического бюро Legal Choice Максим Гулевич. О ПОЛЬЗЕ ОГРАНИЧЕНИЙ В целом опрошенные "Прайм" эксперты уверены, что предлагаемый законопроект сможет частично пойти на пользу большому количеству физических лиц, ставшим на сегодняшний день "жертвами" сырого и недоработанного 115-ФЗ. "На наш взгляд, ужесточение административной ответственности банков за "формальный" подход к исполнению 115-ФЗ и снижение давления Центрального банка на кредитные организации, в совокупности, дадут результат, и количество незаконных блокировок счетов снизится", - считает Гулевич. Безусловно, это правильное решение - обязать банки пояснять клиентам причины отказа в проведении операций и узаконить право клиентов доказать свою добросовестность, согласна младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Людмила Кожекина. "Теоретически возможность пояснить экономический смысл операций и подтвердить их реальность давалась клиентам банков и раньше путем предоставления ими пакета подтверждающих документов (в том числе по запросу банка). Но не все банки давали такую возможность, а в случае отказа, как правило, не поясняли причины", - сказала она. То же самое касается и юридических лиц. В работе с ними банки аналогично "формально" подходят к толкованию и использованию норм 115-ФЗ. О жалобах предпринимателей на необоснованные действия кредитных организаций, выражающиеся в отказах в выполнении распоряжений клиентов о совершении операций на основании 115-ФЗ, в письме на имя главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной упоминал бизнес-омбудсмен Борис Титов. Он привел ряд жалоб предпринимателей, получивших отказы банков в проведении операций и блокировки счетов на этом основании, в том числе со стороны Сбербанка, Альфа-банка. Запрет на банковскую деятельность в течение 2-3 месяцев может серьезно отразиться на деятельности компании вплоть до банкротства. КАК ДОРАБОТАТЬ ДОКУМЕНТ При этом эксперты полагают, что законопроект нуждается в доработке. По мнению Кожекиной, необходимо четко прописать сроки претензионной работы и ответственные за нее банковские подразделения, так как процедура может сильно затягиваться. Дело в том, что оценкой законности проводимых операций занимается служба финансового мониторинга, а с претензиями клиентов, как правило, работает иное подразделение. Не исключено, что обсуждаемые поправки к 115-ФЗ потребуют увеличение штата ответственных сотрудников банка, чтобы укладываться в требуемые сроки. При этом стоит учитывать, что Банк России осуществляет на ежеквартальной основе оценку объема операций клиентов банка, имеющих признаки сомнительности (уделяя особое внимание объему уплаченных клиентом налогов в анализируемый период). Соответственно, банку требуется время, чтобы предоставить свои аргументы, подтверждающие законность операций клиента (возможно заранее запросив дополнительные документы у клиента), а сотрудникам Банка России необходимо время на рассмотрение документов и вынесение окончательного решения. Таким образом, необходимо установление сроков претензионной работы на всех ее этапах - обоснования клиенту причин отказа в проведении операции со стороны банка, предоставления дополнительных документов клиентами в банк, рассмотрения документов службами банка и формирования обоснования для Банка России (при необходимости), рассмотрения обоснования Банком России и уведомления о результатах банк. Это касается и сроков уведомления клиента об итоговом решении (с обоснованием от банка), указывает представитель "Эксперт РА". Помимо прочего необходимо введение конкретной финансовой ответственности кредитных учреждений за необоснованное включение клиентов в черный список в размере, который позволит адекватно компенсировать пострадавшим лицам причиненный вред, рассуждает партнёр юридического бюро "Падва и Эпштейн" Антон Бабенко. "Сейчас уже очевидно, что такие инструменты должны быть даны клиентам банков, права которых необоснованно ограничиваются. В противном случае возникнет эффект обратный противодействию легализации денежных средств - клиенты банков, пораженные в правах, будут переводить расчеты во внебанковскую сферу, в наличные операции, в тень", - считает он.
