Только трети россиян, подававшим в 2020 году заявки на кредиты, банки одобрили займы
Так, в частности, отказ получили 62% желающих получить автокредиты, да и уровень одобрения необеспеченных кредитов и кредитных карт тоже упал до 31,2%.
Как полагает председатель правления кредитно-потребительского кооператива (КПК) «Обновление» Михаил Дорофеев, снижение показателя одобрения кредитов до минимума обусловлено возросшими рисками потери платежеспособности заемщиков в условиях пандемии COVID-19, что привело к ужесточению банками стандартов кредитования.
«По итогам второго квартала реальные располагаемые доходы населения рухнули на восемь процентов, испытав самое драматичное падение с конца 1990-х годов. И кредитные организации не могли на это не отреагировать. Симптоматичным в этом отношении выглядит статистика по числу обращений на предоставление кредитных каникул в рамках соответствующего принятого закона в рамках антикризисных мер, которым воспользовались 1,79 миллиона клиентов. При этом к моменту окончания этой программы, свою платежеспособность восстановили только трое из четырех заемщиков. Это означает потенциальный скачок величины “плохих долгов” на балансе банков, что заставит нарастить резервы и ударит по прибыльности и капиталу финансовых организаций», – указывает он.
При этом, как отмечается в исследовании НБКИ, ужесточение кредитной политики произошло не во всех сегментах. Так, к ипотечным заемщикам финансовые организации были более лояльны: одобрено было 71,3% обращений за ссудами на жилье.
«В сегменте ипотеки уровень одобрения стал рекордно высоким за последние четыре года, что, прежде всего, связано со снижением ставок благодаря программам господдержки», – поведал РБК директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, отмечая, что льготная ипотечная госпрограмма для новостроек стимулировала выход на рынок преимущественно платежеспособных заемщиков.
Вот и Михаил Дорофеев считает не случайным тот факт, что жилищные займы оказались в печальной статистике НБКИ особняком: в отличие от необеспеченных кредитов, которые стали для банков самыми «токсичными» в условиях последствий пандемии, ипотека подразумевает обеспечение в виде жилья, а это подразумевает меньший риск.
«Энтузиазм в отношении этого продукта у банков вызвала программа льготной ипотеки, запущенная правительством в апреле минувшего года. До вступления ее в силу средневзвешенные ипотечные ставки составляли 8,69% годовых, годом ранее свыше 10,5% годовых. Ставка 6,5% годовых, а в декабре реальная ставка оказалась еще ниже – 6,07% годовых, позволила снизить процентные платежи и задуматься о приобретении жилья тем, кто ранее сомневался в возможности обслуживать этот кредит», – сообщил он «Финансовой газете».
Как указывает эксперт, в этой категории оказалась большая группа качественных заемщиков со стабильными доходами и хорошей кредитной историей, которые ранее по тем, или иным причинам, откладывали приобретение жилья в кредит, и решились на заем только после того, как условия его получения стали более привлекательными. В то же время, рост цен на новостройки, которые уже к сентябрю стали двузначными, снизили риски банков за счет положительной переоценки залогового обеспечения.
Справка «Фингазеты»
Спад в экономике и режим локдауна привели к росту безработицы в России. Если по состоянию на 15 января 2020 года численность безработных сограждан, зарегистрированных в службе занятости, составляло чуть больше 663 тысяч человек, то по данным Минтруда, уже в апреле-мае этот показатель превысил миллион человек, а в октябре – и вовсе пять миллионов.
При этом реальные располагаемые доходы населения за второй квартал сократились в годовом выражении на восемь процентов, что стало максимальным падением с 1999 года. В третьем квартале показатель тоже снизился, на 4,8%.
Стоит напомнить, что с 2017 года в России начало набирать обороты необеспеченное кредитование. Банк России неоднократно указывал на рост долговой нагрузки населения и уровень закредитованности наиболее уязвимых групп заемщиков. Именно поэтому регулятор и стал инициатором закона, согласно которому с 1 октября 2019 года российские банки и микрофинансовые организации обязаны кредитовать клиентов лишь с учетом показателя их долговой нагрузки (ПДН), и формировать резервы в зависимости от этого показателя.
А потому, снижение доли необеспеченных кредитов в общей массе одобренных заявок не может не радовать Банк России, уверен Михаил Дорофеев.
«Сейчас в Центробанке уже размышляют о “закручивании гаек” на рынке ипотеки для недопущения формирования пузыря на рынке жилья. Ранее регулятор планировал с 1 июля повышать коэффициенты риска для ипотечных кредитов, исходя из показателя долговой нагрузки (ПДН). В отношении беззалоговых розничных кредитов, напротив, может наступить некоторая разрядка – можно допускать пересмотра вниз базовых коэффициентов риска. Этот вопрос также может предметно прорабатываться в ближайшие месяцы», – говорит он.
В то же время, эксперт убежден: до начала устойчивого восстановления экономики после проведения массовой вакцинации и окончания второй волны, а также до полного раскрытия масштабов снижения качества текущих розничных портфелей, банки, скорее всего, не станут вносить серьезные коррективы в кредитную политику.
«Смягчение условий можно ожидать лишь во втором полугодии, да и то – при наличии позитивных сигналов в экономике и на рынке труда», – резюмирует эксперт.