Экономика
Компании
Рынки
Личный счет
Недвижимость
Курсы валют
Конвертер валют
Курс доллара
Курс евро

Алексей Лола, Росбанк: «Я всё ждал, когда у нас ипотечная сделка в «Старбаксе» станет нормальной практикой»

Зачем понадобилась собственная УК, что такое hugital и как провести ипотечную сделку на борту корабля? Об этом Банки.ру рассказывает член правления банка, отвечающий за развитие розничного бизнеса, Алексей Лола.
— Недавно Росбанк объявил, что присоединяет дочерний Русфинанс Банк и создает филиал «Росбанк Авто». Какими соображениями руководствовались в группе, когда принимали такое решение, и почему сейчас?
— Решение, естественно, принималось еще до COVID. В целом присоединение полностью соответствовало нашей стратегии трансформации группы, и это было не первое объединение, которое у нас случилось. Рынок еще был немного удивлен, когда Росбанк присоединил « Сейчас некоторые эксперты комментируют, что Русфинанс Банк станет медленным, на самом деле пример «Дельты» показывает, что это абсолютно не так. Тогда мы получили очень хороший результат в части сокращения расходов, при этом мы увидели, что это абсолютно не повлияло на скорость бизнеса. Я не сомневаюсь, что с Русфинанс Банком произойдет ровно так же, потому что по ряду функций мы уже видим эту эффективность.
— Будет ли Росбанк пересматривать стратегию автокредитного филиала, и стоит ли ожидать обновления его продуктовой линейки?
— С точки зрения продуктов, безусловно, Русфинанс Банк является лидером. В 2020 году в какой-то период мы даже у С(«дочка» « забрали первое место по портфелю автокредитов, хоть год мы и закончили вторыми с небольшим отрывом. Как и любой лидер, ты не можешь им оставаться, не подстраиваясь под рынок, не предлагая новые продукты и инструменты. Поэтому здесь мы продолжаем делать все то, что делали ранее. Присоединение никак не влияет на ту динамику, которая была у Русфинанс Банка. Этот процесс открывает новые возможности, чтобы обеспечить клиентов с автокредитом рядом других продуктов, которые есть у универсального банка. Для этого в ходе присоединения Русфинанс Банка к Росбанку создан филиал «Росбанк Авто», что снимает ограничения, связанные с наличием различных юрлиц. Существует ряд сервисов, которые и правда сделают жизнь клиента лучше с точки зрения обслуживания автокредита. Например, теперь ему будет удобнее пользоваться мобильным банком.
— Приложение Русфинанс Банка не будет поддерживаться?
— В целевой истории должна быть единая точка обслуживания: один контакт-центр, одно мобильное приложение, одно отделение. И в этом, на самом деле, есть большой плюс, потому что мобильный банк Росбанка более прокачанный.
«Рынок увидел великую миграцию денег»
— По подсчетам аналитиков Банки.ру, за 12 месяцев 2020 года при небольшом объеме рост остатков и оборотов по брокерским счетам в банке составил 139%. Это происходит из-за общего роста популярности инвестиций по рынку в целом или банк целенаправленно работает в этом направлении?
— Да и да. Однозначно, есть общий тренд — 2020 год был довольно выделяющимся в этом плане. Рынок увидел такую миграцию денег, как никогда ранее, великую миграцию. Доходность такого привычного для всех инструмента, как депозит, существенно снизилась, и многие клиенты задумались, зачем тогда держать деньги на депозитах. Мы увидели переток на сберсчета, где ставка не сильно отличалась, но при этом такой счет более удобен, потому что в любой момент деньги забрал-положил. Если посмотреть на соотношение сберсчетов и депозитов у нас, то в начале 2020 года было 60% на 40% в пользу депозитов, а уже к концу года это соотношение — 50 на 50.
И второй фактор, который очень специфичен для 2020 года, — это инвестиционный бум. В течение всего года мы видели большой интерес у всех клиентских сегментов. Клиенту, который приходил забирать депозит, естественно, мы в первую очередь предлагали какие-то альтернативы, понимая, что его не устраивает ставка. Это могут быть как классические истории с накопительным или инвестиционным страхованием жизни, так и более сложные продукты с доверительным управлением, структурные ноты. Это то, что диктует даже не рынок, скорее, а клиент.
Поэтому в январе мы запустили ряд ПИФов с нашим партнером и в ближайшее время выпустим еще несколько на базе собственной управляющей компании «Росбанк Капитал», которую мы создали совсем недавно. Если смотреть на игроков из топ-15, только мы, Си Юне имели собственную УК. В ближайшее время ПИФы и ИИСы мы увидим от нашей собственной управляющей компании.
И второе, что тоже уже не за горами: мы запустили брокерское обслуживание в бета-режиме для ограниченного круга клиентов, а во втором квартале мы его откроем клиентам private banking и премиум-клиентам. Пока на массового клиента мы не выходим.
— В конце прошлого года Црекомендовал ограничить продажи сложных финансовых продуктов неквалифицированным инвесторам. Речь шла в том числе о комбинированных вкладах, продуктах с ИСЖ, НСЖ. Как считаете, необходим запрет на законодательном уровне?
— Это самый сложный вопрос, философский. Почему Центробанк выходит с такой инициативой? Потому что игроки ведут себя по-разному. Есть более добросовестные игроки, есть те, кто немножко злоупотребляет. Мы находимся в контакте с профессиональным сообществом, с Центробанком и активно участвуем в законотворчестве. Главное теперь, чтобы финальная редакция действительно ограничивала тех, кто злоупотреблял, но не наказала остальных. Из того, что я вижу сейчас, диалог идет в правильном направлении. Чтобы не получилось, что весь продуктовый инвестиционный ряд оказался только для квалифицированных инвесторов. Потому что есть много инструментов с полной защитой капитала. В моем понимании, это то, что можно предлагать клиентам.
«Просрочка по кредитам МСП вырастет не более чем на 10%»
— 2021 год обещает быть непростым. Согласно прогнозу НРА, просрочка по сегменту МСП может вырасти до 20%, а в розничном портфеле — на 11—12%. Вы разделяете эти опасения? Готов ли Росбанк, учитывая этот прогноз, наращивать кредитование таких клиентов?
— Конечно, во многом это будет зависеть от эпидемиологической обстановки. Несмотря на то что активно началась вакцинация, нельзя сказать, что уже все понятно и все будет спокойно. Но в целом то, что мы увидели и в рознице, и в малом бизнесе, то, как вел себя портфель в конце 2020 года, дает нам возможность строить оптимистичные прогнозы. Мы ожидаем, что просрочка по МСП вырастет не более чем на 10%. Агрессивных планов роста у нас нет. И дело не только в COVID, мы в принципе в кредитовании растем планомерно. К примеру, в сегменте кредитования малого бизнеса мы закладываем рост на 10—12% по итогам 2021 года.
— А что насчет необеспеченного кредитования физлиц?
— Мы увидели по второму полугодию, что поведение заемщиков оказалось гораздо лучше, чем мы прогнозировали. Поэтому в 2021 году, если не будет ухудшения эпидемиологической обстановки, мы не ожидаем роста просрочки. В целом я даже вижу улучшение в работе с просроченной задолженностью по отношению к 2020 году: показатели ожидаются чуть хуже, чем в 2019-м, но лучше, чем в 2020 году. В части розничного кредитного портфеля мы планируем плавно расти в целевых для нас сегментах.
«Проект внутри так и назывался: «сделка»
— Один из пользователей «Народного рейтинга» пишет: «Наличие офиса позволяло мне избегать мошенников, постоянный контакт с живыми сотрудниками не раз помогал мне во многих вопросах — от кредита, ипотеки и до страховки. Сейчас вместо офиса нам хотят предложить горячую линию, будь она не ладна, и банкоматы». Это в ответ на закрытие офиса в Мичуринске.
— Я читал этот отзыв. Я на самом деле регулярно захожу читать, потому что иногда узнаешь там то, чего сидя в офисе не узнаешь. Я бы даже рекомендовал всем топ-менеджерам активно пользоваться и читать «Народный рейтинг». Это такая лакмусовая бумажка.
Отвечая на вопрос: очевидно, что тренд на цифровизацию идет уже давно, еще до COVID. Мы активно диджитализируем всю нашу продуктовую линейку. Почти любую операцию можно сделать онлайн. Единственное, чего нет, — это закрытие счета. То есть расстаться с нами в цифровом канале пока нельзя, а все, что касается обслуживания действующих продуктов, можно делать. Так, доля онлайн-продаж всех продуктов была 29% в первом квартале 2020 года, а четвертом квартале — уже 45%. В январе 2021 года в кредитах (наличными и кредитных картах) мы увидели 51% продаж онлайн. Безусловно, видя такой рост спроса на цифровые продукты и обслуживание, никак не реагировать на это в физическом мире, наверное, странно. По сути, здесь не мы даже решаем, сам клиент выбирает цифровой канал. При этом в 2021 году мы планируем открыть ряд новых отделений, причем мы говорим про несколько десятков.
— Это будет новый формат? Например, как сейчас игроки на рынке экспериментируют с phydgital.
— Пока у нас есть дилемма. У нас проработан новый формат — hugital (human + digital), и он немножко отличается от того, что сделали , . На западном рынке этот тренд уже сформировался несколько лет как, так же как и термин phygital. Мы на международные рынки смотрим давно, все-таки наш акционер Societé Générale представлена в 62 странах мира. Мы сам формат тоже приготовили, но я пока не уверен, пойдем ли мы уже в этом году с ним. Возможно, начиная со следующего года. Если ты уже делаешь новые отделения, будь добр и старые переделать, а это существенные инвестиции. Я не имею в виду перестраивать всю сеть, но, по крайней мере, все отделения в каких-то крупнейших городах, например в Краснодаре, Екатеринбурге и Новосибирске.
— Еще одно опасение клиентов, которые сталкиваются с закрытием отделения в своем городе, — то, что они не смогут взять ипотеку, им для этого придется ехать в другой город или даже в другой регион.
— Ипотека — это вообще наша сильная сторона, один из наших суперпродуктов. Мы в 2020 году создали два удобных процесса для таких клиентов. Во-первых, у нас появилась выездная сделка. В Америке этому, наверное, уже больше, чем мне, лет. Там сделки проходят в «Старбаксе», и это нормальная практика. Я все ждал, когда же у нас ипотечная сделка в «Старбаксе» станет нормальной практикой. У нас даже проект внутри так и назывался: «Старбакс»-сделка. В любое кафе, в любую локацию приедет сотрудник, проведет сделку. Пока это небольшие потоки, но, я уверен, в течение нескольких лет это приведет к большому объему бизнеса.
Вторая история еще более крутая. Это сделка полностью онлайн, вообще без контакта с сотрудником. Приведу классный пример, это была сделка во время полного локдауна. У нас были клиенты из Сингапура, русская семья, которые должны были прилететь в Москву на ипотечную сделку и, естественно, не смогли. Мы смогли провести сделку полностью онлайн. На прошлой неделе провели сделку с клиентом из Малайзии, который находился на борту корабля. Ипотека онлайн уже становится реальностью. Конечно, это еще не является бизнес-драйвером, это пока десятки сделок. Но факт в том, что это потихоньку «взлетает.
Мы и автокредит диджитализировали. У нас в четвертом квартале прошла онлайн-сделка по авто, это, наверное, был последний продукт в нашей линейке, который мы перевели в онлайн. Клиент все делал сам, без физического контакта с банком: кредит получил и в дилерский центр просто приехал забрать машину.
— Что на сегодня может предложить клиентам-физлицам Росбанк, в отличие от других банков? Почему я должен обратить внимание на банковские продукты Росбанка? Это еще один из вопросов пользователей Банки.ру.
— В последнее время мы видим, что банковские продукты все очень похожи друг на друга и очень тяжело, на самом деле, выделяться. Мне кажется, сейчас основная борьба лежит в плоскости сервиса, нежели самого продукта. Если говорить про продуктовые предложения, то у нас они очень хорошие и по дебетовым, и по кредитным картам. По дебетовым наш флагман — #МожноВСЁ. С ней можешь выбирать, какие получать бонусы. Это могут быть мили, которые можно тратить вместе с партнером OneTwoTrip, или это может быть кешбэк до 10% на хорошие категории. Я пользуюсь картами ряда банков как раз для понимания, где что предлагают. Часто категории из разряда «аптека», «кино» и т. д. И ты понимаешь, что вроде не так часто ты этим и пользуешься, а ничего хорошего карта тебе не дает. У нас категории: «дети», «кафе-рестораны», «авто» и другие. То есть такие категории, которые реально подходят большому количеству клиентов. Также у нас есть — и многие банки бились за этого партнера — группа компаний Inditex. Мы в прошлом году запустили с Inditex и Mastercard кобрендовую карту Affinity Card, по которой можно тоже получать до 10% кешбэка за покупки в магазинах группы (Zara, Zara Home, Stradivarius, Bershka, Oysho, Massimo Dutti, Uterque, Pull & Bear).
Если говорить про кредитку, то мы предлагаем один из самых больших грейс-периодов на рынке — это 120 дней. В части ипотеки у нас есть разные «фишки», которых нет в других банках. Например, платеж один раз в 14 дней. Не претендую на авторство, этот продукт существует в Америке десятки лет. Когда на рынке высокие ставки, это очень удобная штука. Если у вас платеж в месяц 1 000 рублей, то в год получается 12 тысяч рублей. Если вы платите 500 рублей, половину, но каждые две недели, то получается, что вы за год платите 13 тысяч рублей. Будет два раза в году, когда в месяц выпадет три платежа. Но это очень выгодно. Во-первых, срок кредита сокращается. Во-вторых, амортизация происходит быстрее, то есть у вас тело каждые две недели гасится, а не раз в месяц. Соответственно, клиент реально платит меньше процентов. И еще одна «фишка», которую я осознал, только когда сам начал пользоваться. Как обычно говорят? «Слушай, да я и так могу ЧДП (частичное досрочное погашение. — Прим. ред.) сделать». Но потом наступает реальность: жене нужно новые сапоги, ребенку — игрушку. А здесь у тебя уже все «зашито», и это тебя дисциплинирует.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru