Автокредит с «обязательным» поручительством за 200-300 тысяч рублей: как крупный банк навязывает ненужную услугу

Добровольно-принудительная услуга На фоне непрекращающегося дефицита новых автомобилей в салонах некоторые участники рынка прибегают к недобросовестным практикам. И если раньше все сводилось к навязыванию дополнительных опций, страховок и «богатых» комплектаций, то сейчас и банки иногда навязывают клиентам то, что им не нужно. Последняя из таких историй связана с Быстробанком из Удмуртии – он не самый большой по размеру активов (106 место в банковской системе России), однако входит в десятку крупнейших по объему выданных автокредитов. В социальных сетях и на форумах заемщики жалуются, что банк навязывает им договор поручительства с неким ООО «Брокер». Об этом известно следующее: поручительство всегда навязывают в автосалонах, где и оформляется кредит на автомобиль; кредит оформляет брокер, сотрудник которого указывает, что без договора поручительства с ООО «Брокер» банк даже не будет рассматривать заявку на кредит; стоимость услуг по поручительству составляет порядка 20% от суммы кредита – в жалобах фигурируют суммы и в 170, в 240 тысяч рублей; так как услуги брокера – не страховка, отказаться от нее не так просто. Сотрудники банка говорят, что решение о возврате стоимости услуг брокера принимает сам брокер. Другими словами, сотрудники автосалона или брокера фактически обуславливают выдачу кредита оформлением поручительства от сторонней компании. Информацию о том, что автодилеры действительно используют практику привлечения поручителей-юрлиц по автокредитам физлиц. На рынке достаточно много таких компаний, и работают с ними в основном автосалоны. Что это за поручительство и почему оно необязательное? Поручительство – это своего рода гарантия платежеспособности заемщика, которую дает третье лицо. Это может быть физлицо – например, родственник заемщика, или юридическое лицо, как в случае Быстробанка и ООО «Брокер». По договору поручительства с юридическим лицом это самое лицо обязуется погасить банку задолженность клиента, если тот не сможет в достаточной мере нести обязательства по кредиту. На первый взгляд, услуга интересная – брокер гарантированно вернет банку долг, чем спасет клиента от судов и изъятия имущества. Однако большинство экспертов сходятся во мнении, что такие услуги попросту необязательны. И причин тому несколько: автокредит – это залоговый займ. То есть, если заемщик не сможет выполнять свои обязательства, банк может обратить взыскание на предмет залога (автомобиль), продать его с торгов и возместить убыток; после того, как поручитель выплатит долг клиента перед банком, этот долг автоматически переходит в собственность поручителя. Другими словами, клиент и дальше будет должен – но уже не банку, а брокеру-поручителю. И поручитель будет вправе обратиться в суд, а потом предъявить исполнительный лист в ФССП. Как поясняют эксперты, эта схема реализуется при участии как банка, так и автосалона с компанией-поручителем. Так, ранее банки активно навязывали страховые полисы своим клиентам, получая до 90% от страховых премий обратно в виде агентского или комиссионного вознаграждения. Вероятно, похожая схема используется и в данном случае. Что делать, если банк навязывает необязательную услугу? Подобные недобросовестные практики применяют, по большей части, небольшие и узкоспециализированные банки – тот же ВТБ в принципе не требует поручительства для оформления автокредита. А представитель банка «Ренессанс Кредит» пояснил, что поручительство – вообще слабо распространенный институт, так как банк тратит слишком много времени на проверку документов. Соответственно, навязывание необязательных услуг под видом обязательных происходит на уровне конкретного банка, автосалона и его менеджмента. Это незаконно – Банк России уже давно ведет борьбу с миселлингом (навязыванием), и обуславливать выдачу кредита оформлением необязательной услуги банкам запрещено. То есть, банк вправе повысить процентную ставку по кредиту без страховки, но не может отказывать в его выдаче. Впрочем, проверить это непросто – банки имеют свободу устанавливать собственную кредитную политику, и могут одобрять или отклонять заявки на кредиты буквально по собственному усмотрению. Если же клиент столкнулся с агрессивным навязыванием необязательных услуг под видом обязательных, мириться с этим не стоит: сначала стоит пожаловаться в сам банк, а если услуга уже продана клиенту – написать заявление на отказ от нее и на возврат денег. Даже если услугу оказывает сторонняя компания (сертификат помощи на дороге, помощь юриста или подписка на медицинские консультации), обратиться все равно можно в банк. И так как это не страховые услуги, «периода охлаждения» в 14 дней здесь нет, и компании возвращают деньги клиентам по собственному усмотрению; можно решить вопрос с банком в социальной сети или на форуме – например, в «Народном рейтинге банков», который ведет один из финансовых порталов; если решить вопрос с банком не удалось, нужно пожаловаться на кредитную организацию финансовому омбудсмену – он не примет заявления, если заемщик не попытался решить вопрос с банком, а суд не примет иск, если гражданин не обращался к уполномоченному; если и это не помогло, остаются два варианта – жалоба в Банк России, а также исковое заявление в суд. Правда, банки сейчас достаточно сильно боятся огласки, а потому не станут доводить дело до суда, расторгнут договор на дополнительные услуги и вернут клиенту деньги. Увы, до жалобы и попытки вернуть деньги доходит лишь небольшой процент клиентов, а остальные предпочитают заплатить и не иметь проблем с банком – что только мотивирует банки нарушать закон и дальше.