Экономист оценил, как отразится на рядовых россиянах внедрение цифрового рубля

Цифровой рубль, по концепции Банка России, является дополнительной, третьей формой денег, помимо безналичных и наличных. Об этом напоминает главный аналитик компании TeleTrade Марк Гойхман.

«Цифровой рубль имеет преимущества и наличных, и безналичных средств. С наличными он схож возможностью передавать деньги непосредственно “из кошелька в кошелек”. Эти индивидуальные “кошельки” создаются Центробанком на его счетах, практически, минуя банки. “Кошельки” отражаются у каждого пользователя в он-лайн режиме на компьютере или в смартфоне. Можно идентифицировать конкретные деньги, их движение, подобно номерам купюр на банкнотах – что откуда пришло и куда именно направилось, а также где в данный момент находится», - поясняет он.

В то же время, по словам собеседника «Свободной прессы», у цифрового рубля есть преимущества безналичных. «Эти средства легко переводить любым контрагентам, не нужно носить купюры с риском потери или повреждения. А физические лица – получатели цифровых рублей – смогут расплачиваться ими в торговых точках по QR-коду продавца, непосредственно на его “кошелек”, переводить на него, или передавать другому человеку», - объясняет эксперт, комментируя аналитическое исследование консалтинговой компании «Яков и партнеры».

Ранее компания «Яков м партнеры» распространила исследование о том, какими могут быть результаты внедрения в России цифрового рубля. По оценкам аналитиков, российские финансовые организации могут терять по 50 миллиардов рублей в год, в то время как ретейлеры будут ежегодно экономить не менее 80 миллиардов. «Суммарные потери банков за пять лет могут составить 250 миллиардов рублей», - следует из их расчетов.

Как поясняет Марк Гойхман, в процессах с цифровым рублем банки не будут держателями средств клиентов на своих счетах: «Они могут выступать техническими посредниками по операциям. Для клиентов это означает, например, что нет рисков платежеспособности того или иного банка, нет его высоких комиссий за платежи. Но, с другой стороны, по таким деньгам нет и процентов финансовой организации за нахождение средств на счете. Таким образом, снизятся и кэшбеки, и бонусы банков за использование платежных карт, поскольку эти выплаты клиентам сейчас идут за счет комиссий, получаемых от оплат в торговых точках».

Для банков внедрение цифрового рубля во многом означает уход больших сумм из оборота, уменьшение средств на клиентских счетах для совершения активных операций, лишение части дохода от комиссий за платежи, переводы, обслуживание счетов и инкассацию, убежден экономист: «Соответственно, будет необходимость повышать ставки для привлечения средств на депозиты».

Впрочем, потери финансовых организаций, оцениваемые компанией «Яков и партнеры» в 50 миллиардов рублей в год, хотя и высоки, но не критичны, убежден собеседник: «Так, например, по данным Центробанкав, в достаточно тяжелом 2022 году прибыль банковского сектора составила 203 миллиарда рублей, а в 2021-м – 2,4 триллиона».

В то же время, как обращает внимание аналитик TeleTrade, с позиций торговых сетей новшество позитивно именно из-за того, что они выигрывают там, где теряют банки – а именно, на экономии по оплате эквайринга за обслуживание платежей по картам.

«Сейчас такие комиссии составляют сейчас до трех процентов от цены покупки, а по платежам цифровыми рублями окажутся примерно 0,4-0,7 процентов. Если же принимаются наличные в торговых точках, то они платят банкам за инкассацию. При использовании цифрового рубля для части платежей эти расходы также уходят», - резюмирует Марк Гойхман.