Все больше жителей России следят за своими доходами и расходами

Падение реальных доходов заставляет ответственнее подходить к семейному бюджету. За последние 10 лет среди тех, кто интересуется темой правильного управления личными финансами, в 5 раз выросло число ведущих учет своих доходов и расходов. Такой контроль за деньгами позволяет сэкономить до 30% месячного дохода. Как добиться такого результата и куда вкладывать средства, "РГ" рассказал ведущий эксперт Института финансового планирования Сергей Макаров, автор книги "Личный бюджет. Деньги под контролем". Большинство наших соотечественников вообще никогда не имели сбережений. О чем это говорит? Сергей Макаров: Исследования НАФИ показывают, что 33% не имеют сбережений или проживут на них максимум неделю. Картина удручающая. Потому если ответить на вопрос, как средний класс формирует сбережения, то ответ - нерегулярно и неохотно. Интересный факт был замечен в 2008 году, когда был мировой финансовый кризис. Резко вырос интерес людей к управлению личными финансами, и сейчас продолжает расти. Последние 10 лет я провожу обучающие семинары и на каждом задаю вопрос: "Кто ведет учет своих денег не в голове, а на бумаге?" Раньше хорошо было, если 10% людей поднимали руку. Сейчас - ближе к половине. Сознательное финансовое поведение растет за счет кризиса. Как же научиться сберегать? Сергей Макаров: А как научиться подтягиваться? Отжиматься? Писать текст? Просто брать и делать это - здесь нет ничего сверхъестественного. Первый шаг - начать записывать свои расходы каждый день на бумажке, в компьютере или в телефоне. Уже это снизит ваши расходы на 10-30%. Это касается не только финансов, но и, например, похудения. Хотите сбросить лишние килограммы - начинайте записывать, что вы едите. Хотите добиться спортивных результатов - фиксируйте их. Второй шаг - как только зарплата "упала" на банковскую карту, сразу отложить 10%, еще до оплаты коммуналки. По истечении 2-3 месяцев записывания расходов вы получите четкую картину своих внутренних ценностей. Очень часто, когда я начинаю разговаривать с людьми на семинарах, я спрашиваю: "Что для вас важно?" Отвечают: "Для меня - здоровье". Но потом смотришь на расходы человека, а там на вредную пищу уходит 20% бюджета. Ребята, ну кого вы обманываете - меня или себя? В том же личном бюджете гражданина России показательны цифры: 5% денег в среднем уходит на здоровье, по 6% - на алкоголь, культуру и отдых. Кто-то начинает себя резко ограничивать, но это тоже неправильно, получится как с диетой - сорветесь. Бывает, люди не знают, куда пристроить сбережения, а главное - зачем они лежат мертвым грузом под матрасом. Во что их вкладывать? Сергей Макаров: Задаться вопросом "Зачем?" нужно еще до того, как вы начнете формировать сбережения. Самое очевидное - финансовая подушка безопасности, например, на случай увольнения. Второе - отпуск, ремонт. Третье - долгосрочные цели, например, машина, квартира. Четвертое - открыть свой бизнес, отложить на пенсию, на образование внуков. В зависимости от ситуации нужны сбережения на рождение детей, свадьбу и так далее. Люди часто выбирают покупку валюты или открытие вклада в банке. Это можно назвать инвестицией? Сергей Макаров: Это не инвестиции, а просто деньги. Часто у нас стараются сберечь средства, купив на них валюту, потому что психологически мы пока не готовы инвестировать на долгий срок. Кстати, эти "длинные" деньги могли бы помочь государству и экономике, но непредсказуемость окружающего нас мира пугает, нет доверия никому. Но люди часто забывают, что от кризисов не застраховано ни одно государство. Как побороть этот страх? Сергей Макаров: Первое - повышать финграмотность и доверие к финансовым институтам. Ведь от домохозяйств деньги приходят в экономику через посредников - банки, инвестиционные компании, брокеров или через государство, если речь идет об облигациях федерального займа. По данным Московской биржи, на июнь 2016 года в системе биржевых торгов было зарегистрировано 1,3 млн частных инвесторов. Из них активных, то есть совершавших хотя бы одну сделку в месяц, всего 80 тыс. человек. В целом инвестированием своих средств занимаются 2-3% населения. Хороший инструмент - индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), которые позволяют получить налоговые вычеты. Это одна из мер, которую государство делает, чтобы приучить людей к инвестированию и объяснить, почему это важно. И в отличие от покупки валюты ИИС позволяет приобретать акции, облигации, ценные бумаги, то есть конкретный актив, а не просто валюту другого государства. 10 лет назад, когда в России проводилась одна из первых выставок "Финансовый супермаркет", мы, участвуя в ней, думали, что сейчас быстро все объясним и все побегут инвестировать. Но инерция мышления у граждан сильная, и здесь работает принцип "повторение - мать учения". Я в какой-то момент подустал от темы: надоело разъяснять людям одно и то же, про простые вещи. А потом понял, что это одна из самых эффективных практик. И чем больше людей про это будут говорить, тем лучше. Для каждого своим языком. Для автомеханика на примере ключа на 19 (валюта) и домкрата (акции). Люди помоложе к этому более отзывчивы. У них нет мышления, которое у более взрослых людей сформировалось в советское время, когда из финансовых инструментов были только сберкассы и облигации государственного займа, а деньги играли, скорее, номинальную роль. Задачу разъяснять часто возлагают на СМИ. А как новости формируют взгляды населения на финансы? Сергей Макаров: СМИ создают впечатление нестабильности, что приводит к снижению желания сберегать. В одной из деловых книг был приведен пример про религиозную общину в штате Юта, США. Люди в ней живут в полуразрушенных домах. Их спросили: "Зачем?" Выяснилось, что глава общины раз в полгода дает прогнозы о конце света. Раз он близится, то зачем ремонтировать дома, ставить окна. Утрированный, но наглядный пример. Важно понять, что управлять экономикой мы не можем, но можем управлять собственным поведением, в том числе финансовым. На одном из семинаров я как-то беседовал с предпринимателем из Череповца, и он допытывался, сколько будет евро стоить. Я говорю: "Для чего это вам?" Через несколько вопросов я понял, что он закупает оборудование, цены на контракт в евро, а у него госгарантия, и нужно состыковать несколько денежных потоков, чтобы снизить риски. Но для этого есть фьючерсы или обмен валюты с низкой комиссией через биржу. Получается, не надо ему знать, сколько будет евро стоить. Ему надо знать, что ему делать в конкретной ситуации. Еще пример: у нас госпрограмма по субсидированию ипотеки позволяет взять кредит максимум под 12%. В некоторых странах ЕС за это же платят 2%. "Вот какое у нас государство плохое", - делает вывод недовольный потребитель. Между прочим, в Европе ставки по депозитам нулевые, а у нас - 8%. Средняя доходность фондового рынка России - 17-18% на длинном периоде, а в США - 9%. Рентабельность бизнеса в Европе - от силы 5%, и там уже считается, что ты "в шоколаде", а у нас некоторым мало 5% в месяц. Если сложить все эти кусочки, то сразу и получишь ответ на вопрос, почему разный уровень выплат по ипотеке. Совет эксперта Где искать инструкцию по применению денег 30 модулей по финансовой грамотности для взрослого населения на сайте вашифинансы.рф. Портал хочумогузнаю.рф, где можно найти сведения о финансовых услугах, ваших правах как потребителя и местах, куда обращаться с жалобами. Книги "Дети и Деньги", "Финансовое здоровье" (автор - директор Института финансового планирования Евгения Блискавка). Самоучитель "Личные финансы" (автор - финансовый консультант Владимир Савенок). Всероссийская неделя сбережений с 24 по 30 октября.