Деньги не для всех: эти ошибки портят вашу кредитную историю
Падение реальных доходов населения, которое наблюдается последние два года, ведет к тому, что, с одной стороны – людям нечего сберегать, поэтому вклады в банках перестают расти заметными темпами, с другой – россияне все активнее пользуются кредитами, чтобы прожить до зарплаты или купить нужную в быту вещь.
Не только банки
По итогам III квартала 2016 года, суммарный объем займов, предоставленных населению со стороны МФО, впервые превысил 100 млрд рублей. Такие данные приводит НБКИ. Сумма значительная, учитывая, что большая часть (60,3 млрд рублей) идет на покупку потребительских товаров. При этом растет число людей, которые могут объявить себя банкротами. Только за III квартал количество потенциальных банкротов по розничным кредитам увеличилось на 4,1% и достигло 621,9 тыс. человек, подсчитали в НБКИ. В ситуации, когда наблюдаются низкие доходы, большая закредитованность и потенциальный невозврат, банки должны тщательнее подходят к выбору клиентов. Однако пока кредиторы по большей части свои требования только смягчают.
Новый год – драйвер кредитов
К Новому году спрос на кредиты растет, люди спешат удивить друг друга подарками. Говорит руководитель дирекции розничного бизнеса АКБ «РосЕвроБанк» Дмитрий Фалалеев: Мы наблюдаем заметное улучшение ситуации. Доля просроченной задолженности стабилизировалась, а в ряде продуктов снижается. Кроме того, заметно снизилось количество поступающих заявлений на реструктуризацию кредита в связи с финансовыми проблемами, что также является обнадеживающим признаком. Заместитель председателя правления «Локо Банка» Андрей Люшин отмечает, что, хотя в октябре спрос на кредиты в физлиц незначительно сократился, в целом, за 10 месяцев наблюдается активизация. «Как правило, люди пытаются консолидировать свои небольшие кредиты в один большой, а учитывая то, что ставка уже снизалась к относительно комфортным уровням, то подобная процедура имеет смысл», – говорит он. Впрочем, пока сложно утверждать, что банки снижают коэффициент удовлетворения, поскольку он с начала 2015 года и без того довольно низкий. В III квартале 2016 года наиболее активный рост спроса был зафиксирован в сегменте ипотечного кредитования, что, помимо вышеупомянутых факторов, обусловлено удешевлением вторичного рынка жилья вкупе с ростом предложения, – констатирует главный аналитик GLOBAL FX Сергей Мельников . Несколько дней назад правительство сообщило, что программа поддержки ипотечного кредитования будет продлена до 1 марта 2017 года. Это означает, что в I квартале 2017 года спрос на жилищные кредиты продолжит расти. Заместитель гендиректора АНО Экспертный центр «Консультант» Сергея Воронина замечает: В данный момент многими банками сокращено количество «мусорных» кредитов, выдаваемых под 90-100% годовых. Стало быть, индекс удовлетворения растет. В то же время растет и доля просроченной задолженности, что, напротив, снижает общую долю удовлетворения кредитами. В итоге, в 2016 году кредитная сфера все-таки стагнирует. К слову, доля просроченных кредитов населения по данным ЦБ составляет 10% или 1,037 трлн рублей.
Получить миллион просто?
Сегодня банки выдают кредиты всем, кто не числится в черном списке. В этом уверен руководитель DOLGI.ru Павел Дашевский . Мало того, минимизировано время на проверку клиента и количество предоставляемых документов. Однако речь идет о небольших кредитах и микрозаймах. Сергей Воронин из «Консультанта» напоминает, что брать кредит следует только если доход превышает ежемесячный платеж по кредиту. По статистике, в России более 50% дохода домохозяйств уходит на продукты первой необходимости. Это в свою очередь определяет возможность того, что свободные средства составляют не более 5-10% от ежемесячного дохода семей. Стало быть, и ежемесячный платеж по кредиту должен быть в рамках этой суммы. Какие ошибки могут стоить кредита? Несмотря на желание банков наращивать объемы выдачи кредитов, бизнес берет в долг мало и нечасто. В результате розница становится одним из самых доходных видов банковского бизнеса. Однако шанс не вписаться в требования и не получить кредит все же велик. В первую очередь отказывают тем клиентам, которые уже имеют просроченные долги. Ну и, естественно, тем, кто пытается при заполнении заявки ввести сотрудника банка в заблуждение. Павел Дашевский из DOLGI.ru дает такой совет тем, кто хочет получить заем: «выбирать нужно надежный банк, проверять кредитный договор и изучать федеральный закон №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (так называемый закон о коллекторах). Последний в каком-то смысле дает заемщику некую гибкость при заключении кредитного договора. Однако теперь на банковского клиента возлагается большая ответственность. Стоит учесть, что обновленный закон вступит в силу только с 1 января 2017 года». Аналитик ГК ТелеТрейд Марк Гойхман напоминает: Основные критерии для выдачи кредита – наличие стабильного дохода (чтобы платежи по кредитам не превышали 30-40% доходов семьи). Также важен возраст заемщика, образовательный и профессиональный статус, наличие имущества, в том числе недвижимости, автомобилей. А вот ошибки, из-за которых могут кредит и не одобрить, это явное желание клиента во что бы то ни стало взять в долг при недостаточности дохода или его нестабильности, а также завышение суммы кредита, которую человек может реально обслуживать. Кроме этого, клиенты часто не указывают иные имеющиеся кредиты, в частности непогашенные. И мало кто из них понимает, что всю информацию по таким кредитам можно «пробить» в Бюро кредитных историй. Попытка приукрасить свои доходы может обернуться довольно печально. Однако из-за недоступности кредитов клиенты часто прибегают к таким способам, что негативно сказывается на их профайле. Если говорить о несознательных ошибках, речь может идти о предоставление такой информации, которую службы банков не могут никак проверить на достоверность.
Есть и другие причины, по которым могут отказать.
Не секрет, что банки мониторят соцсети заемщиков, которые идут за крупными кредитами. Да и отсутствие соцсети сегодня тоже скорее минус для кредитора. Проверка соцсетей дает интересные результаты. Можно сколько угодно убеждать банк в своей неплатежеспособности по кредиту, но если клиент во «ВКонтакте» или на Facebook постит свои фото из отпуска или хвастается новой машиной, то все уверения не будут приняты во внимание. И банк начнет действовать более активно.
Ночных клиентов «в бан»
На днях владелец «ТКС банка» Олег Тиньков в своем блоге рассказал, что люди, которые в два часа ночи заполняют анкеты на кредит, вызывают у банка подозрения. В группу риска входят и те, кто несколько раз меняли данные о себе в процессе заполнения онлайн-заявки. «Когда человек заходит, мы помещаем его в разные бакеты: если он пришел днем, ночью, вечером, утром. Это уже степень риска: зачем человек в два ночи заполнил? – пишет банкир. – Но что точно имеет большой интерес, – это если человек поменял, например, один-два раза дату рождения; если он поменял во время набора фамилию и имя… он-то думает, что мы не знаем, но мы прекрасно знаем, что он там написал».
Банки стали жить в ногу со временем.
С одной стороны, может показаться, что условия по выдаче кредитов смягчаются. С другой, организации привлекают все более современные технологии для скорринга. Они не просто научились составлять базы данных мошенников, которые с фальшивыми паспортами приходят за кредитами (для этого используют биометрические данные), но также проверять счета клиента в ПФР (так слишком низкая сумма (или ноль) на счету могут сыграть решающую роль при одобрении кредита). Банки начинают в полной мере применять и Big Data-технологии, которые позволяют собирать информацию по потенциальному заемщику отовсюду. Другими словами, если хотите взять кредит, будьте внимательны, честны и не меняйте свои профайлы в соцсетях. Особенно ночью!