Обнародованное решение Верховного суда призвано повлиять на тяжбы по валютным ипотечным займам, в разы подорожавшим после резкого падения рубля в 2014 г. Впрочем, оно так же не является обязательным, как и другие принятые в этой сфере предписания ответственных структур. Фото: ipoteka24.pro Квазирешение суда В обнародованном во вторник ∎Обзоре арбитражной практики Верховного суда∎ № 1 (2017), в том числе рассматривался вопрос об обоснованности требований заемщиков по конвертации валютных ипотечных кредитов в рубли по курсу, действовавшему на момент выдачи кредита. И как отмечалось в заключении ВС РФ, возврат суммы кредита следует производить, с учетом указанной в договоре валюты займа, а риск изменения валютного курса должен лежать на заемщике. Данное решение Верховного суда, констатировали СМИ, поможет поставить точку в идущих сегодня многочисленных тяжбах с валютными заемщиками. Доля валютной ипотеки При этом поводом для вердикта ВС стало дело заемщицы ∎ТЭМБР-Банка∎ Вероники Иванчиковой, получившей в 2013 г. кредит на сумму 1 млн евро. Далее же, сославшись на резкое удешевление национальной валюты в течение короткого периода, которое нельзя отнести к разряду колебаний, заемщица потребовала изменить кредитный договор таким образом, чтобы иметь возможность погасить кредит в рублях по курсу, действовавшему на момент оформления договора. По данным Банка России, в июле 2013 г., когда Иванчикова оформляла ипотеку, курс евро составлял 42,83 рубля, а на 20 февраля 2017-го — 61,45 рубля. Сочтя ее доводы правомерными, суды первой и апелляционной инстанций обязали банк изменить договор.Однако, как заключил Верховный суд, возврат суммы займа по более низкому курсу, чем текущий, подразумевает его выплату не в полном размере, что нарушает имущественные права кредитора. ∎Установив фиксированный курс в рублях, суд фактически заменил договор займа в иностранной валюте договором займа в рублях, но по ставке, предусмотренной для займа в иностранной валюте∎, также указал ВС. И в итоге вновь отправил дело на рассмотрение суда первой инстанции.Соответствующее решение, пояснила ∎Вести.Экономика∎ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Лариса Санникова, было принято еще в сентябре прошлого года. Теперь же оно обрело известность, вследствие упоминания данного дела в названном ∎Обзоре∎. К проблематике валютных ипотечных кредитов оно оказалось причастно потому, что здесь также предполагался залог, правда, не в виде приобретаемой квартиры, а яхты. При его изучении ВС отреагировал на допущенные судами нижестоящих инстанций очевидные грубые нарушения ГК, в частности подразумевавшие изменение договоров по кредиту и по залогу, настаивать на которых судебные органы были неправомочны. Правда, формально соответствующее ∎квазирешение∎ ВС не является обязательным, но, очевидно, оно будет учитываться в последующей судебной практике, резюмировала СанниковаКвазимеры властей Напомним, в связи, с усилившимися негативными тенденциями при рассмотрении подобных дел, летом прошлого года АРБ направила письмо в Верховный суд. Обращение к судебной власти для представители банковского сообщества полагают важным также потому, что ответственные госорганы, практически, самоустранились, предоставив урегулировать проблемы, связанные с валютной ипотекой, самим банкам и их клиентам. И это при том, что к концу кризисного 2014 г. курс рубля подскочил более, чем вдвое, так же, как и ключевая ставка ЦБ, увеличение которой еще более осложнило выведение новых формул рефинансирования резко подорожавших валютных кредитов, подчеркивали аналитики. Валютная ипотека: распределение займов по банкам Между тем, признавали они, выделение новых займов по валютной ипотеке Центробанк, конечно, ограничил, с 1 апреля 2015 г удвоив нормативы резервирования по валютным ипотечным кредитам со 150% до 300%. Тогда как продвижению переговоров по реструктуризации ∎старых∎ займов, по мнению исполнительного вице-президента АРБ, не слишком поспособствовали принятые в том же году предписания регулятора, в которых банкам предлагалось конвертировать валютные ипотечные займы в рубли по официальному курсу на 1 октября 2014 г. (39,38 руб./$ и 49,98 руб./€) при ставках, соизмеримых со ставками по рублевой ипотеке.Но предусмотренная схема, как уведомили тогда в пресс-службе ∎ВТБ-24∎, одного из крупнейших игроков отечественного рынка, грозила бы банку многомиллиардными убытками, которые он не вправе компенсировать за счет других своих клиентов. Со сходной аргументацией и другие банки тоже проигнорировали не имевшие обязательного характера рекомендации ЦБ. Однако прислушался к ним рассмотревший дело Иванчиковой суд первой инстанции, который теперь будет вынужден это дело пересмотреть, с учетом рекомендательного, опять же, решения ВС РФ.По сути, необязательной стала и разработанная правительством программа помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную ситуацию. Она оказалась составленной столь сложным образом, что конкретных ∎живых∎ участников, которые вписались бы в предусмотренные ею параметры, не нашлось, сетовали эксперты.Квазивалютная ипотека В сложившейся ситуации, рассказала бывшая пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Ирина Сафьянова, дальнейшая участь ∎валючиков∎ во многом зависела от того, насколько договороспособным оказался банк, в котором был взят кредит. Среди таковых, в частности, упоминался ∎Сбербанк∎ и тот же ∎ВТБ-24∎, а также, например, "ДельтаКредит∎. С последним, предложившим каждому заемщику индивидуальные условия реструктуризации, сама г-жа Сафьянова также достигла необходимых договоренностей. После чего сочла наиболее подходящим для себя вариантом продать приобретенную ранее квартиру и положить оставшиеся деньги на депозит. С тем, чтобы далее все же постараться накопить на новую квартиру. Причем использовать для ее приобретения хотя бы и рублевую ипотеку не планируется. Размер валютной ипотеки в проблемных регионах РФ. Доля крупных займов А что до валютных займов, то на них после всего происшедшего, желающих не найдется, за исключением, разве, тех, кто имеет стабильный доход в инвалюте, предположила экс-представительница Всероссийского движения валютных заемщиков. Хотя, похоже, добавила она, под фигурирующими в соответствующей графе банковской отчетности показателями могут быть замаскированы валютные займы для бизнеса, которые подразумевают и существенно большие, нежели по среднестатистическим ипотечным кредитом, суммы. По информации ЦБ, на 01.01.2017 всего было зафиксировано 55 жилищных кредитов в инвалюте на сумму 2,061 млрд руб. В сравнении с аналогичным прошлогодним периодом, число таких займов уменьшилось более, чем вдвое: со 131 при общей их сумме в 5, 776 млрд руб. Тогда как 01.01.2014, соответственно, было зарегистрировано, 1 987 кредитов на 19,176 млрд. Однако, если просроченная задолженность тогда составила 15,648 млрд руб., то к началу текущего года она достигла 22,907 млрд.∎В общей сумме ипотечных кредитов просроченная задолженность по валютным займам составляет всего 2%. Но внутри валютных ипотечных займов на долю просрочки сегодня приходится, примерно, 31%∎, - сообщила аналитик ФК "Уралсиб" Наталья Березина. Как она допустила, с учетом известной сложности погашения упомянутых кредитов, данный показатель далее может увеличиться.А поскольку в ∎зависших∎ кредитах, судя по всему, задействованы менее договороспособные игроки (вкупе с менее платежеспособными), то можно предположить появление новых драматических судебных и жизненных сюжетов на заданную тему.Наталья Приходко
