МФО: «серые кредиторы» не намерены сворачивать удочки. Как не стать жертвой теневого бизнеса.
Банк России в первом квартале 2018 года выявил свыше 1,3 тысячи нелегальных микрофинансовых организаций, кредитующих россиян. Это вполне сопоставимо с показателями всего прошлого года – 1374 МФО. Но можно ли быть уверенным, что рынок стал реально чище, и россиянам не грозят неприятности со стороны «серых кредиторов»? Об этом мы побеседовали с генеральным директором МФК «МигКредит» Олегом Гришиным.
- Можно ли говорить о том, что ЦБ научился эффективно противодействовать нелегальной деятельности на рынке микрокредитования и теневой сектор реально сократился?
- Безусловно, участники рынка уже почувствовали первые плоды этой борьбы, но останавливаться на достигнутом явно рано. В Банке России в середине прошлого года был создан специальный департамент, курирующий данное направление. В начале этого года открылся Центр компетенции по противодействию нелегальной деятельности в Краснодаре, а также специальные отделы во всех главных управлениях ЦБ. Отсюда и динамика: 1,3 тысячи выявленных нелегальных МФО в первом квартале 2018 года против 720 - в 2015 году.
Но я бы не торопился говорить о сокращении теневого кредитования населения. Точный объем этого рынка оценить достаточно трудно. Эксперты считают, что после исключения из реестра 80% МФО продолжают вести свою деятельность, и только 20% ликвидируют свое юридическое лицо и уходят с рынка.
В целом, объем «серого» рынка в разные периоды оценивался по-разному. В данный момент эксперты отмечают, что выросло число частных займодавцев – физических лиц, предоставляющих займы за рамками регулируемой деятельности, и объем выдач на этом рынке сопоставим с объемом легальных кредиторов.
Еще один вариант, вытекающий из материалов судебной практики, - нелегальные кредиторы могут работать под видом лизинговых компаний, маскируя деятельность по выдаче потребительских кредитов лизинговой деятельностью.
- Банк России уже заявил о том, что не будет ослаблять борьбу с нелегалами, а ответственность за незаконное кредитование в ближайшее время планируется ужесточить в десять раз. Это поможет?
- Все дело в том, что воспроизведение «серых» МФО связано с большой потребностью населения в кредитах на фоне сокращения кредитной активности коммерческих банков и ужесточения требований регулятора. К тому же деятельность «черных кредиторов» не подпадает под жесткую уголовную ответственность. Но мы видим, что ситуация меняется в лучшую сторону. Люди начинают понимать, чем им грозит сотрудничество с такими полулегальными фирмами.
Но нужно учитывать, что исключение МФО из госреестра, который ведет ЦБ, может осуществляться по различным основаниям. Компания может выйти из реестра по собственному желанию. То есть это не всегда злостные нарушители, и их уход с рынка микрофинансирования не связан с целью уйти в «тень». Другой вопрос, что деятельность «серых кредиторов» бросает тень на весь рынок даже при одном случае проявления недобросовестности.
Вряд ли есть какая-либо достоверная статистика, из которой можно было бы сделать выводы о том, что происходит с организацией после ее исключения из реестра, какая часть из них уходит в «тень». Как любое иное юридическое лицо, МФО вправе принять решение о закрытии, но продолжить свою работу и осуществлять любую иную предпринимательскую деятельность, не связанную с наличием специальных разрешений и не подпадающую под специальное регулирование.
- Если все-таки гражданин подписал договор с нелегальным кредитором, можно ли его оспорить в суде?
- Безусловно, можно. Существует два профильных закона, определяющие правила игры на рынке микрофинансирования. Для МФО это Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которым организация осуществляет свою профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Правила предоставления таких займов установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Любое нарушение требований законодательства, в том числе незаконная предпринимательская деятельность, могут явиться основанием для признания судом сделки недействительной. Последствия недействительной сделки установлены в Гражданском кодексе РФ.
- И что же делать заемщику? Как обезопасить себя от нелегального кредитора?
- В плане ликвидации финансовой безграмотности я бы посоветовал клиентам всегда смотреть, входит ли МФО в реестр Банка России.
Если заемщик ищет потенциального кредитора в Интернете, то ему целесообразно воспользоваться поисковиком Яндекса, поскольку у него и Банка России имеется совместный проект, по которому поисковик помечает специальным символом "Реестр ЦБ РФ" сайты официально действующих компаний.
Также на сайте легального кредитора обязательно имеется скан документа, выданного регулятором, разрешающего данной организации вести определенную финансовую деятельность: лицензия на осуществление банковских операций, свидетельство о включении в реестр МФО и т.п. Если заемщик приходит в офис потенциального кредитора, то ему целесообразно ознакомиться с информацией, размещенной в уголке потребителя.
Если там нет копии разрешительного документа, то рекомендуется запросить его у сотрудника компании. Если по какой-то причине, ссылаясь на разные обстоятельства, он откажется это сделать, то не стоит рисковать и отказаться от операции. Желательно понять размер компании и ее локализацию - местечковый уровень или федеральный. Ну и историю ее бизнеса тоже неплохо просмотреть, чтобы не нарваться на фирму-однодневку.