Банк России предложил три подхода к регулированию банковских экосистем
Банк России разработал три подхода к регулированию деятельности банковских экосистем, развитие которых, по оценкам регулятора, не только позволяет повысить качество и скорость услуг, но и несет некоторые риски.
Основные рекомендации регулятора содержатся в докладе ЦБ для общественных консультаций «Регулирование рисков участия банков в экосистемах и вложений в иммобилизованные активы», размещенного на сайте Банка России.
Участвующие в экосистеме банки могут оказывать широкий спектр услуг от открытия банковских счетов и страховки до телемедицины и доставки продуктов. Среди рисков развития таких экосистем Центробанк назвал убытки из-за ошибок при принятии решений в рамках развития экосистемы и вынужденную поддержку банками своих нефинансовых активов.
«Неконтролируемое развитие экосистем на базе банков может привести к реализации рисков для кредиторов и вкладчиков, финансовой стабильности в целом, а также спровоцировать рост и без того высокой доли иммобилизованных активов банков», — говорится в докладе Банка России.
Центробанк предложил три варианта регулирования экосистем. Так, можно разграничить банковскую и небанковскую деятельность экосистемы. В этом случае риски вложений в непрофильный бизнес не распространятся на банки.
Также предложено ввести максимальный коэффициент риска в 1250 процентов (в этом случае на один рубль инвестиций потребуется один рубль капитала), или вычет из капитала банка всех новых иммобилизированных (ограниченно ликвидных) активов. Чем выше доля таких активов по отношению к капиталу, тем меньше банк может направить собственных средств в финансовые продукты, например, на кредитование).
Третий вариант, который по мнению ЦБ является самым сбалансированным, предполагает внедрение для иммобилизованных активов риск-чувствительного лимита в процентах от капитала. Так, лимит предлагается установить в размере 30% от совокупного капитала и распространить на широкий перечень активов.
Это «позволит банкам развивать новые сервисы и инвестировать в адекватном размере, а также будет стимулировать банки не накапливать иммобилизированные активы, а, наоборот, продавать их для высвобождения лимита», — говорится в докладе.
Дополнительно в качестве общей меры рассматривается введение требований по обязательному раскрытию информации об эффективности инвестиций банков в нефинансовый бизнес.
На внедрение этих предложений в нормативные акты, по расчетам Банка России, потребуется до двух лет. При этом для распределения регуляторной нагрузки требования могут вводиться поэтапно в течение еще трех—пяти лет.
Новый доклад по регулированию участвующих в экосистемах банков дополняет опубликованный в апреле 2021 года материал, посвященный общим вопросам регулирования экосистем на российском рынке.
Ранее, анонсируя доклад, первый зампред ЦБ Сергей Швецов к регулированию экосистем необходимо подходить комплексно. Возможно, придётся «править» не только моменты, которые напрямую относятся к экосистемам, отметил Сергей Швецов. А, например, трудовое право и защиту информации.
Швецов подчеркнул, что большая часть мер по регулированию экосистем будет применяться Правительством.
