1. Главная
  2. Вопросы и ответы
  3. Как банки определяют максимальную сумму по кредиту?
АвтокредитыКредитыИпотека

Как банки определяют максимальную сумму по кредиту?

Рассказывает Григорий Шабашкевич, Старший Вице-Президент, Директор Департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит».

Ответы эксперта

Григорий Шабашкевич
Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит»

При оценке платежеспособности, банки применяют различные подходы – от более формальных, базирующихся на информации из документов (справок о доходе и т.д.), до полностью аналитических, основанных на косвенных данных и математических моделях.

Для определенности, мы будем говорить про кредиты наличными для массового сегмента кредитования, к которому относится 90-95% всего населения страны. В данном сегменте средняя сумма займа колеблется в пределах 200-400 тыс. рублей, а максимальная сумма обычно ограничена 1-2 млн. рублей. 

Если обратиться в специализированный розничный банк, получить небольшой кредит можно в течение нескольких минут. Для этого обычно не нужен специально подготовленный пакет документов.

Кредиты на большие суммы обычно рассматриваются индивидуально с участием кредитных аналитиков. Такие займы проходят через кредитные комитеты и срок рассмотрения заявок на них занимает дни или недели.

 

Как оценивается потенциальный заемщик

В определении суммы кредита, которую банк готов предложить заемщику, помимо множества второстепенных факторов, можно выделить два основных. Это – вероятность попадания в глубокую просрочку (сокращенно – вероятность дефолта) и оценка дохода заемщика.

Для анализа обоих факторов риска, банк использует всю доступную информацию о клиенте и его образе жизни. Конечно же, на первом месте стоит кредитная история гражданина: это его репутация как клиента. Чем длиннее и богаче кредитная история, тем больше уверенности в том, что гражданин и в дальнейшем будет исполнять свои обязательства по обслуживанию долга в банке.

Получив оценку вероятности дефолта, заемщик классифицируется в определенном рейтинге, который влияет на доступность различных предложений по сумме кредита и его процентной ставке.

На аналогичном наборе информации банк строит и свою аналитику уровня дохода заемщика. Эта оценка может сильно отличаться от заявленного дохода в анкете или дохода, указанного в справках. Не стоит ожидать, что банк возьмет для определения суммы кредита именно тот доход, который указывает заявитель. Поэтому, единой формулы просто не существует – все индивидуально.

Из полученной оценки дохода вычитаются все текущие обязательства заемщика (платежи по прочим кредитам, поручительство и т.д.). Сумма кредита, который банк будет готов предложить, подбирается таким образом, чтобы ежемесячные платежи по всем задолженностям, с учетом нового займа, составляли не более 50-60% от дохода, оцененного банком.

Резюмируя, стоит отметить, что самый простой способ узнать, какую сумму кредита могут предложить банки – это подать заявку на кредит на сайте банка. Это занимает несколько минут, и ответ приходит практически мгновенно.

 

Также, на сайте банков обычно присутствует кредитный калькулятор, который позволяет наглядно увидеть, как будет меняться платеж по кредиту в зависимости от срока и суммы.

Задать вопрос

Эксперты подробно ответят на него в ближайшее время
Задать вопрос

Найдено 2 публикации

Григорий Шабашкевич
Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит»
При оценке платежеспособности, банки применяют различные подходы – от более формальных, базирующихся...

Задать вопрос

Эксперты подробно ответят на него в ближайшее время
Задать вопрос

Задать вопрос

Нажимая кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c Политикой конфиденциальности
Задать вопрос

Популярные эксперты

Все эксперты
Андрей Лагунов
Управляющий директор Центра развития финансовых технологий «Россельхозбанк»
1 ответЗадать вопрос
Михаил Чернов
CEO и сооснователь сервиса управления ипотекой Refin.online
2 ответаЗадать вопрос
Рунар Бурганов
Руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA, эксперт в сфере ипотечного кредитования
2 ответаЗадать вопрос
Фарида Валуева
Исполнительный директор МФО Creditter
1 ответЗадать вопрос
Олеся Максимова
Основатель и СЕО "Агентство правового сотрудничества", практикующий юрист
1 ответЗадать вопрос
Григорий Шабашкевич
Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит»
1 ответЗадать вопрос