1. Главная
  2. Вопросы и ответы
  3. Как рефинансировать ипотеку?
КредитыИпотека

Как рефинансировать ипотеку?

О плюсах и минусах рефинансирования, а также этапах прохождения данной процедуры рассказывает Рунар Бурганов, руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA.

Ответы эксперта

Рунар Бурганов
Руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA, эксперт в сфере ипотечного кредитования

Как рефинансировать ипотеку

О плюсах и минусах рефинансирования, а также этапах прохождения данной процедуры рассказывает Рунар Бурганов, руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA.

Что такое рефинансирование

Допустим, вы взяли ипотеку 5 лет назад под определенный процент, но сейчас банки предлагают более выгодные условия по ипотечному кредиту, с меньшей процентной ставкой. Вы хотите уменьшить переплату по ипотеке. Тогда вам нужно рефинансирование — это замена действующего долгового обязательства на новое, оформление нового кредита на закрытие старого, на более выгодных условиях. 

Виды рефинансирования

  • Внутреннее. Сделка заключается с тем же банком, где вы брали ипотеку. Важно: вы подписываете с ним новый кредитный договор, иначе это будет считаться реструктуризацией долга, что может негативно сказаться на получении кредитов в будущем. 

В большинстве случаев получить одобрение на рефинансирование в своем банке достаточно сложно, для него это невыгодная процедура. Но иногда финансовая организация идет навстречу, чтобы не потерять клиента. 

  • Внешнее. Новую ипотеку получаете в другом банке.

Плюсы и минусы рефинансирования

Главный плюс — снижение процентной ставки, а значит, и общей переплаты — вы заплатите банку меньше %. Также рефинансирование позволяет уменьшить финансовую нагрузку: ежемесячный платеж становится меньше за счет процентной ставки и/или увеличения срока ипотеки. 

Минус — это дополнительные расходы на рефинансирование: оценка стоимости квартиры, госпошлины, страхование. Если вы проводите рефинансирование с увеличением срока и/или увеличением суммы кредита, то возрастет итоговая переплата.

Этапы рефинансирования

1. Выбор подходящего банка 

Конечно, в первую очередь нужно обращать внимание на ставку, которую предлагает банк. Выгодной можно считать любую, которая ниже вашей действующей более чем на 0,5%. Но не менее важен и сервис коммерческого учреждения. Банк с развитой сетью филиалов, большим количеством банкоматов и мобильным приложением будет гораздо удобнее банка с ограниченным количеством офисов и банкоматов. Обычно на сайте финансового учреждения есть ипотечный калькулятор, он поможет рассчитать выгоду предполагаемой сделки. 

2. Документы для заявки 

Вы определились с банком, теперь нужно собрать документы для подачи заявки на рефинансирование. Нужны: паспорт, СНИЛС, анкета банка, при необходимости справки о доходах и копия трудовой книжки, а также договор об ипотеке и справка об остатке долга. Срок одобрения заявки в среднем составляет от 1 до 3 дней.

3. Документы после одобрения заявки

После того, как вам одобрили рефинансирование ипотеки, банк направит список документов, необходимых для одобрения сделки. Обязательными будут: договор основания возникновения права — документ, по которому вы приобрели квартиру, выписка из ЕГРН, отчет об оценке объекта недвижимости, выписка из домовой книги.

Нюанс: чтобы оценить стоимость квартиры, нужно нанять оценщика — это может быть компания или индивидуальный предприниматель. Обратите внимание на тех, кто котируется у конкретного банка. Обычно список аккредитованных оценщиков можно найти на его сайте. 

4. Как проходит сделка 

После одобрения сделки с банком, вам необходимо приехать в его отделение для заключения нового кредитного договора и выдачи кредита. После подписания документов новый банк направит денежные средства на закрытие действующего долга в банк, в котором вы брали ипотеку. 

5. Снятие обременения долга и наложение нового 

После того, как старый кредит будет закрыт, вы обращаетесь в банк, в котором его брали, с заявлением о предоставлении погашенной закладной. С этим документом идете в МФЦ и снимаете с квартиры обременение старого банка. Затем предоставляете новую закладную по новой ипотеке.

Особенность в том, что скорее всего, вам придется посетить МФЦ дважды: первый раз для снятия, второй для постановки нового обременения. В некоторых случаях это можно сделать одновременно, все зависит от требований банка, в котором вы делаете рефинансирование. 

Нюансы при рефинансировании 

Страхование. Вам необходимо приобрести новый полис страхования, как жизни заемщика, так и объекта недвижимости  — это обязательное требование банка. Если действие старого еще не закончилось, то, в зависимости от страховой компании, можно оформить новый с доплатой к старому (взаимозачет) либо купить новый полис, а по старому получить возврат оставшейся суммы платежа.

Семейное положение.  Если вы брали ипотеку не будучи в браке, но после вышли замуж или женились, банк может потребовать участие супруга в новом кредитном договоре либо предоставление брачного договора. 

 

Расходы при рефинансировании ипотеки

Сумма затрат зависит от того, будете ли вы самостоятельно делать рефинансирование или привлечете стороннюю компанию. Если выберете последний вариант, то добавляйте к основным затратам стоимость ее услуг (от 10 тысяч и выше) и расходы на оформление доверенности для регистрации снятия и постановки обременений (от 1500 рублей).

Если будете делать все самостоятельно, то сэкономите на доверенности и услугах компании-посредника, но потратите личное время. Обязательные траты и в том, и в другом случае: госпошлина на постановку нового обременения — 500 рублей , оценка квартиры — 3500–6000 рублей, новый полис страхования — в среднем от 0,3% до 2% от суммы кредита (в зависимости от возраста заемщика), госпошлина за регистрацию договора об ипотеке — 1000 рублей. 

К примеру, при сумме рефинансирования в 3 млн рублей стоимость самостоятельного рефинансирования для 35-летнего заемщика составит примерно 20–25 тысяч рублей. В нее входят все расходы: оценка, госпошлины, страхование. 

Рефинансирование может значительно снизить финансовую нагрузку, главное перед сделкой — учесть все нюансы описанные выше, чтобы расходы не превышали выгоду.

Задать вопрос

Эксперты подробно ответят на него в ближайшее время
Задать вопрос

Найдено 2 публикации

Рунар Бурганов
Руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA, эксперт в сфере ипотечного кредитования
Как рефинансировать ипотеку О плюсах и минусах рефинансирования, а также этапах прохождения...

Задать вопрос

Эксперты подробно ответят на него в ближайшее время
Задать вопрос

Задать вопрос

Нажимая кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c Политикой конфиденциальности
Задать вопрос

Популярные эксперты

Все эксперты
Андрей Лагунов
Управляющий директор Центра развития финансовых технологий «Россельхозбанк»
1 ответЗадать вопрос
Михаил Чернов
CEO и сооснователь сервиса управления ипотекой Refin.online
2 ответаЗадать вопрос
Рунар Бурганов
Руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA, эксперт в сфере ипотечного кредитования
2 ответаЗадать вопрос
Фарида Валуева
Исполнительный директор МФО Creditter
1 ответЗадать вопрос
Олеся Максимова
Основатель и СЕО "Агентство правового сотрудничества", практикующий юрист
1 ответЗадать вопрос
Григорий Шабашкевич
Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит»
1 ответЗадать вопрос