Россиянка взяла 72 кредита: вот до чего её довели коллекторы
Если закрывать долги новыми кредитами, в какой то момент вам перестанут выдавать новые ссуды. И тогда неизбежно вы попадёте в просрочку. Так случилось с жительницей Кемерова Ариной Ивановой, которая просрочила долги в банках и микрофинансовых организациях (МФО) на полгода. Узнали, как на практике работает система взыскания, и разобрали ситуацию по шагам с экспертом: что нужно делать, чтобы не доводить до банкротства.
Как Арина допустила просрочку
Из-за потери работы и затяжного больничного Арина лишилась источника дохода и попала в долговую яму — сначала обращалась к МФО, чтобы достать деньги на платежи по кредитам, затем брала один заём, чтобы перекрыть или продлить другой.
Так девушка оказалась в ситуации, когда у неё были долги перед 72 организациями. И когда даже МФО перестали одобрять выдачу новых ссуд, она допустила просрочку. Что происходило после, расскажем по порядку.
1–2 недели просрочки
Уже в первые дни просрочки Арина столкнулась с массовыми звонками, СМС и электронными письмами от кредиторов. Сначала они общались вежливо, ведь девушка была добросовестным заёмщиком.
Но к концу первой недели ситуация изменилась: добавились сообщения и звонки с анонимных номеров. Арине угрожали связаться с её близкими и коллегами и рассказать им о долге. Взыскатели не называли своих имен и организаций, иногда звонили роботы — просто здоровались и сбрасывали звонок.
На шестой день просрочки представители МФО дозвонились до коллеги по работе, чей номер Арина не оставляла. Поэтому девушка начала искать способы правовой защиты и выяснила, что имеет право отозвать у всех кредиторов согласие на взаимодействие с третьими лицами.
Для справки. Отзыв согласия на взаимодействие с третьими лицами — это юридическое действие, при котором человек отменяет ранее данное разрешение на передачу или обработку своих данных сторонними организациями. Обычно он даёт его автоматически вместе с оформлением займа. После такого отзыва компания обязана прекратить взаимодействие с этими лицами в рамках ранее выданного согласия (если иное не предусмотрено законом). Направлять документ можно в любое время после взятия займа, даже до просрочки.
Позднее Арине предстояло узнать, что не все кредиторы исполняют требования закона ФЗ-230. Некоторые из них продолжают попытки дозвониться до близких и знакомых с покупных номеров, не закреплённых за компаниями.
3–4 недели просрочки
Во второй половине первого месяца просрочки, давление усилилось. На почтовый адрес регистрации девушки стали приходить письма от банков, МФО и коллекторских организаций. Как правило, они содержали досудебную претензию и просьбу закрыть просроченную задолженность.
Взыскатели в СМС грозились выездом сотрудников по адресу регистрации должницы. Некоторые компании присылали адрес, геолокации и даже фото дома Арины — снимки были взяты с Google-карт. Вскоре она поняла, что сотрудники взыскания МФО не исполняют подобные угрозы: из обширного списка компаний не приехала ни одна.
В отличие от коллекторов, сотрудники банка могут приехать. Так, однажды родители сообщили Арине о визите представителей крупной кредитной организации. Специалисты вели себя в рамках закона: вежливо уведомили о задолженности, оставили официальное уведомление и уехали.
Ещё одним методом давления были так называемые бомберы — массовые СМС и звонки от разных сервисов. Взыскатели делали вид, что взломали аккаунты Арины: в банках, интернет-магазинах и на маркетплейсах. Напуганная, Арина позвонила оператору мобильной связи. Сотрудник успокоил её, объяснив, что это не взлом, а действия коллекторов, которые скоро прекратятся. Для реального взлома, по его словам, нужна сама сим-карта.
1–2 месяца просрочки
В первые 2 месяца просрочки некоторые МФО подключили к работе профессиональные коллекторские организации (ПКО).
Для справки: ПКО могут привлекаться к работе с должниками по агентскому договору и по договору цессии, когда право требования долга полностью переходит к ним. В первом случае долг остаётся у первоначального кредитора, а коллекторы только присоединяются к общению с должником, во втором — новым кредитором становится коллекторская компания.
Несмотря на страх перед словом «коллекторы», девушка вскоре поняла, что их методы взыскания не отличаются от методов МФО. И те и другие подчиняются одному закону — № 230‑ФЗ. Более того, у многих микрофинансовых организаций есть собственные службы взыскания, которые являются частью их структуры.
Худшее, с чем пришлось столкнуться Арине, — это звонки коллекторов в запрещённое законом время. Разрешённые часы:
- в будние дни — с 8:00 до 22:00;
- в выходные и праздничные дни — с 9:00 до 20:00.
Особую тревогу вызывали формулировки, которые использовали взыскатели. Анонимные отправители не ограничивались требованиями, а прибегали к оскорблениям и угрозам. Несмотря на то что Арина отозвала согласие на взаимодействие с третьими лицами, её близкие продолжали получать звонки.
Что делать в таких случаях, рассказала юрист Мария Яковлева:
При угрозах, оскорблениях, анонимных сообщениях, звонках ночью, давлении на окружение нужно не спорить по телефону, а собирать доказательства: скриншоты, детализацию звонков, записи разговоров, номера телефонов, тексты сообщений. После этого — подавать жалобы в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), поскольку именно приставы контролируют деятельность профессиональных взыскателей, — пояснила эксперт.
Мария Яковлевадиректор юридической группы «Яковлев и Партнеры»
3–4 месяца просрочки
На третий месяц просрочки одна из микрофинансовых компаний написала на Арину заявление в полицию по статье 159.1 (мошенничество в сфере кредитования). В полицейском участке девушка выяснила, что ей нужно написать объяснительную с указанием причин невозврата задолженности в срок. Если не брать заём с целью его не отдавать, уголовное дело возбуждать не будут.
У давления была обратная сторона: спустя три месяца просрочки МФО предложили девушке скидки на погашение, а некоторые — реструктуризацию: изменить график и размер платежей. Это помогало понемногу перейти к погашению задолженностей.
Число звонков в этот период стало меньше по сравнению с первыми месяцами просрочки, рассказала Арина. Взыскатели стали чаще напоминать ей о своём праве обратиться в суд за взысканием задолженности, но пока к этому шагу не обращались.
Юрист Валентина Якушева подтвердила, что к третьему-четвертому месяцу это типичная ситуация: кредиторы сами начинают предлагать скидки и реструктуризацию. По словам юриста, на эти предложения стоит откликаться, заключая письменные соглашения.
Как получить скидку в МФО при просрочке в 2026 году
5–6 месяцев просрочки
Спустя полгода просрочки кредиторы начали действовать решительнее. Из 60 незакрытых займов 38 компаний продали долги коллекторским агентствам по договору цессии, а 5 МФО обратились в суд за судебным приказом, чтобы взыскать задолженность через приставов.
Большинство новых кредиторов сразу вышли на связь и предложили Арине варианты урегулирования: скидки и рассрочки. По словам Арины, общение с коллекторами было таким же, как с МФО, а в некоторых случаях даже спокойнее и лояльнее. И Арина смогла договорится с ними о выплате некоторых долгов.
Кроме того, после обращения МФО в суд банковские карты Арины были арестованы, а с дохода стали удерживать 50%. Однако она сочла этот способ удобным: «После появления такой системы платить стало легче, и задолженность стала уменьшаться».
По словам юриста Валентины Якушевой, если дело доходит до суда и удержаний из зарплаты, не стоит опасаться: процесс становится предсказуемым, долг постепенно закрывается, а звонки прекращаются. Но на просроченную задолженность продолжает начисляться неустойка, поэтому даже после выплаты долга стоит учитывать это, отметила эксперт.
Как договориться с коллекторами об уменьшении долга
Какой вывод сделала должница
Опыт просрочки позволил Арине сделать несколько практических выводов о системе взыскания.
Во-первых, она поняла, что первоначальное давление — звонки, сообщения и угрозы — часто носит скорее психологический характер, чем реальный юридический.
Во-вторых, девушка убедилась, что знание своих прав существенно снижает уровень стресса. Такие меры, как отзыв согласия на взаимодействие с третьими лицами и подача жалоб в ФССП, действительно помогают ограничить незаконные действия взыскателей, даже если полностью их не исключают.
В-третьих, Арина заметила, что со временем стратегия кредиторов меняется: от давления они переходят к переговорам. Уже через несколько месяцев просрочки начинают поступать предложения о скидках, реструктуризации и более гибких условиях погашения.
Наконец, судебное взыскание — не всегда худший сценарий. Несмотря на арест счетов и удержания из дохода, процесс становится более структурированным и предсказуемым.
Что советуют эксперты в случае просрочки долгов
В целом оптимальная стратегия для должника в такой ситуации — «не уходить в тишину», отметила Мария Яковлева. По её словам, необходимо переводить конфликт в правовое поле.
Для этого нужно фиксировать нарушения взыскателей, направлять письменные заявления, отменять судебные приказы при наличии оснований, проверять суммы долга, договариваться о скидках или рассрочке и, если долгов объективно слишком много, рассматривать процедуру банкротства гражданина.
Мария Яковлевадиректор юридической группы «Яковлев и Партнеры»
Как отмечает адвокат Валентина Ященко, Арине стоит рассмотреть банкротство как способ списать все долги. Для этого подходит процедура через МФЦ (при долге от 50 до 500 тысяч рублей и открытом производстве) или полноценный судебный процесс.
Оба варианта сопряжены с ограничениями. Тем не менее стратегия постепенных выплат, по мнению эксперта, тоже жизнеспособна, если она не истощает девушку финансово и морально.
Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям.