Подготовка к Оксфорду. Как накопить на образование ребенка в ведущих мировых вузах
Престижное образование — это не только социальный статус и возможность построить в будущем блестящую карьеру, но и серьезная нагрузка на семейный бюджет, которую мало кто выдержит. Стоимость обучения, например, в Оксфордском университете составляет от £15 000 фунтов стерлингов в год, в Стэнфорде — от $47 331, в Гарварде — от $66 900, в МГУ имени М.В. Ломоносова — от 370 000 рублей. Для удобства приведем стоимость обучения в нескольких ведущих зарубежных вузах согласно рейтингу лучших вузов мира Times. По данным BLS, специалисты с высшим образованием и с ученой степенью в среднем зарабатывают на 80% больше в сравнении с людьми без высшего образования. В течение всей жизни разрыв в их доходах составляет более миллиона долларов. Если бюджетные места или гранты — удел избранных, то при поступлении ребенка в один из престижных мировых вузов родителям остается надеяться на себя и оплачивать образование из текущих доходов семьи, брать кредиты или использовать целевой семейный фонд для оплаты обучения. При этом целевой фонд — это единственный способ, который можно спланировать заранее. Чтобы престижное образование не било по карману и не стало неосуществимой мечтой, задуматься о будущем и начать создание такого фонда нужно как можно раньше. Откладывая этот момент «на потом», вы усложняете задачу, поскольку финансовых усилий с каждым годом придется прилагать все больше. Ежемесячно откладывать небольшие суммы под силу даже семьям с невысоким уровнем дохода. Обозначьте цельФинансовая цель «образование ребенка», безусловно, относится к долгосрочным. Рассмотрим подробнее, какие инструменты и стратегии подойдут для ее реализации и каким будет личный финансовый план. Начните с формулировки цели — российский или зарубежный вуз, стоимость и продолжительность обучения, дополнительные расходы, например, на транспорт, проживание и питание, языковые курсы. В этом вам поможет таблица: Второй шаг — обозначьте срок накопления (исходя из возраста ребенка). В следующей табличке приведены суммы ежемесячных инвестиций для накопления капитала на обучение в ведущих вузах Европы, США и России через разное количество лет. Например, на достижение финансовой цели вы отвели 17 лет, когда ребенок в семье только появился. В таком случае для накопления суммы, необходимой для его обучения в МГУ им. Ломоносова (1 850 000 рублей), при доходности инвестиций в 6% годовых, вам придется ежемесячно откладывать 5300 рублей. Если же для достижения той же цели у вас осталось 5 лет, при тех же вводных откладывать каждый месяц придется уже в пять раз больше — 26 400 рублей. Финансовый план В нашем случае личный финансовый план будет простым: одна цель, простые шаги ее достижения, четкие сроки и фиксированные суммы. Даже если стоимость обучения в выбранных учебных заведениях не укладывается в рамки вашего бюджета, не спешите их вычеркивать. Чтобы решить задачу накопления капитала для оплаты обучения, составьте план регулярных инвестиций: какую сумму, как и куда вы будете инвестировать. Инструменты и валюты Определяя будущее собственных детей, не хочется рисковать, поэтому стоит выбрать надежные инвестиционные инструменты. Оцените их с позиции соответствия поставленной цели, доходности и рисков, механизма защиты капитала и ликвидности. Избегайте высокорискованных инструментов. Создавать целевой фонд и инвестировать можно в рублях, долларах или евро — в зависимости от выбора вуза и страны обучения. Накопления в рублях Банковский депозит подойдет в том случае, если вы консервативный инвестор и срок формирования капитала менее 3 лет. Однако в последнее время ставки по рублевым депозитам топовых банков с госучастием снижаются. Сейчас они на уровне 6%, в то время как год назад ставка была в пределах 9%. Поскольку доходность по депозиту не компенсирует рост расходов в долгосрочной перспективе, а стоимость обучения растет в среднем на 6,5% в год, то лучше рассмотреть более доходные варианты. Например, можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и купить на него облигации федерального займа (ОФЗ) или корпоративные облигации крупных российских компаний. В частности, доходность по ОФЗ выше, чем по депозитам, бумаги отличаются высокой надежностью, поскольку гарантом выступает государство. ИИС — это брокерский счет с налоговой льготой, который позволяет получить налоговый вычет в размере 13% на внесенные средства (до 52 000 рублей). Реинвестирование налоговых вычетов на ИИС даст возможность еще больше повысить доходность. Например, ОФЗ 26205RMFS 7,6% 4/2021 имеет доходность к погашению 7,24%, ОФЗ 26209RMFS 7,6% 07/2022 — доходность к погашению 7,44% (по состоянию на 28 июня). Накопления в зарубежной валюте Инвесторы, ориентированные на более высокую доходность и имеющие в запасе более пяти лет, могут инвестировать в акции, в том числе через зарубежные биржевые фонды ETF. Для этого нужно открыть счет у российских или зарубежных посредников: брокеров, банков, страховых компаний. В долгосрочной перспективе акции — хороший инструмент для формирования капитала и защиты от инфляции. Историческая среднегодовая доходность американских акций составляет порядка 9%. Интересны регулярные инвестиции в фонды акций компаний развитых стран США, Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона. В развивающиеся рынки стоит инвестировать с осторожностью — не более 10% капитала. Можно сформировать полностью валютный портфель, включающий в себя ETF акций, облигаций, недвижимости и товарных активов от нескольких управляющих компаний. Например, если вы хотите инвестировать в экономику США, обратите внимание на фонд Vanguard Total Stock Market Index Fund ETF Shares (VTI). Доходность этого ETF на 10-летнем сроке составила 10,25% в валюте, фонд включает более 3 500 акций американских компаний, то есть обеспечивает широкую диверсификацию. Инвестировать в Европу можно с помощью фонда iShares MSCI Europe ex-UK UCITS ETF (IEUX), историческая доходность на 10-тилетнем сроке составляет 6,64% в евро. Для накопления капитала в долларах, евро или фунтах подходящим инструментом могут служить зарубежные накопительные инвестиционные программы — они удобны для формирования капитала на срок до поступления ребенка в вуз. Программы хороши тем, что можно выбрать не только срок накопления, но и величину регулярных взносов, их периодичность, валюту и схему выплаты накопленного капитала. Взносы инвестируются в различные фонды, формируя дополнительный доход. Стратегия умеренного инвестора позволит заработать в среднем 6% в валюте, в то время как процентная ставка по депозитам в евро в топовых российских банках не превышает 0,6% годовых. Зарубежные накопительные инвестиционные программы имеют высокий уровень юридической защиты капитала и прозрачный механизм наследования. Такие программы лучше открывать на длительный срок — от пяти лет и только после финансового планирования с привязкой к цели.
