Выбор заемщиком типа платежей чреват ростом кредитных ставок

Обязательство давать право выбора способа платежей по кредиту не создаст серьезных проблем банкам и не принесет особых выгод клиентам. Хотя не исключено, что в случае с долгосрочными кредитами дифференцированный платеж может быть сопряжен с повышением ставки. Это как один из вариантов допускает доцент кафедры "Финансовые рынки" РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов. В Гражданский кодекс могут быть внесены поправки, согласно которым кредитор будет обязан дать возможность заемщику самостоятельно выбрать, как он будет погашать кредит. Документ за авторством единоросса Андрея Барышева, размещен в электронной базе данных нижней палаты парламента. Речь идет о праве выбора вида ежемесячного платежа - аннуитетного либо дифференцированного. Аннуитетный платеж предполагает погашение равными долями, включающими в себя сумму основного долга и начисленных процентов. Это удобней, но в этом случае переплата выше, так как в начале выплат кредита большую часть платежей составляют проценты, а основной долг почти не гасится. Дифференцированный платеж - это когда сначала равными долями выплачивается основной долг, а проценты начисляются на его остаток. При такой схеме первые платежи серьезно больше, чем при аннуитете, зато к концу срока выплат кредита они также серьезно сокращаются. То есть заемщик может выбирать, что ему больше подходит - платить равными долями, но заметно переплачивать, или напрячься в начале кредитного цикла, чтобы потом платить меньше и меньше переплатить в итоге. Сложностей не будет На рынке и сегодня работают банки, дающие такое право выбора без жестких ограничений, говорит Лазарь Бадалов. Другой вопрос, что есть организации, чьи кредитные программы действительно не предусматривают выбора формы платежа. "В любом случае такие изменения возможны, никакой сложности для банков это не составит, а эффект это будет иметь только для долгосрочных кредитов, прежде всего, ипотечных. В случае с краткосрочными кредитами самим клиентам удобней, чтобы платежи были равными, аннуитетными", - сказал эксперт. Для банков это не будет и технической проблемой, автоматизированные банковские системы под это, говорит Бадалов, и так "заточены". Кроме потокового кредитования, у банков ведь есть программы для вип-клиентов, часто выбирающих именно дифференцированные платежи. Так что перенастраивать системы, изучать что-либо банкам не придется. Нормальный экономический механизм "С точки зрения потери дохода банков в случае краткосрочных кредитов это будет незаметно, а в случае долгосрочных, тех же ипотечных, банки могут ощутить некие минусы, и, возможно, компенсируют небольшим увеличением ставок. Если банк недополучает доход, он будет искать способ его пополнить, - нормальный экономический механизм. Впрочем, точно утверждать, что обязательное предоставление заемщикам права выбора платежа приведет к увеличению ставок, нельзя, это лишь один из допустимых инструментов", - сказал Лазарь Бадалов. То, что эти поправки могут быть приняты, эксперт вполне допускает: "Здесь нет ничего препятствующего этой инициативе, вероятно, что она пройдет, трудностей банкам не создаст, и супервыгод заемщикам тоже".