Россияне заработали на полисах инвестиционного страхования жизни 400 млн рублей, но отказываются от них. Почему?

Большинство россиян отказываются продлевать полисы инвестиционного страхования жизни после первых выплат – только 25% из тех, кто купил полисы еще в 2012 году, продолжили пользоваться продуктом. Клиентов разочаровывает низкая доходность полисов и пугают риски потери части накоплений. Что это за полисы и сколько можно заработать на вложениях в актив, разбирался «360». Три четвертых владельцев полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) отказались от продления после первых дивидендов. Такие результаты анонсировала компания «Сбербанк страхование жизни» — лидер рынка страхования жизни, обслуживающий 70% всех страховых продуктов в России. В отчете, с которым ознакомился РБК, говорится, что в 2017 году страховая компания выплатила клиентам 5,3 миллиарда рублей, из которых 400 миллионов рублей пришлись на выплаты по пятилетним полисам ИЖС. Дивиденды по этому виду полисов «дочка» Сбербанка выплатила впервые. Что такое ИЖС Полисы ИЖС — это достаточно новый инструмент долгосрочного инвестиционного страхования в России. Первые услуги по такому виду страхования агентства начали предоставлять еще в 2010 году, но граждане стали активно ими пользоваться только в 2015 году. Полис ИЖС в отличие от стандартной услуги по страхованию жизни, которая выделяет компенсацию только по случаю смерти клиента или по истечению срока договора, включает в себя инструмент для инвестиций. Большая часть взноса уходит в гарантийный фонд, который вкладывается в консервативные инструменты. В их числе депозиты и облигации, что обеспечивает выплату внесенной суммы по окончании срока действия договора. Оставшаяся часть относится к рисковому фонду, от которого и зависит основной доход. Он размещается в высокорисковые финансовые инструменты. Плюсы Фото: РИА »Новости» / Евгений Биятов Такой полис одновременно позволяет застраховать жизнь от непредвиденных ситуаций и получить дополнительный доход, если вложения окажутся удачными, рассказал в беседе с «360» управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам АО «Эксперт РА» Алексей Янин. Во-первых , ИЖС гарантирует выплаты в случае смерти держателя полиса. Во-вторых , в отличие от самостоятельных инвестиций в акции, валюты и драгметаллы, этот инструмент гарантирует возврат 100% вложенных средств. Кроме того, полис дает возможность получить налоговый вычет в размере 13% от внесенного платежа и не может быть отчужден по решению суда или поделен при разводе — Алексей Янин. Минусы Договор по ИЖС является долгосрочным и открывается на пять, семь или 10 лет. В зависимости от срока договора вознаграждение колеблется от 7% до 15%. Именно отсутствие фиксированного дохода и настораживает россиян, которые хотели бы вложиться в такие полисы, отметил в беседе с «360» профессор финансов в Российской экономической школе Олег Шибанов. По законодательству страховщики не обязаны раскрывать полученную доходность по этому виду страхования, то есть при оформлении полиса они не могут гарантировать, сколько в итоге заработает клиент, и могут не показывать текущие результаты своей инвестиционной деятельности. Этот финансовый продукт позволяет клиенту сохранить капитал и получить некоторую доходность в случае успешных инвестиций. Но проблема в том, что в такие продукты зашито много издержек, таких как комиссия компании-страховщика или управление вашим инвестиционным портфелем. Неудивительно, что большая часть россиян отказалась от полисов после первых выплат, которыми были из-за комиссий ниже ожидаемых — Олег Шибанов. Другим существенным недостатком продукта считается отсутствие страховки от государства в случае банкротства компании, отметил Алексей Ясин. «В отличие от банковских депозитов, которые страхуются государством, взносы за полис, если компания обанкротится, вернуть не удастся. Также до окончания договора клиент не может вернуть свои средства в полном объеме, что опять-таки играет не в пользу ИЖС», — добавил собеседник «360». Заначка на старость В Европе годовой объем сборов страхового сектора превышает 1,2 триллиона евро, из которых более 60% приходится на сегмент страхования жизни. Размер инвестиционных портфелей страховщиков жизни приближается к семи триллионам евро и составляет значительную часть мирового ВВП. Причем наибольшую популярность у европейцев получили именно полисы ИЖС. К примеру, в Польше больше половины (52%) местного населения предпочитают копить на старость при помощи таких полисов. В соседней Словении доля граждан с полисом ИЖС еще выше и превышает 60%. Не отстает от Европы и американский рынок — там каждый пятый американец покупает подобный продукт. Примечательно, что такие полисы больше всего распространены среди граждан среднего достатка, возраст которых превышает 50 лет. «В США и Европе рынок инвестиционного страхования развивается с середины годов, поэтому клиенты четко понимают, что кладут деньги не на депозит, а инвестируют и осознают связанные с этим риски. У нас же этот рынок находится на этапе становления и пока мало исследован россиянами, поэтому неудивительно, что часть попробовавших продукт, отказываются от него», — резюмировал Алексей Ясин.