Стать клиентом банка теперь можно, не посещая его

Удаленная биометрическая идентификация – это система, которая позволяет распознавать человека на расстоянии с помощью биометрических данных, например, по отпечатку пальца, сосудистому рисунку глазного яблока, голоса и лица. Клиенту она позволяет получить финансовые услуги банка онлайн, не посещая отделение, а банкам – привлечь удаленных клиентов, сэкономив на филиальной сети. Она уже применяется в других странах. В России удаленная биометрическая идентификация будет запущена с 1 июля в масштабе страны для получения банковских услуг. Для этого система будет использовать два параметра – голосовой профиль и фотоизображение человека. Это, как говорится в пресс-релизах на сайте «Ростелекома» - разработчика и официального оператора системы, – «позволяет увеличить точность распознавания живого человека». Биометрические данные, собранные банками, будут поступать в единую биометрическую систему (ЕБС), которая будет состоять из «файлов» с образцами голоса и лица конкретного человека, т.н. «шаблоном биометрии». Кроме того, человек должен быть зарегистрирован на портале Госуслуг, через который банки будут подтверждать личность клиента – его имя, дату рождения, паспортные денные, СНИЛС. Если личность подтвердится, то клиент сможет дистанционно воспользоваться услугами банка. Как это будет работать на практике? Чтобы зарегистрироваться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), надо прийти в один из банков-участников системы, аккредитованных Центробанком, сдать биометрические данные, т.е. сделать видеозапись лица и аудиозапись голоса и подписать согласие на передачу и обработку персональных данных, включая биометрические. Впоследствии «если клиент захочет обратиться за услугами другого банка через интернет, банк предложит клиенту пройти удаленную идентификацию по биометрическим параметрам: со страницы банка клиент будет переведен на сайт Госуслуг, где клиент авторизуется под логином и паролем своего личного кабинета, а затем приложение Госуслуг еще раз запишет видео и определенную фразу. Запись пройдет сверку с размещенным ранее шаблоном биометрии. При достаточной степени схожести идентификация будет считаться успешной», - поясняет главный операционный директор Альфа-Банка Мария Шевченко. По ее словам, после этого клиент сможет дистанционно пользоваться услугами банка, не посещая его «физически», договоры будут подписываться с помощью простой электронно-цифровой подписи. «В результате прохождения идентификации в банк приходит ответ, который содержит процент совпадения биометрических образцов с шаблоном, закреплённым за учётной записью ЕСИА. Из неё же система берёт паспортные данные и, при получении подтверждения от ЕБС, передаёт их банку, - уточняет член правления, руководитель IT-блока банка «Открытие» Сергей Русанов. (схема) После регистрации в системе ЕСИА, чтобы стать клиентом банка, не посещая его, нужно на сайте этого банка нажать кнопку «Войти через ЕСИА». Для подтверждения биометрических данных потребуется смартфон, планшет или компьютер, на котором установлены камера и микрофон. В каких случаях удаленная идентификация невозможна? Клиенту могут отказать в удаленной идентификации, если: - система показывает низкий процент совпадения с исходными биометрическими данными, которые хранятся в ЕБС, что страхует банки и клиентов от мошенников - клиент отказывается от применения шифровальных средств, рекомендуемых банком. - человек находится в базах данных правоохранительных органов как причастный к экстремистской деятельности или терроризму. Безопасность Вся информация с биометрическими данными клиентов, собранная банками, будет храниться в облачной инфраструктуре «Ростелекома». Оператор системы совместно с Центробанком будет определять перечень угроз безопасности при обработке персональных данных, их сборе, хранении и проверке – говорится в законе №482-ФЗ. Банки будут получать к ней доступ по специальным каналам. Но заниматься сбором биометрических данных для формирования единой базы данных смогут не все: круг таких банков будет ограничен Центробанком, который будет выдавать аккредитацию. Как сообщили Newsroom24 в Волго-Вятском ГУ Банка России, перечень банков, в которых можно будет пройти первичную идентификацию, будет опубликован на сайте Банка России в конце июня. Но базовые требования к участникам системы известны уже сейчас. Присоединиться к системе удаленной идентификации смогут банки, которые участвуют в системе страхования вкладов, к которым не применяются меры по предупреждению банкротства, а также отсутствуют неоднократные нарушения законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Если банк перестает соответствовать хотя бы одному из этих требований, Банк России исключает банк из перечня аккредитованных банков не позднее одного рабочего дня со дня, когда указанный банк перестал соответствовать критериям, - пояснили в Волго-Вятском ГУ Банка России. Лимиты и ограничения На первом этапе работы системы Центробанком могут быть установлены ограничения по количеству счетов (вкладов), открываемых одному физическому лицу, а также по общей сумме кредитов, переводов денежных средств, осуществленных в течение одного месяца, - рассказали в Волго-Вятском ГУ Банка России. Более конкретная информация о том, какие это будут ограничения, появится на сайте Центробанка в конце июня – начале июля. Кроме этого, объем операций, которые клиент сможет производить на основе биометрических данных, может быть ограничен и решением каждого банка, присоединившегося к системе. Но предполагается, что ограничения будут распространяться только на дистанционные услуги – операций, осуществляемых клиентом при личном посещении банка, ограничения не затронут. Планируется, что впоследствии ограничения будут смягчаться и для дистанционных операций. Когда банки начнут присоединяться к системе удаленной идентификации? Законодательно полностью удаленное обслуживание банки смогут предлагать с 30 июня 2018 года. Но на практике решение о сроках запуска каждый банк принимает самостоятельно – рассказала Мария Шевченко. По ее словам, «Альфа-Банк» планирует запустить сервис удаленного привлечения клиентов в начале 2019 года. «Не с 1 июля, а позднее» планирует присоединиться к системе банк «Открытие». «Массовое подключение банков, скорее всего, растянется на 2-3 года, по мере появления коробочных решений и предложений по переоборудованию офисов «под ключ», облегчающий процесс интеграции с системой», - прокомментировал Сергей Русанов. По его информации, «в настоящий момент большинство задач решено: проработаны требования к биометрическим слепкам, готовы наборы средств разработки (SDK), библиотеки и прототипы готовых решений для мобильных и фронт систем. Кроме того была закончена проработка тарифов по использованию системы и механизм вознаграждения банков-эмитентов биометрических слепков. Законодательные задачи были решены ещё в минувшем году. Банки сейчас находятся на стадии установки и тестирования оборудования в офисах. С 30 июня к системе присоединится банк ВТБ. Как сообщили в пресс-службе банка, «сейчас идет работа над обеспечением должной инфраструктуры в рамках первого этапа, а наполнение «промышленных» баз начнется только с момента вступления законопроекта в силу. Возможность сбора биометрических данных в своих подразделениях, в соответствии с требованиями регулятора, банк обеспечит с 30 июня 2018 года. Первоначально этот процесс коснется 119 офисов ВТБ, далее оборудование будет установлено во всех офисах банка. За основу взяли модель оборудования, которое использовалось ПАО «Ростелеком» на этапе пилотирования проекта». С 1 июля запустить биометрию для удаленного обслуживания клиентов планирует и «Почта банк» (входит в группу ВТБ), сообщается в пресс-релизах банка. Перспективы для рынка Процедура удаленной идентификации получит массовое распространение в перспективе от 2-3 лет, - считают представители банков, опрошенные Newsroom24. Банки, присоединившиеся к системе, получат преимущества в привлечении новых клиентов даже в тех регионах, где он не представлен своими филиалами и тем самым сэкономить на своем физическом присутствии на удаленных территориях, т.е. упрощается вход на новые территориальные рынки. При этом у банков, имеющих развитую сеть отделений, это преимущество ослабнет. «Представим себе такую ситуацию, - приводит пример Сергей Русанов, - в Калининграде местный банк, в честь своего десятилетнего юбилея, предлагает открыть вклад под 10% годовых. Благодаря удалённой идентификации любой житель нашей страны сможет воспользоваться условиями данной акции. Таким образом, сравнительно небольшие банки смогут получить прибыль за счёт индивидуальных предложений, ориентированных на отдельные категории людей или предприятий, вне зависимости от того, где они находятся». Кроме того, удаленная идентификация, позволит расширить количество клиентов из сегмента малого и среднего бизнеса, которые раньше были привязаны к своим местным банкам, считает Сергей Русанов. Помимо дополнительного канала для привлечения новых клиентов, банки также смогут оптимизировать расходы, связанные с процедурами личной идентификации и заключения договоров обслуживания», - говорит Мария Шевченко. По ее словам, «Альфа-Банк» будет разрабатывать розничные продукты для дистанционного привлечения клиентов через интернет. Новые преимущества получат и клиенты банков: они не будут привязаны к графику работы филиалов, а также к их географии и смогут получать банковские услуги быстрее. «Удаленная идентификация позволит повысить доступность финансовых услуг, в том числе для людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения», - рассказали в Волго-Вятском ГУ Банка России. По информации пресс-службы ВТБ, «реализация Единой биометрической системы позволит обеспечить клиентам еще более качественный и быстрый сервис. Появятся новые возможности, в частности, клиенты смогут открывать вклады и накопительные счета, брать кредиты, заказывать карты, делать платежи и переводы без посещения офиса, там, где это удобно им самим. Что особенно важно, биометрия является надежным инструментом обеспечения безопасности данных о клиентах». В целом, внедрение удаленной идентификации будет способствовать усилению конкуренции между банками в пользу банков, присоединившихся в системе. «В перспективе нескольких лет банки могут полностью перевести свою продуктовую линейку в дистанционные каналы обслуживания. Широкое внедрение биометрии нацелит банки на разработку интересных предложений для новых клиентов, так и на удержание существующих клиентов. Возможно, что конкурентная борьба за клиентов перейдёт в область маркетплейсов», - считает Мария Шевченко. «Удаленная идентификация может стать стимулом для заметного роста цифровых продаж продуктов и сервисов. Уже сейчас по целому ряду продуктов доля продаж через цифровые каналы в ВТБ достигает 40%. И здесь банк видит серьезный потенциал роста, в том числе, с помощью реализации ЕБС», - сообщили в пресс-службе ВТБ. По мнению Сергей Русанова, «благодаря совместно продуманным и единым для всех участников правилам и требованиям будет создан унифицированный механизм по удалённой идентификации. Такое было бы невозможно в случае, если бы крупные банки создавали подобные решения самостоятельно. Можно ожидать, что эта новация позволит повысить экономическую активность населения, особенно в совокупности с другими инновационными проектами в финансовой и банковской сфере», - предполагает руководитель IT-блока банка «Открытие». По мнению экспертов, запуск удаленной идентификации в банковской системе – это первый шаг к использованию биометрии в других отраслях: телемедицине, торговле и т.д.