Персональный кредитный рейтинг даст россиянам "удобные" займы
Практика присваивания россиянам персонального кредитного рейтинга будет полезна как для банковской системы, так и для заемщика. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий, кандидат экономических наук Международного банковского института Александр Щелканов.
"Система персонального кредитного рейтинга не будет дублировать существующие Бюро кредитных историй, а дополнит их. Информатизация финансового рынка страны ведет к интеграции всех данных о человеке – он налоговиков, банкиров и других заемщиков. Ранжирование клиентов банки ведут уже сейчас – имея данные о зарплатных проектах, они видят поступающие на счет клиента суммы, исходя из этих данных предлагают разные по величине и доступности кредиты. Сегодня основная проблема заключается в том, что Бюро кредитных историй очень много – их ведет каждый банк. А клиент волен выбирать между кредитными учреждениями, которые предлагают более доступные процентные ставки. В итоге банк вынужден делать запрос по линии службы безопасности в другие учреждения о надежности потенциального заемщика, его платежеспособности. Если же клиент уже имеет готовый балл, риски выдачи ему кредита оценить легче – в зависимости от величины риска назначаются проценты на выданную сумму", - отмечает аналитик.
Исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников рассказал, что россиянам начнут присваивать кредитные рейтинги, определяемые на основе различных параметров. Соответствующие поправки в законодательство вступят в силу в 2019 году. Этот рейтинг представляет собой балл, который рассчитывается автоматически при учете наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории. "Выше балл - ниже риск", - отметил Мясников.
"Центробанк выедет российский рынок по пути "обеления". Каждое физическое лицо получает деньги на свой счет - система это отслеживает. Такие данные помогают делать вывод об уплате налогов с доходов, получении нелегальных средств. Кредитные учреждения же получают доступ к централизованной базе всех россиян, кто хотя бы раз брал кредит – балл будет начисляться уже с момента подписания договора. Для обычного гражданина знание о наличии такой системы станет лишним фактором для соблюдения финансовой дисциплины. Многие уже сегодня отдают себе отчет, что плохая кредитная история перекроет доступ к будущим займам. Появление личного балла "надежности" станет еще одним дисциплинирующим фактором. Скептики, однако, усмотрят в этом ужесточение контроля за доходами граждан – движение финансов становится еще более прозрачным, а это устраивает не всех", - подчеркивает специалист.
Опыт Запада
С середины 2014 года кредитные организации обязаны передавать информацию о своих клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. Кредитную историю человека с его согласия может получить любое юридическое лицо, но в основном такими "досье" интересуются банки и микрофинансовые организации. Кроме того, по данным Объединенного кредитного бюро, интерес к кредитным историям растет у страховых компаний и кадровиков.
Мясников, впрочем, добавил: даже очень высокий балл не будет гарантией выдачи кредита, потому что кредитор использует и собственные системы оценки рисков, которые включают дополнительные источники информации. Банкам с новой системой будет проще решить, давать человеку деньги в долг или нет, а граждане смогут лучше понимать, как они выглядят в глазах кредиторов. По сути это то же самое, что скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита.
"Россия с введением новой системы по сути идет по пути Запада, который уже несколько десятилетий борется за максимальную прозрачность финансовых рынков. С одной стороны, становится все меньше возможностей для нелегального перемещения средств. С другой, банки получают возможность более плотно работать с разными целевыми группами клиентов – предлагать пенсионерам или студентам кредиты на особых условиях, исходя из собственной продуктовой линейки. Более того, кредитные учреждения Запада уже несколько лет разрабатывают систему, которая дает возможность физлицам предоставлять микрофинансовые займы другим людям – кредиты между двумя клиентами этот процесс централизуется в финансовой системе. И здесь тоже будет очень полезна система ранжирования клиента – потенциальные кредитор оценит надежность заемщика, ведь он рискует собственными средствами. Такие процессы активно контролируются центробанками. Мы идем по проторенному пути: сначала в финансовой системе страны наводится порядок, потом создаются пути для развития финансовых систем. И как бы мы не копировали опыт Запада, под специфику России законодательство будет подгоняться. В чем-то мы сможем избежать ошибок, с которыми уже раньше столкнулись другие страны, но в других вопросах придется изобретать собственные новации, чтобы финансовая система нашей страны шла по пути цивилизованного развития", - заключает Александр Щелканов.