Безнадёжные должники: что ждёт россиян
С начала введения санкций против России в 2014 году доля заёмщиков, у которых имеется непогашенный просроченный платёж от полугода возросла практически в два раза, до 12,1%. Таковы расчёты Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Эксперты склонны считать, что подобная динамика говорит о том, что за последние четыре года доходы россиян снизились, а банки, в свою очередь, продолжают наращивать свои кредитные портфели. Между тем уже начиная с этого года доходы граждан стали расти. В этой связи как таковая доля должников должна вырасти, но незначительно. Согласно информации Росстата, реальные доходы населения сократились на 11,4%, начиная с 2014 года. Всего в первом полугодии 2014-го доля клиентов с безнадёжной просрочкой равнялась 6,8% (около 3,1 млн человек). За аналогичный период текущего года эти показатели составили уже 12,1% (т.е. 6,7 млн человек). Таким образом, рост количества займов привёл к увеличению кредитной нагрузки, пишут «Известия». Всё дело в просрочке Отметим, что если клиент банка больше, чем 180 дней не оплачивает кредит, то возвращение средств начинает требовать служба взыскания кредитной организации. В том случае, если ситуация никаким образом не меняется, финансовая организация обычно обращается в суд за помощью или продаёт долги коллекторам. По решению суда в ход идёт опись имущества должника, если таковое, конечно же, имеется. Клиент банка может при этом подать заявление о банкротстве, чтобы через эту процедуру расплатиться со своими долгами. Кстати, банк тоже может инициировать принудительное банкротство должника. Самое интересное, что банку даже и не нужно выжидать полгода, чтобы обратиться в суд или взывать к коллекторам — кредитная организация может пойти на эти шаги намного раньше, если в ней сочтут, что данный долг безнадёжен. В тех случаях, когда выясняется, что никакого имущества и сбережений у должника нет, банк может пойти на крайне невыгодные для себя меры и списать долг с баланса, потеряв при этом деньги и время. «Обычно до 60 дней просрочки банк пытается сам решить вопрос задолженности заёмщика: звонит, просит заплатить по кредиту, предлагает реструктуризацию. В это время, примерно с 30-го дня, банк может говорить, что обратится в суд, если человек не заплатит. После 60-го дня кредитные организации часто подают в суд на признание заёмщика банкротом. После того, как суд выносит решение, финучреждение обычно продолжает звонить должнику и требовать возврата долга, при этом в банке уже ссылаются на решение суда. Примерно в это же время кредитные организации могут подключать агентов по взысканию — коллекторов, но долг ещё не продают», — пояснил News.ru банкир из топ-30 банков. На 90 день банк формирует резервы в размере 50% от суммы долга. 100% формируются только на 270 день. Обычно в этот же срок банки, если клиент не возвращает долг, обращаются к судебным приставам, понимая, что сами справиться не могут, и нужна помощь государства. Всё к лучшему Как отметил News.ru аналитик компании «ФинИст» Александр Агеев, ключевой задачей Банка России на текущем этапе, а также в период 2018–2020 годов, является закрепление темпов роста потребительских цен вблизи 4%, а также формирование доверия к проводимой денежно-кредитной политике. В рамках освещения сценариев макроэкономического развития и денежно-кредитной политики регулятор, формируя прогноз на ближайшие три года, полагает, что набор и характер действия фундаментальных факторов, оказывающих влияние на ситуацию в российской экономике и динамику цен, значимо не изменятся. «При этом отметим, что темпы экономического роста в России на трёхлетнем горизонте, по оценке ЦБ, не превысят 1,5–2%», — подчеркнул Агеев. Получается, что в перспективе ситуация может начать кардинально меняться для населения в лучшую сторону от 2020 до 2024 года — стабилизация и заметное улучшение экономической картины и, следовательно, рост доходов населения, который и даст толчок уменьшению количества должников. Главный аналитик «ЦАФТ» Антон Быков считает, что в России, к сожалению, очень медленно растёт уровень финансовой грамотности и личной ответственности. «У нас все еще сильны иллюзии относительно принципов коллективной взаимопомощи, которые дезориентируют россиян во время принятия финансовых решений. Наиболее наглядно эта ситуация развивается в сфере кредитования физических лиц. Россияне, не производя практически никаких расчётов и консультаций, подвергают свою финансовую состоятельность необоснованно высокому риску, занимая не подъемные для себя суммы», — сообщил Быков. Речь, конечно же, не идёт о консультациях с кредитными учреждениями, выдающими кредит, потому что в случае финансовых проблем заемщика они не несут за свой просчёт никакой ответственности, да и глупо ожидать от «продавца денег» другого поведения. Россияне, оформляя кредит, особенно если речь идёт об ипотеке или покупке автомобиля, не пытаются спрогнозировать вероятность сохранения текущего уровня доходов на период обслуживания займа, думая, что хуже точно не будет. Однако, как показывает российская реальность, мы живём в стране с крайне неустойчивой экономикой и финансовой системой, где с более высокой частотой, чем в развитых странах, на чьи потребительские модели мы, собственно, и ориентируемся, происходят экономические потрясения, подчёркивает эксперт. Поэтому, когда гражданин РФ берёт крупный кредит, он с более высокой вероятностью, чем, скажем, европеец или американец, может оказаться в ситуации финансовых затруднений. Кризис 2014-2016 года это наглядно продемонстрировал. Резкое падение темпов экономического роста России, обвал реальных доходов населения, разбалансировка параметров финансовой системы (девальвация рубля, взлет процентных ставок), всё это привело к тому, что у существенной части россиян сильно сократилась платежеспособность. Доступ к деньгам из-за высоких ставок оказался либо фактически закрыт, либо настолько «токсичен», что те, кто все-таки прибегнул к такой мере, лишь усугубили свое положение. Жизнь в кредит По мнению ведущего аналитика Forex Optimum Ивана Капустянского, в текущем году реальные доходы россиян вполне могут вырасти, однако в случае дальнейшего падения рубля и роста инфляции этот минимальный позитивный эффект может быть нивелирован. «Также есть вероятность, что банки начнут более жёстко контролировать выдачу кредитов, по крайне мере, всё к этому идет. В Госдуму внесли новый законопроект, который ограничит выдачу кредитов гражданам в случае, если они уже тратят 50% бюджета на погашения старых долгов», — сказал Капустянский. Также с 1 сентября ЦБ ввёл повышенные коэффициенты риска при выдаче кредитов — это значит, что для них банкам потребуется больше капитала. Со своей стороны эксперт «Международного финансового центра» Гайдар Гасанов заявил, что банки стараются как можно больше нарастить кредитные портфели на фоне высокой конкуренции за платежеспособного клиента. Но при этом многие финучреждения выдают необеспеченные кредиты на большие суммы, беря на себя определенные риски, в первую очередь, связанные с тем, что клиент в судебном порядке объявляет себя банкротом и готов жить с данным статусом некоторое время. «Что касается мелких и средних кредитов, то доходы населения хоть и возросли касательно бюджетной сферы, но не на столько ощутимо, чтобы справляться с несколькими кредитами параллельно», — сказал Гасанов. Жизнь в кредит соблазняет население тем, что они могут позволить приобрести себе вещь или услугу прямо сейчас, при этом совершенно не думая о возможных рисках невозврата долга. И подобная тенденция может продолжиться, поскольку хоть и рост доходов населения достигнет пика в 2024 году, то и количество кредитов может также вырасти. С другой стороны, отмечает Гасанов, люди понимают, что, попав однажды в чёрные списки банков, то они не смогут больше взять кредит в других банках, учитывая, что банковские скоринговые и андерайтинговые системы всё больше усовершенствуются. «Даже после того, как прошёл срок статуса банкротства как физического, так и юридического лица — ещё не факт, что после этого какой-либо банк выдаст кредит. Тут, скорее, психологический эффект жизни в кредит населения. И сколько бы доходы населения не увеличивались, будут также увеличиваться и завышаться всё новые потребности в дорогих вещах и качественных услугах», — отметил он. Тенденция будущего В любом случае, основная база безнадёжных долгов была сформирована в активную фазу кризиса и всё, что могли, россияне уже успели потерять. Увеличение реальных зарплат, а также доходов может хотя бы частично решить проблему, связанную с безнадежными долгами. А заёмщикам нужно помнить, что кредит — это ответственность не только перед банком, но и перед самим собой, поэтому доводить до просрочек, тем более 180+, чревато тем, что новых одобрений кредитов не будет. В целом тенденция такова, что ЦБ, а также правительство пытаются остановить кредитный цикл, который был запущен два года назад. Поэтому, скорее всего, безнадежная просрочка у банков в целом будет снижаться, или темпы её роста будут резко снижены.
