Как банки наживаются на россиянах
В августе российские банки установили рекорд по количеству выданных кредиток — 1 млн штук. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост составил 56,8%. Такие цифры были зафиксированы впервые. О чём это говорит — разбирался News.ru.
Рекордсменами по объёмам выдачи карт стали Москва (62,2 тысячи штук), Подмосковье (47,7 тысячи), а также Краснодарский край (33,9 тысячи), говорится в исследовании Национального бюро кредитных историй.
При этом меньше всего кредиток выдали в Пензенской, Кировской (по 8 тысяч штук) и Ярославской (8,1 тысячи) областях.
Наибольшая динамика роста выдачи отмечается в Липецкой (+329%) и Белгородской (+110,1%) областях. Наименьшая зафиксирована в Хабаровском крае (+12,3%) и Иркутской области (+19,7%).
Как заявил гендиректор НБКИ Александр Викулин, финансовые организации наращивают темпы роста выдачи кредиток. Это достаточно простой, удобный, а главное, понятный для клиентов банковский продукт, имеющий ряд преимуществ (грейс-период, бонусные программы). Да и самим финучреждениям он выгоден, так как они могут управлять кредитными рисками, устанавливая лимит по «пластику».
Сигнал банковскому сектору
Главный аналитик «Телетрейд Групп» Олег Богданов пояснил News.ru, что такой бурный рост выдачи кредитных карт в текущих условиях — крайне негативный сигнал для банковского сектора. Дело в том, что сейчас в российской экономике наблюдается активный рост потребительского кредитования (выдача кредитных карт как один из видов этого кредитования) и одновременно нет бума по доходам населения, а темпы роста всей экономики не превышают 2%.
«Такая дивергенция в будущем может принести очень серьезные проблемы как банкам, так и потребителям. Нужно учесть, что ставки по кредитным картам намного выше, чем ставки по обычным потребительским кредитам. Как правило, в два раза. Очевидно, что если люди берут кредитные карты, то это происходит не от хорошей жизни, скорее всего, это способ протянуть до очередной зарплаты», — считает Богданов.
Конечно, у людей есть ещё надежда, что их материальное положение улучшится в ближайшие годы. Но вот как раз через год или два и начнутся проблемы, если надежды людей на рост доходов не оправдаются.
«Можно понять позицию работников банка — чем больше карт они выдадут, тем выше будет их премия. Банк тоже на определённом этапе будет получать сверхприбыль», — отмечает он.
Однако нужно отдавать себе отчёт, что рост кредитования, а особенно выдача кредитных карт, при застое в экономике и падении доходов населения — это прямая дорога к банкротству как заёмщика, так и банка.
По мнению аналитика компании «ФинИст» Андрея Перекальского, на рынке кредитования физических лиц наблюдается усиление двуединой тенденции, направленной на рост кредитования посредством карт. Рекордными темпами растут и количество кредитных карт, выпущенных отечественными банками, и общий объём заимствований граждан по ним.
Несмотря на кризисные явления в нашей экономике и длительный период снижения реальных доходов населения, многие граждане так и не перешли в режим жёсткой экономии.
«Особенно это относится к молодым людям до 25 лет чисто в силу психологии, свойственной их возрасту: хочется всё и сразу», — говорит Перекальский.
Кроме того, та часть населения, которая вообще берёт кредиты в любой форме, уже заметно закредитована. Для них актуально получение какого-либо рефинансирования старых кредитов.
«Надо перезанять, чтобы переотдать. Таким образом, банки сейчас конкурируют между собой главным образом за передел уже сформировавшегося пула должников именно на ниве рефинансирования», — подчеркнул эксперт.
Также в связи с ростом ключевой ставки и курсом на ужесточение условий выдачи любых кредитов (особенно для тех граждан, которые уже в долгах, как в шелках), возможности получения рефинансирования резко сужаются. И, практически, единственным выходом остаётся заимствование через кредитные карты.
Выходит, что банки наращивают темпы роста выдачи новых кредитных карт, пытаясь успеть захватить как можно большую долю рынка, считает Перекальский, прежде чем начнётся неизбежное в существующих макроэкономических реалиях кредитное сжатие.
Прибыльный бизнес
В свою очередь, ведущий аналитик ЦСИТ Денис Владимиров заявил, что поведенческая модель населения несколько изменилось от сбережения к тратам, потому что при наличии спроса банки удовлетворяют потребности граждан. Во-вторых, кредитование поддерживает стабильность сектора в целом. Это прибыльный и выгодный вариант получения доходов.
«На финансовые результаты по банкам в стране серьёзное влияние оказывают показатели организаций, которые проходят процедуру финансового оздоровления с привлечением средств Фонда консолидации банковского сектора», — сообщил Владимиров.
Так, по данным исследования ЦБ РФ, с января по август 2018 года прибыль банков составила 901 млрд рублей. Дабы не было сильной просадки сектора, которую поддерживает санкционное давление и перспективы ухудшения условий Запада, банки зарабатывают на кредитах.
«Хуже тот факт, что растёт в целом задолженность по кредитам. С 1 июля 2017 года по 1 июля 2018 года у физлиц показатель вырос на 19,7% в годовом исчислении (до 13,5 трлн рублей)», — посетовал аналитик.
Помимо этого, из-за санкционного давления наблюдается снижение инвестиционного интереса к сектору, то есть целесообразность формирования «подушки безопасности» на среднесрочную перспективу за счёт выдачи кредитов выглядит логичной с позиции банковского сектора.
Эксперт «Международного финансового центра» Гайдар Гасанов подчёркивает, что реальные доходы пока не достигли кризисных показателей, но имеют чёткую целенаправленную тенденцию к росту.
«Причина роста выдачи кредитов как наличных, так и в виде карт связана, в первую очередь, с тем, что банки на данный момент пытаются диверсифицировать как дебетовые, так и кредитные портфели», — сообщил Гасанов.
По его словам, жёсткая конкуренция среди банков за надёжного платежеспособного клиента, только увеличивается и к таким клиентам финансовые организации относятся максимально лояльно, предлагая лучшие условия кредитования. Настаёт такой момент, что клиенты забывают о реальных доходах и способности в дальнейшем оплачивать полученные кредиты.
«Мы должны учитывать тот факт, что процесс кредитования оказывает положительное влияние на сектор потребления в том плане, что дополняет уровень и стабилизирует низкие доходы населения, при этом создаётся драйвер для экономического роста в целом», — отметил он.
Если ЦБ повысит коэффициенты рисков для всех банков, то это резко сократит положительное решение для выдачи кредитов населению. При этом, если Банк России намерен в дальнейшем повышать процентную ставку, то для банков может произойти ситуация с восстановлением баланса, где рост депозитов будет компенсировать снижение кредитных портфелей финучреждений.
