Восемь способов избежать выплат по кредиту

Оформляя кредит в банке, заёмщик берёт на себя определённые обязательства. Их объём и аспекты возврата денег чётко прописаны в договоре. Невыплата кредита влечёт за собой правовые последствия для должника, которые могут иметь разную степень тяжести, в зависимости от каждого конкретного случая. Однако в реальной жизни бывает всякое, и порой в форс-мажорной ситуации человек лишается даже теоретической возможности вернуть долг. Таких кризисных обстоятельств, влекущих за собой резкое ухудшение материального положения или здоровья, возникает множество: тяжёлая болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов и тому подобное. Что же делать? Очевидно, что нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Надо действовать, сразу искать выход из сложившегося положения. Есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в ряде случаев — вообще не платить его. Именно об этих способах рассказывает News.ru.

Восемь способов избежать выплат по кредиту
© News.ru

Кредитные каникулы

Речь идёт об отсрочке погашения части платежа по займу на срок до года. Как правило, клиент выплачивает только начисленные проценты, а срок кредитования на этот период может как увеличиваться, так и оставаться без изменений. Кредитные каникулы могут иметь и другой формат: банк предлагает продлить срок возврата, но в то же время увеличивает конечную сумму выплат. Для предоставления отсрочки заёмщик должен написать в банк заявление. К нему прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.

Реструктуризация

Это один из самых популярных и доступных способов восстановления платёжеспособности заёмщика. В данном случае банк изменяет порядок оплаты платежей по кредиту, а также их размер на определённый срок. Цель — оптимизировать процесс погашения займа. Реструктуризация выгодна обеим сторонам: клиент получает своего рода поблажку, банк — гарантию того, что основная часть долга будет возвращена. Принимая решение одобрить или нет реструктуризацию, финансовое учреждение берёт во внимание несколько моментов: финансовое состояние заёмщика, оценку его готовности к сотрудничеству, перспективы возврата денег.

Объявление заёмщика банкротом

Этот способ оправдан лишь при значительном кредитном бремени. Человека могут признать несостоятельным, и он будет обязан инициировать банкротство, если общая сумма задолженности по всем обязательствам (кредит, коммунальные услуги, налоги) превысит 500 тысяч рублей, а ежемесячные выплаты будут просрочены не менее чем на три месяца. Процедура требует материальных затрат, поскольку назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить. Также требуется залоговая сумма на счёте на процессуальные расходы. Заявителю нужно направиться в арбитражный суд с обращением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках не позднее 30-ти рабочих дней с момента, когда он узнал о сумме задолженности. Статус банкрота действителен в течение пяти лет. Его оформление — крайний шаг, ограничивающий карьерный рост, навсегда оставляющий негативный след в кредитной истории. Ну и главное: по суду имущество заёмщика распродаётся на торгах в течение шести месяцев в пользу кредиторов, а оставшаяся сумма аннулируется.

Страховой случай

Многие банки страхуют заёмщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При таких обстоятельствах заёмщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая обязана погасить кредит за счёт собственных средств. Но здесь возникает очень много нюансов и тонкостей. Даже если всё законно, а клиент прав, ему придётся подтверждать свою позицию документально, а иногда и в суде.

Признание кредита невозвратным и списание задолженности

На такой шаг банки, особенно крупные, идут крайне редко, рассчитывать на такую лояльность, на удачное стечение обстоятельств не стоит. Списание долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным: с человеком никак не получается связаться, он бесследно исчез. Списываются кредиты при отсутствии у заёмщика имущества, которое может пойти в уплату долга.

Однако большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что условия договора одобрены подписью заёмщика.

Рефинансирование

Эта процедура часто предлагается клиентам для оптимизации погашения задолженности. Речь идёт о перекредитовании займа: человек получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке. Этот банк самостоятельно договаривается с ним и решает организационные вопросы. Клиенту нужно только собрать документы, а также подать соответствующее заявление.

Выкуп долга

По договору цессии (переуступки долга) другое лицо может выкупить долг, в соответствии с законодательством. Перепродажа самому заёмщику теоретически возможна, однако на это не пойдёт сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет необходимость. Продажа кредита производится за 25−30% от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами.

Оспаривание кредитного договора

Чтобы избежать возврата кредита в полном объёме или частично, заёмщик может попытаться оспорить кредитный договор. Но при этом необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить суд в том, что причины не надуманные. Основаниями для оспаривания кредитного договора могут стать следующие причины: неознакомление клиента с полными условиями предоставления кредита, введение его в заблуждение, несоблюдение при заключении договора установленного порядка, например, письменной формы, нарушение условиями договора нормативно-правовых актов.

Некоторые клиенты банка, у которых возникли финансовые трудности, серьёзно рассматривают ещё один способ избежать уплаты долга. Они намерены выждать срок исковой давности (три года по норме, установленной ст. 196 ГК РФ), чтобы банк не получил возможности потребовать возврата денег в судебном порядке. Но такой вариант незаконен и вряд ли приведёт к положительному результату. Законодательством предусмотрено наказание для заёмщиков, намеренно не погашающих свою задолженность и скрывающихся.