Карт с кэшбеком все больше, процент все выше. В чем подвох?
Все чаще банки, рекламируя свои услуги, предлагают карты Cashback. При этом цифры становятся все заманчивее — в некоторых случаях клиентам обещают возврат 20% и более при определенных покупках. Действительно ли можно вернуть такой высокий процент потраченных средств и в чем выгода банков от программ кэшбэка?
Деньги в чистом виде банки возвращают редко. В основном начисляют бонусы или баллы, например, в размере 30% от покупки — и эти баллы можно использовать для оплаты другой покупки. Но, как правило, есть ограничения, например, размер доли, которую можно оплатить баллами.
Если говорить о показателе чистой выгоды — разнице между полученным кэшбэком и всеми расходами на обслуживание карты, то он совсем небольшой. К тому же за год еще и снизился. Об этом свидетельствует исследование Frank Research Group («Банковские программы лояльности»). Оно охватило 131 программу лояльности 28 банков, говорит советник генерального директора Frank RG Дмитрий Тарасов:
Дмитрий Тарасов, советник генерального директора Frank RG
«Денежный кэшбек, который начисляется на карточный счет, реально очень небольшой, чаще всего меньше 1%. От 0,4% снизился до 0,23%. Но это рассчитано для Московского региона, для семей со средними доходами, которые большую часть своих доходов — 50-70% тратят на одежду и питание. В том случае, если объемы трат больше и их структура несколько другая, то выгода может быть больше, но все равно максимальная выгода, которую можно было получить в прошлом году именно по денежному кэшбеку, была на уровне 2,5%, а в этом году стала 1,82% — это для премиальных клиентов с большими суммами трат и со структурой трат, которая более благоприятна для получения повышенного кэшбека».
Расчет примерно такой: если ежемесячный оборот по карте клиента — 25 тысяч, то за год кэшбек составит 8 тысяч рублей, это 2,66%. Отсюда следует вычесть стоимость обслуживания, плату за смс-информирование и другие расходы.
Банки используют программы лояльности, чтобы стимулировать безналичные операции по картам. Экономику вопроса объяснил в интервью Business FM заместитель председателя правления ВТБ Анатолий Печатников:
Анатолий Печатников, заместитель председателя правления ВТБ
«Для нас основной враг — это наличные, потому что, если человек получает зарплату и тут же идет в банкомат, ее снимает, для меня как для банка, который обслуживает зарплатного клиента, это один расход. Мне надо установить банкомат, надо платить за аренду места, оплачивать канал связи и, самое главное, — мне надо оплачивать постоянную инкассацию этого банкомата, надо его все время пополнять. Это очень большие расходы для меня. Так вот я стремлюсь этих расходов не нести, а стимулировать людей свою заработную плату тратить именно в безналичном виде, используя пластиковую карту для оплаты товаров и услуг. Получается, что мне это намного выгоднее как кредитному учреждению — именно такую модель клиентскую поощрять. Потому что я существенно больше потрачу денег на икассирование этого банкомата для того, чтобы обеспечить снятии наличных».
Клиентам стоит внимательно изучать условия банков. Зачастую в рекламных компаниях фигурирует высокий процент кэшбэка, но на практике для его получения есть ряд условий. Ведь даже если привилегированная группа клиентов, у которой от подобных программ максимальная выгода, в денежном выражении в среднем получает 2,5%, тот реалистичный ориентир, о котором не стоит забывать, тогда такие предложения, как возможность получения 7% кэшбэка или до 50% по индивидуальным ссылкам и прочие заманчивые цифры будут вызывать как минимум дополнительные вопросы и, возможно, уберегут от необоснованных ожиданий. Или рисков.