Как IT-технологии меняют микрокредитование

Прежде чем опытный банковский менеджер Андрей Пономарев решил создать собственный бизнес, он в течение двух лет обдумывал свой проект. И подумать было о чем. В России существует спрос на потребительское кредитование, который не удовлетворяется, поскольку банки являются слишком медлительными и закоренелыми структурами. Получить кредит здесь довольно сложно и дорого. Однако выдавать кредиты всем, кто попросит, – прямой путь к разорению. Организовать мгновенную выдачу займов и при этом не допустить банкротства кредитной организации можно только с помощью высокотехнологических решений. Так в итоге появилась финансовая платформа Webbankir, которая стала не только финансовой, но и IT-компанией: сегодня 25% сотрудников этой микрофинансовой организации являются разработчиками. Как IT уже сегодня могут реформировать кредитование? Прежде всего речь идет о том, чтобы полностью переместить весь процесс выдачи кредита в интернет. До создания платформы в 2012 году под онлайн-кредитованием понималась исключительно подача заявки на кредит через интернет. Webbankir смог автоматизировать и перевезти в режим онлайн процесс не только рассмотрения заявки, но и идентификации клиента, а главное – организовать перевод денег сразу на банковскую карту заемщика. Даже сейчас в сфере кредитования это выглядит довольно инновационно, а в момент создания платформы в 2012 году, когда перевод из банка мог занимать несколько дней, это казалось абсолютным новшеством. Основателям Webbankir пришлось провести специальные переговоры с платежной системой Visa, и платежный гигант согласился пойти на эксперимент. Таким образом был достигнут выигрыш в скорости – а это, как известно, одно из главных конкурентных преимуществ микрофинансовых организаций по сравнению с банками («Вэббанкир» является микрофинансовой компанией). Разумеется, высокую скорость выдачи займов невозможно обеспечить без автоматизации скоринга. Качество же скоринговой системы зависит от накопленной статистики. Webbankir начинал с 80% невозврата. В первый месяц работы платформы были выданы займы на 1 миллион рублей, 800 тыс. из них не вернулось. Однако по мере накопления статистики скоринговая система начинала работать все лучше, и сейчас уровень невозвратов держится на диапазоне 14-16%, что примерно соответствует среднерыночным показателям. Следующий элемент автоматизации – использование ботов. У ботов могут использоваться несколько функций. Во-первых – в переговорах с претендентом на получение займа. Во-вторых, робот, способный звонить по телефону, может выступать в роли коллектора. Уже за первую неделю тестирования робот-коллектор совершил 6 000 звонков, которые позволили вернуть долг в размере более 500 тысяч рублей. Причем почти четверть клиентов сразу погасили имеющуюся задолженность, а половина опрошенных выразила готовность внести средства в ближайшее время. Важнейшим направлением развития современных платформ – вне зависимости от отрасли – является мультиканальность. В случае с Webbankir это проявилось в выдаче кредитов через мессенджер. Осенью 2017 года Webbankir полностью отказался от традиционного контакт-центра «8-800» и перевел общение с клиентами в чат-боты в Telegram и Viber. Сегодня этим каналом коммуникации пользуются около 80% клиентов. Второе направление развитие – мультисервисность. Как правило, это онлайн-платформа, начинающая с продажи одного товара или предоставления одного вида услуг, чтобы выжить, должна наращивать ассортимент. Так и Webbankir постепенно эволюционирует от платформы, специализирующейся на выдаче микрозаймов, к финансовому супермаркету. К займам добавились страховые и юридические услуги, возможность оплатить ЖКХ и штрафы, узнать свой кредитный рейтинг и т.п. Наконец еще одно решение, которое, впрочем, не является универсальным и доступно далеко не всем платформам – это наличие сети партнеров, интегрирующих услуги платформы в свой бизнес. Была запущена платформа Webbankir Pay, партнером которой может стать любой интернет-магазин или небольшое торговое предприятие, автомастерская или салон красоты. До этого момента такого рода фирмы в России практически не имели доступа к POS-кредитованию: банкам они были неинтересны из-за своих малых оборотов, да и им с банками работать было неудобно из-за большого объема документооборота. В настоящий момент к платформе подключились свыше 200 партнеров. В планах компании – интеграция технологии распознавания лица и паспортных данных, что поможет клиенту существенно сократить время на заполнение анкеты, снизит риски и увеличит конверсию заявки и выдачи. Окупаются ли эти технологические решения? Во всяком случае, инновационное развитие порождает рост портфеля: 10-15% в месяц. В 2018 году объем займов, выданных через Webbankir, составил 5,4 млрд рублей, что в 2,7 раза больше, чем годом ранее. Количество активных клиентов выросло за год в 2 раза и достигло 500 тыс. человек. Что особенно важно, здесь мы видим социальный аспект высоких технологий: около 40% клиентов платформы живут в небольших городах с населением до 50 тыс. жителей и в сельской местности. Финансовая инфраструктура там развита слабо – онлайн-сервис является едва ли не единственной альтернативой занять денег у знакомых и соседей. История финансовой платформы Webbankir может служить наилучшей иллюстрацией того, что финансовые технологии развиваются в России прежде всего за пределами периметра банков – особенно если это касается не расчетно-кассового обслуживания, а именно кредитования. Подобная платформа может служить до известной степени эталонным кейсом, демонстрирующим, как можно интегрировать возможности современных информационных технологий в сферу кредитования. Автор: Константин Фрумкин