Старость – в радость: Как самому накопить на достойную пенсию

Более 50% наших граждан считают, что лучше копить на пенсию самостоятельно, не уповая на милость государства. Это показал опрос одного из российских банков. При этом реально накоплениями на преклонные годы занимаются всего лишь 12%. Как откладывать на безбедную старость и не бояться нищеты в будущем? Шаг 1. Определитесь, какая прибавка к пенсии вам нужна – Если брать упрощенно, формула такая: берете ту сумму, которую хотели бы иметь в месяц, скажем, пять тысяч рублей. Умножаете ее на 12 месяцев, получаете годовой доход – 60 тысяч рублей, – приводит расчеты консультант по личным финансам, основатель онлайн-школы Наталья Смирнова. – В среднем на инвестициях можно заработать 5–6% в год. Выходит в нашем примере, чтобы получить 60 тысяч рублей в год, должен быть накоплен миллион рублей. Шаг 2. Выберите инструменты накопления – Основной момент при долгосрочных накоплениях – это наличие четкой стратегии инвестиций, понимание того, какой риск и какая ожидаемая доходность вам комфортны, – продолжает эксперт. – Смысла хранить просто в рублях или валюте под подушкой или в комоде, без вложения в инвестиционные инструменты, я не вижу, так как инфляция съест часть накоплений. Самое простое – депозит в банке. Но он поможет разве что отбить инфляцию. – Небольшие суммы типа одной, двух, трех или четырех тысяч рублей – в общем, до 20–30 тысяч в месяц – я бы советовала инвестировать по стратегии Уоррена Баффета: это пассивные инвестиции, когда каждый месяц небольшая сумма инвестируется в биржевые инструменты, – уточняет Наталья. – На сумму до 30 тысяч рублей в месяц я бы не посоветовала ничего, кроме биржевых фондов – это готовые портфели из ценных бумаг. Эти фонды имеют минимальный порог входа, маленькие комиссии и максимальную ликвидность. У фондов акций выше доходность, но и риски больше. Для консерваторов больше подойдут фонды облигаций. Минус таких вложений – нет системы страхования на случай банкротства или отзыва лицензии у фонда. Шаг 3. Обезопасьте свои вложения Если вы можете откладывать на старость от трех до пяти тысяч рублей в месяц в течение 20–30 лет, то стоит включить в свою стратегию сразу несколько инструментов по принципу «все сразу не рухнет». На Западе очень популярно накопительное пенсионное страхование – когда человек регулярно вносит на страховой счет деньги, которые в дальнейшем могут быть израсходованы на лечение, а если со здоровьем порядок, то средства будут инвестированы и прирастут процентами. – Такая стратегия имеет существенные плюсы: защиту на случай болезней и гарантию накопления нужной суммы к определенному сроку. К тому же у застрахованного появляются льготы по налогам и право на налоговый вычет, а также защита капитала – в случае развода или взыскания эти деньги не делятся и всегда остаются на счете своего владельца. Но есть и минус – нет гарантий дохода по счету. То есть сохранить – запросто, а увеличить – как повезет, – рассказывает Наталья Смирнова. "Дорожная карта уже составлена": эксперт назвал сроки новой пенсионной реформы В остальном пенсионные накопления похожи на любую долгосрочную «кубышку». – Надежны вложения в недвижимость, но там высока «цена входа», не всем везет иметь запасную квартиру для сдачи в аренду. Популярны вложения в кредитные кооперативы и микрофинансовые организации – но там высок риск потерять деньги, если кооператив или МФО обанкротится, но если повезет, доход может быть значительно выше депозита. Есть поклонники у вложений в драгметаллы, которые на длинном горизонте все-таки растут, но у золота в монетах и слитках есть существенный недостаток – при продаже придется заплатить НДС, – перечисляет финконсультант. – И главное: хотя бы раз в год нужно анализировать свой «пенсионный портфель» и корректировать его, если необходимо. На пенсию по-прежнему можно будет выйти на два года раньше – проект бюджета * * * Материал вышел в издании «Собеседник» №39-2020 под заголовком «Старость – в радость».