Центробанк предлагает отказывать должникам в получении кредитов
По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, в ряде стран существует прямой запрет на выдачу кредитов людям, которые чрезмерно обременены долгами, либо для банков предусмотрены специальные квоты на количество таких займов. «У нас такого законодательного права нет, - констатирует глава ЦБ. - Мы сейчас с правительством ведем дискуссию на эту тему, чтобы такое право появилось».
Ранее регулятор сообщал, что прирост потребительских кредитов в прошлом году в целом по стране составил 9,2%. При этом более 42% заемщиков имели два и более кредита, а около 20% обслуживали одновременно как минимум три ссуды.
Что же касается совокупной задолженности населения перед банками, то в 2020 г. она достигла рекордных 20 трлн рублей. Беспрецедентной оказалась и сумма просроченной задолженности физических лиц - свыше 911 млрд рублей против 798 млрд годом ранее.
Отметим, что ЦБ уже принимает меры по ограничению кредитования клиентов, обремененным долгами. Так, с 1 октября 2019 года регулятор ввел в употребление показатель долговой нагрузки (ПДН), привязав к нему надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам. Этот показатель рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем займам физического лица к величине его среднемесячного дохода.
Таким образом, как указывает глава технологической группы «Рокет Хьюманс» Анастасия Ускова, новая инициатива регулятора «напрямую продолжает его требование» по расчету показателя долговой нагрузки: «ПДН будет спасать банки от кредитов, где есть риск невозврата, а потребителей финансовых услуг – от ситуации, когда из-за большого числа ссуд они не смогут обслуживать свои долги».
Вместе с тем, по мнению руководителя отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаила Когана, инициатива регулятора ничего принципиально не изменит ни для финансовых организаций, ни для населения. Он отмечает, что чем больше капитализация банка, тем проще он может смотреть на долговую нагрузку заемщика. Ведь у него есть возможность для размещения дополнительных резервов на особо рисковые кредиты.
«Единственное, чем может это грозить для людей – невозможность получить автокредит или крупный потребительский заем, если у человек уже есть ипотека. Поэтому нужно понимать, о каких конкретно показателях ведет разговор Центробанк, и где та грань ПДН, через которую переступать, по мнению Эльвиры Набиуллиной, нельзя», - указывает он.
Рост долговой нагрузки наших сограждан на фоне затянувшегося падения доходов населения - тревожный сигнал, считают эксперты, опрошенные «Финансовой газетой»: у населения остается все меньше свободных денег, и все больше уходит на обслуживание долгов.
Вот и получается, что, с одной стороны, предложение Центробанка весьма своевременно, а с другой - людям хотят запретить жить в долг. И насколько оно справедливо именно сейчас, когда реальные располагаемые доходы населения падают, а цены на товары и услуги растут, сказать сложно, размышляет Анастасия Ускова: «Ясно, что Банк России волнует высокая закредитованность граждан и рост доли плохих долгов в банках. Так, в августе прошлого года, в разгар пандемии, когда с падением доходов столкнулся каждый второй, объем просроченных потребительских кредитов вырос до 570,05 млрд рублей. На фоне низких темпов потребительского кредитования и оттока сбережений граждан из финансовых организаций это серьезная проверка на прочность для банковской системы».
Со скепсисом инициативу регулятора оценивает и аналитик Российского института стратегических исследований (РИСИ), кандидат экономических наук Михаил Беляев. По его словам, не очень понятно, кого и как регулятор собрался «количественно ограничивать».
«Каждый заемщик — отдельная, строго индивидуальная величина. Здесь даже ПДН применим с большой натяжкой. Взять хотя бы правило о том, что этот показатель не должен превышать 50% от ежемесячного дохода. Ведь эти 50% у всех разные - есть заемщики с зарплатой в 30 тыс. рублей, у них на жизнь остается 15 тыс. А кто-то, получающий 200 тыс., может безболезненно набрать кредитов на 100 тыс.», - отмечает он.
При этом Михаил Коган обращает внимание на еще один аспект. Сама необходимость расчета ПДН «добавит операционных заморочек в работу банкиров», а это, в свою очередь, может привести к задержкам выдачи ссуд.
«Кроме того, снизится и объем выданных потребительских кредитов, что может привести к падению прибыли банков, - подчеркивает эксперт. – А падение прибыли и рост операционных издержек финансовые организации могут начать отыгрывать на клиентах, повышая кредитные ставки и понижая ставки по депозитам - “зашивать” упущенную выгоду в тарифы и комиссии на свои продукты и услуги».