Сколько в реальности платят россияне за услуги микрозаймов
Люди обращаются в микрофинансовые компании (МФО) по разным поводам: кто-то занимает на текущие нужды, кто-то – на ремонт жилья или автомобиля, а примерно 10% заемщиков берут ссуды на подарки, праздники и развлечения.
В сети часто встречаются язвительные комментарии: «Это каким надо быть «одаренным», чтобы взять под 730% годовых заем на билет в кино!» или «Странные люди, зачем брать кредит под 500% годовых?». В действительности подобные цифры не имеют ничего общего с реальностью.
Так сколько в действительности стоят деньги в МФО?
Точные подсчеты для «Русской планеты» сделал генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.
Самые дорогие займы
Прежде всего, нужно понимать, что деятельность МФО так же, как и банков, жестко регулируется законом. Стоимость потребительских кредитов и займов не может превышать 1% в день и, как правило, именно под такой процент выдаются короткие PDL-займы, на которые, по данным Центробанка, приходится около 40% микрофинансового рынка.
Исходя из этого, многие делают вывод, что микрозаймы стоят 365% годовых, но это не так. Дело в том, что PDL-займы выдаются сроком всего до 30 дней. Поэтому их стоимость рассчитывается посуточно, а не в годовых процентах. Ни о каких сотнях процентах нет и речи.
Чтобы понять, какую же сумму человек в реальности переплачивает за «билет в кино», обратимся к абсолютным цифрам. Средняя величина PDL-займа в России, по статистике ЦБ РФ, составляет сегодня около 8 тысяч рублей. То есть, клиент заплатит за него 80 рублей в день или 2,4 тысяч рублей, если возьмет на весь разрешенный законодательством срок.
В действительности подобные займы возвращают не через 30 дней, а раньше, когда появляются свободные средства, не случайно они так и называются – «до зарплаты». Таким образом средний размер переплаты колеблется в пределах 1,5–2 тысяч рублей. Не такая уж астрономическая сумма, учитывая, что МФО оценивают потенциальных заемщиков гораздо лояльнее, нежели банки.
Более высокие ставки связаны с более высоким аппетитом к риску. Так, если в банковском кредитовании уровень дефолта составляет 10% в год, то у МФО потери достигают 10-15% в месяц. Зарабатывать на выдаче микрозаймов далеко не так просто, как может показаться со стороны. Не случайно по уровню технологического развития крупные МФО не уступают ведущим банкам.
Более высокий процент является платой за моментальный и удобный сервис: МФО не требуют посещения офиса и предоставления справок о доходах, одолжить деньги на текущие нужды можно буквально за пару минут через сайт или мобильное приложение.
В этом плане получение микрозайма можно сравнить с заказом такси или бронированием номера в отеле. В моменте эти услуги стоят гораздо дороже, чем владение собственным автомобилем или долгосрочная аренда жилья. Тем не менее, каждый день ими пользуются миллионы людей во всем мире, потому что это удобно и в конечном счете требует даже меньших затрат.
Я не случайно говорю о сервисе и удобстве. В некоторых МФО получить первый заем можно вообще бесплатно, то есть под 0%: такие компании уверены, что люди оценят качество их услуг и вернутся к ним снова уже в качестве прибыльных клиентов.
Но что, если человек не успеет вернуть долг в срок? С этим связана еще одна популярная «страшилка» про огромные проценты, комиссии и штрафы: взял всего-то 10 тысяч рублей, а через полгода придется отдать в десять раз больше. И это тоже неправда, потому что сумма переплат регулируется законодательством и не может превышать первоначальную сумму заемных средств более чем в 1,5 раза. То есть при средней сумме займа 8 тысяч рублей заемщик, не выполнивший свои обязательства и не вернувший деньги в срок, при самом неблагоприятном сценарии будет должен МФО 20 тысяч рублей, из которых 8 тысяч – тело займа, а 12 тысяч – начисленные проценты.
Впрочем, злоупотреблять доверием микрофинансовых компаний не стоит, поскольку просрочки отражаются в кредитной истории заемщика. А это может стать серьезным препятствием для получения кредитов и займов в будущем на гораздо большие суммы.
Когда займы в МФО стоят как банковские кредиты?
Есть на микрофинансовом рынке и более дешевые продукты. Прежде всего, это IL-займы (Installments loans), что в переводе означает «кредит в рассрочку». В объеме выдач на них приходится почти половина всего рынка – 49%.
Installments loansвыдаются на большие суммы на более длительный срок, от нескольких месяцев до полутора лет. Согласно данным ЦБ РФ, средняя сумма IL-займа в третьем квартале прошлого года составляла 17,7 тысяч рублей, хотя во многих МФО можно получить и значительно большие суммы – до 100 тысяч рублей, или даже больше под залог, например, автомобиля. «Рассрочкой» этот вид займов называют потому, что, как и банковские кредиты, его возвращают частями. По своим характеристикам Installments loans и в самом деле напоминают классическое банковское потребкредитование.
Центробанк подсчитал, что на конец 2020 года стоимость залоговых займов составляла 68,1% годовых, а займов с иным видом обеспечения – 91,1%, если они берутся в пределах 365 дней, или 50,8% для займов на более длительные сроки.
Нетрудно заметить, что чем больше сумма и дольше срок займа, тем меньше проценты. Например, занять свыше 60 тысяч рублей на год и дольше можно в среднем под 37,7% годовых, а свыше 100 тысяч рублей – всего под 29,7%.
Еще дешевле обходятся POS-микрозаймы, которые выдаются в магазинах под покупку конкретного товара. В среднем диапазон ставок здесь колеблется от 29,1% до 23,8%. Это столько же, сколько берут российские банки за беззалоговые потребительские кредиты до 30 тысяч рублей – 23–31% годовых.
Таким образом, в зависимости от потребностей клиентов МФО, как и банки, предлагают совершенно разные продукты, стоимость которых очень сильно разнится. Многие микрофинансовые продукты сопоставимы с банковскими кредитами. А самые дорогие PDL-займы выдаются на короткий промежуток времени и на относительно скромные суммы, поэтому реальная переплата по ним не велика – на порядок скромнее, чем обслуживание автокредита или ипотеки.