Почему россияне стали переходить из банков в ломбарды

Россияне уходят из банков в ломбарды на фоне роста отказов по кредитам и подорожания золота, рассказали "Российской газете" участники рынка.

Такие займы не требуют одобрения банка, не влияют на кредитную историю, а ставки там превышают 100%. Этим стали пользоваться и мошенники: они ведут человека в ломбард, где он закладывает все свои ценные вещи, а деньги отдает аферистам. В результате заемщику приходится либо расстаться с имуществом, либо его выкупать и даже какой-то период, пока он ищет деньги, находиться с большими процентами "на плечах".

"Имущество заемщик впоследствии может выкупить, но на практике встречаются и изъятия заложенного имущества клиентов, попавших под влияние мошенников. Такие случаи пока единичные, но они есть", - рассказала "РГ" Людмила Грибок, председатель правления Региональной ассоциации ломбардов (РАЛ). Подобная практика появилась только в этом году, предупреждает эксперт.

В ломбарды обращаются и так называемые отказники, которые на фоне жесткой политики банков и микрофинансовых организаций не могут получить там займы и кредиты. Из-за ограничений ЦБ на выдачу кредитов и займов наиболее закредитованным заемщикам (кто тратит более половины своих доходов на выплату долгов), финансовые учреждения стали все реже одобрять заявки.

"В 2024-2025 годах спрос на услуги ломбардов и объем их портфеля росли, но этот рост нельзя назвать существенным. Основными факторами стали рост цены золота, увеличивший стоимость залогов, и переток клиентов из банков и МФО на фоне ужесточения условий кредитования", - рассказал Алексей Лазутин, председатель совета союза "Национальное объединение ломбардов".

Клиенты, которым отказывают в МФО и банках, действительно приходят в ломбарды, но не так активно, подтвердила Людмила Грибок.

"Понятно, если человеку отказали в банке, то тогда он идет дальше. И к нам в том числе. С начала года приток новых клиентов составил порядка 10%. Но тут повлияли несколько факторов, среди которых подорожание золота. Человеку важно, сколько он получит денег, допустим, за свои ювелирные изделия. Это на первом месте", - указала глава РАЛ.

В 2024 году объем выданных займов увеличился на 17%, а количество клиентов - на 12%, говорит операционный директор сети "Мосгорломбард" Евгений Фоменко. Особенно заметная динамика наблюдалась во втором полугодии, добавил он. Банковские кредиты тогда стали менее доступными - как из-за роста ставок, так и из-за увеличения числа отказов. Это привело к росту интереса со стороны населения к альтернативным источникам финансирования, в том числе ломбардам, пояснил Фоменко.

Займы в ломбардах остаются понятной и быстрой процедурой: они не требуют одобрения банка, не влияют на кредитную историю и не влекут санкций в случае неисполнения обязательств, отмечает Фоменко. Для получения займа нужен только паспорт.

Положительную динамику, по словам Лазутина, показывали преимущественно крупные ломбардные сети, тогда как средние и мелкие игроки сталкивались с ухудшением показателей и уходили с рынка, переходя в теневой сектор.

"Это связано с возобновлением с апреля 2025 года ограничения полной стоимости кредита (ПСК, в которую входят все дополнительные услуги, без которых займ не выдадут) для ломбардов, из-за чего многие средние и небольшие компании оказались не в состоянии сохранить рентабельность и обеспечивать устойчивую работу в рамках легального поля", - говорит эксперт.

Дальнейшее сокращение числа ломбардов недопустимо, поскольку это повлечет серьезные социальные риски, полагают в Национальном объединении ломбардов.

"Сегодня клиентами ломбардов являются 2-2,5 млн россиян, и минимум треть из них - более полумиллиона человек - могут лишиться доступа к этим услугам, если число легально работающих ломбардов продолжит сокращаться в связи с действием ограничения ПСК. Особенно пострадают те люди, которые не могут получить кредиты в банках или МФО из-за плохой кредитной истории или высокой закредитованности", - считает Лазутин.

Отмена моратория, в свою очередь отмечает Людмила Грибок, не так сильно влияет на уход ломбардов с рынка, как излишняя зарегулированность отрасли.

"Сейчас закрывается больше ломбардов, чем открывается. Но при этом не падает количество точек выдачи займа и их количество остается на уровне 11 тысяч. Рынок постепенно консолидируется: мелкие участники продаются крупным сетевым ломбардам. Они не выдерживают регулирования. Нужно иметь специалистов по персональным данным, по информационной безопасности и т.д., а мелкие ломбарды - это, как правило, семейные компании, там по три-четыре человека работают", - объяснила эксперт.

С 2014-го ломбарды перешли под контроль ЦБ. До этого на учете в ФНС состояло около 8,5 тысячи ломбардов - юридических лиц, а сейчас осталось чуть больше 1,8 тысячи, уточняет она. Примерно 90 - 95% выдач - это займы, обеспеченные ювелирными изделиями из драгоценных камней и металлов, указывает Людмила Грибок.

Наряду с ювелирными изделиями клиенты сдают в залог и прочее имущество: телефоны, компьютеры и даже холодильники, шубы и хрусталь. Сейчас, по словам эксперта, клиенты классических ломбардов выкупают 80 - 85% залогов.

Средний возраст клиентов ломбардов - от 35 до 55 лет, в последнее время он несколько снизился, говорит Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова. И ключевым минусом, по ее словам, являются высокие процентные ставки. Как правило, они ниже, чем в МФО (поскольку существует залог), но существенно выше, чем в банке.