Эксперт Мехтиев: Система "50/30/20" и метод "конвертов" помогут с вашим бюджетом

Инфляция в России немного замедлилась, но все равно пока остается на достаточно высоком уровне - 9,7 процента. В таких условиях важно грамотно планировать личный бюджет, чтобы на все хватало. Для этого можно использовать правило "50/30/20". Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев рассказал "РГ", как это сделать. А также объяснил, как эффективно управлять своими долгами.

Ведите учет расходов и доходов

Для этого:

Разделите доходы и расходы на типы и категории:

Расходы - обязательные (жилье, еда, транспорт, связь) и необязательные (развлечения).Доходы - регулярные (заработная плата) и нерегулярные (доходы от инвестиций, например).

Анализируйте расходы и доходы:

Выявляйте, на что "уходят" деньги, и оптимизируйте расходы.Соотносите расходы с доходами не только по суммам, но и по срокам - это поможет избежать необходимость искать, где "занять денег до получки" .

Планируйте свой бюджет, например, исходя из правила "50/30/20":

50% - обязательные расходы (аренда, коммунальные расходы, еда, связь).30% - необязательные расходы (кафе, хобби, подписки).20% - сбережения и погашение долгов

(Можно использовать также правило различных "конвертов" ("копилок"), куда будете откладывать деньги на плановые будущие расходы (отпуск, ремонт, образование и т.п.)).

Управляйте своими долгами

Для этого:

Контролируйте уровень своей долговой нагрузки - оптимально, если он не будет составлять более 30% всего дохода или 50% от "доступного дохода" (превышения доходов над обязательными расходами). Отсутствие долговой нагрузки не есть признак "здоровья" личных финансов, а всего лишь свидетельство того, что доступные финансовые инструменты не используются (если проценты по кредиту меньше процентов по депозиту, логично ли отказываться от кредита, несмотря на то, что "денег хватает"?);контролируйте сроки и суммы внесения очередных платежей, чтобы не допускать начисления штрафов и пеней;рефинансируйте текущие кредиты под меньший процент, но не берите новые кредиты по более высоким ставкам для погашения просроченных долгов;при нехватке денежных средств погашайте прежде всего самые "дорогие" долги (те, у которых самые большие проценты);если есть просроченная задолженность, договаривайтесь с кредиторами (банки, МФО, КПК, ПКО) о реструктуризации. Это могут быть и "каникулы", и отсрочка, и увеличение срока при уменьшении ежемесячного платежа, и даже частичное списание долга при выполнении ранее согласованных условий;помните, что банкротство - это хоть и освобождение от долгов, но это и значительное ухудшение кредитной истории, "зеркала" финансового поведения, и "гири" на вашу социальную мобильность. Кредитную историю смотрят теперь не только те, кто выдают кредиты или займы, но пусть и "с согласия", но и работодатели;контролируйте качество кредитной истории.

Лайфхаки для экономии

Сравнивайте цены, в том числе через агрегаторы;используйте скидки, но не в урон качеству;используйте кешбэки, не забывая выбирать в начале месяца категории расходов с самыми большими планируемыми расходами в приложениях банков;если банк платит повышенный кешбэк за использование технологических инноваций (например, "оплата улыбкой") - не упускайте шанс получить повышенные баллы на любой покупке;планируйте покупки перед походом в магазин - до 30% спонтанных покупок чаще всего оказываются ненужными.

Часть экономии "лежит" в привычных вещах, но порой ее достижение требует смены привычек:

Электроэнергия - LED-лампы дороже обычных, но служат дольше и дают значительную экономию, замена счетчиков электричества на двух- или даже трехтарифные позволяет уменьшить расходы за счет смещения использования энергоемкой техники на "ночное время";частный автотранспорт очень удобен, но расходы на парковку в центре города могут резко вырасти;"подписки" на самые различные сервисы каждая по отдельности могут стоить немного, но в сумме неиспользуемые постоянно сервисы могут стать значительной статьей бюджета.

На чем не стоит экономить

Здоровье - отсутствие полиса добровольного медицинского страхования может стоить дорого, если не по сумме расходов, то в потерянном на это времени.Образование - чтобы был "пассивный" доход, когда деньги работают на владельца сами по себе", сперва должен быть "активный" доход, который зависит от знаний, умений и навыков. И если знания устарели, а навыков нет, то и дохода может не быть.Качественная еда - дешевые аналоги могут дорого стоить здоровью и личным финансам, тем более если нет страхования.