Несите ваши денежки. Как государство предлагает самозанятым отдать 17 млн ради пенсии, которая может не наступить

Профессор Александр Сафонов из Финансового университета при Правительстве России огорошил Россию новостью: самозанятые (а их в стране уже больше десяти миллионов) могут получать пенсию в 50 593 рубля. «Почти как» у депутата Госдумы. Почти вдвое больше, чем у народного артиста Льва Лещенко. Условие одно: нужно каждый год в течение 30 лет перечислять в Социальный фонд России по 572 204 рубля. Это 47 684 рубля в месяц. Добровольно. Сверх налога. Без гарантий возврата. Звучит солидно. Пока не начинаешь считать. И именно этим мы сейчас займёмся - без политики, без лирики, только арифметика.

Поле чудес?

«Зарой монеты в землю, Буратино. Завтра здесь вырастет дерево, и на нём будет пять тысяч золотых монет», — обещал Кот Базилио. История не новая. Механика простая: вы несёте деньги сейчас — вам обещают деньги потом. Разница между МММ и государственным пенсионным фондом в том, что государство в чем-то немного схоже с единственной пирамидой, участие в которой однажды сделали обязательным. Для самозанятых пока предлагают войти добровольно. Самозанятый платит налог на профессиональный доход — 4% с физлиц, 6% с юрлиц. Пенсионные взносы в этот налог не входят. Хочешь пенсию — плати отдельно. Хочешь хорошую пенсию — плати 47 тысяч в месяц сверх налога. Тридцать лет подряд. Не пропуская ни года.

Что будет, если не нести

Возьмём те же 47 684 рубля в месяц и положим их на банковский вклад с ежемесячной капитализацией. Три сценария по ставке — от пессимистичного до реального. Долгосрочные вклады от года в начале 2026 года дают в среднем 12% годовых. Даже при консервативном прогнозе ЦБ — среднегодовая доходность за 30 лет едва ли упадёт ниже 8–9%. Потому что следующий цикл повышения ставки неизбежен — экономика циклична. И каждый раз деньги на вкладе работают на вас, а не на государство.

Если вы выберете самый консервативный вариант — 7% годовых, то через 30 лет ваш капитал вырастет до 58,1 миллиона рублей. Это на 40,9 миллиона больше, чем вы вложили. Пассивный доход с такой суммы — около 339 тысяч рублей в месяц. Это в 6,7 раза больше обещанной государственной пенсии. И главное — все 58 миллионов останутся вашим наследникам.

Если взять реалистичную ставку 10% годовых, капитал через 30 лет достигнет 107,6 миллиона рублей. Ежемесячный пассивный доход — почти 897 тысяч рублей. Это в 17,7 раза выше пенсии СФР. А тело вклада — 107 миллионов — переходит детям и внукам.

Если ориентироваться на текущие ставки 2026 года — 13% годовых, то через 30 лет на счету будет 208,2 миллиона рублей, из которых 191 миллион — это проценты. Пассивный доход — более 2,2 миллиона рублей в месяц. Это в 44,6 раза больше пенсии от государства. С такими деньгами можно уехать в кругосветное путешествие первым классом и ещё останется на несколько таких же круизов.

А что даёт Социальный фонд? Те же 47 тысяч в месяц, 30 лет подряд — это 17,2 миллиона рублей чистых взносов. Взамен вам обещают 50 593 рубля в месяц. Но только пока вы живы. И только если доживёте. И только если государство не поменяет правила.

Вклад против пенсии: главное различие

Самозанятый, который вкладывает деньги сам, владеет активом. Самозанятый, который платит в СФР, владеет обещанием. Разница не только в доходности — она в самой природе инструмента.

Капитал на вкладе можно оставить по наследству — 58, 107 или 208 миллионов рублей перейдут вашим детям и внукам. Пенсия умирает вместе с вами. Счёт можно снять единовременно в любой момент — хотите купить квартиру, хотите уехать в кругосветку. Пенсию нельзя снять, её только получают. Деньги на вкладе можно переложить в другой инструмент: ставки упали — переложили в акции или облигации. Пенсионные баллы не переложишь никуда. Наконец, на проценты с вклада можно жить, не трогая тело капитала. При 10% годовых это 897 тысяч в месяц, а 107 миллионов остаются нетронутыми — вечный двигатель. Пенсию получаешь — и всё.

Дожить до пенсии — отдельный квест

Пенсионный возраст в России: мужчины — 70 лет, женщины — 65 лет. Теперь посмотрим на статистику Росстата за 2024 год. Средняя продолжительность жизни мужчин — 68,45 лет. Это значит, что средний российский мужчина, который всю жизнь исправно платил максимальные взносы, умрёт на полтора года раньше, чем выйдет на пенсию. Статистически — он не получит ничего. Ноль рублей отдачи на 17 миллионов вложений.

Женщины живут дольше — в среднем 78,39 лет. Выходят на пенсию в 65. Получается, средняя женщина будет получать пенсию около 13 с половиной лет. За это время она успеет получить примерно 8,1 миллиона рублей. Это вдвое меньше, чем она вложила. Минус 9 миллионов к собственному капиталу. И это при условии, что система не изменится, правила не перепишут, а государство выполнит обещание. История России XX века показывает, сколько стоят государственные пенсионные обещания.

Что реально делать

Ответ простой. Те же 47 тысяч в месяц — только не в яму, а в работающие инструменты. Банковский вклад с капитализацией — самый консервативный вариант. Облигации федерального займа — чуть выгоднее. Дивидендные акции — на горизонте 30 лет исторически дают 12–15% годовых. Разница принципиальная: всё накопленное — ваше. Это капитал, который можно завещать, снять, переложить. Пенсионный балл в СФР — не актив.

Единственный разумный аргумент в пользу СФР — минимальный взнос. Это около 71 525 рублей в год, примерно 6 тысяч рублей в месяц. Такие отчисления дают право на страховую пенсию вместо социальной. Разница между ними — примерно 5 тысяч рублей в месяц. Стоит ли ради этого замораживать на десятилетия суммы, которые можно приумножить в разы? Каждый решает сам.

Редакционный вердикт

Поле чудес существует. И оно государственное. 17 миллионов рублей за 30 лет в обмен на 50 тысяч ежемесячно — это не пенсионное планирование. Это финансовый продукт с нулевой реальной доходностью, упакованный в социальную риторику. МММ хотя бы не притворялся государством. Буратино закопал пять монет на Поле чудес и пошёл ждать дерево. Государство предлагает закопать 17 миллионов — и тоже обещает дерево. Только через тридцать лет. И только если доживёшь. Мужчина статистически — не доживёт. Несите ваши денежки. Или — не несите, и посчитайте сами.