Центр страхования выезжающих исследовал стоматологию в полисах ВЗР

Центр страхования выезжающих провел исследование стоматологического покрытия в полисах страхования выезжающих за рубеж (ВЗР) и систематизировал условия по актуальным правилам ведущих российских страховщиков. 

Аналитики компании сопоставили лимиты, перечни покрываемых манипуляций и исключения, а также собрали практику урегулирования стоматологических случаев за границей.

Поводом стало системное расхождение между ожиданиями путешественников и реальными условиями договоров. Выезжающие нередко полагают, что высокая страховая сумма — 50 000 или 100 000 евро — распространяется и на лечение зубов. На практике стоматология выделена в отдельный блок с самостоятельным лимитом, который может быть в десятки раз ниже общего медицинского покрытия.

Как показал анализ, лимит на экстренную стоматологию в базовых программах составляет 100–200 евро, в расширенных — 300–500 евро. Разницу между фактической стоимостью лечения и лимитом страховщик не возмещает — она ложится на застрахованного. В части программ действует безусловная франшиза по стоматологии, даже когда по основному медицинскому риску она нулевая.

Исследование подтвердило: договоры ВЗР покрывают только болеутоляющее лечение естественного зуба при остром воспалении или травме в результате несчастного случая. В стандартный перечень входят осмотр, прицельный рентген, анестезия, временная пломба или удаление и медикаменты по назначению врача. 

За пределами покрытия остаются протезирование, имплантация, виниры, коронки, ортодонтия, профессиональная чистка и любое плановое лечение, которое можно безопасно отложить до возвращения домой.

Одновременно с этим, важность своевременной стоматологической помощи подтверждают клинические рекомендации Стоматологической ассоциации России: острый периодонтит без лечения закономерно прогрессирует до гнойных осложнений.

Отдельно специалисты выделили «серые зоны», где чаще всего возникают споры: многоэтапное лечение каналов и манипуляции на зубах под коронками, а также воспаление вокруг ранее установленного импланта. Квалификация события как страхового во многом зависит от точности диагноза в медицинских документах и соблюдения порядка обращения за медицинской помощью. Формулировка «острое воспаление» критична для выплаты.

Были проанализированы кейсы урегулирования. При травме зуба во время серфинга в Таиланде с включенной в договор опцией «активный отдых» лечение было полностью оплачено по системе прямых расчетов в пределах лимита. В другом случае лечение каналов за рубежом, стоимость которого превысила лимит, возместили лишь частично — в пределах суммы договора.

«Ошибка путешественника — ориентироваться на общую страховую сумму, не учитывая отдельные лимиты на стоматологию. Перед любой поездкой стоит сверить размер этого лимита с реальными ценами на стоматологию в стране назначения» — отмечает Сергей Афанасьев, аналитик Центра страхования выезжающих.