Курсы валют
USD 63,8741 −0,0501
EUR 68,6902 0,9242
USD 63,7 400 −0,0300
EUR 68,4 625 0,0250
USD 63,7 825 0,0223
EUR 68,4 557 0,0231
USD 64,0000 63,8900
EUR 68,4000 68,7000
покупка продажа
64,0000 63,8900
68,4000 68,7000
05.12 — 12.12
63,6000
68,6000
BRENT 53,92 −0,98
Золото 1172,24 −0,01
ММВБ 2154,04 −0,13
Главная Новости Банки Как увеличить шансы на получение кредита
Как увеличить шансы на получение кредита

Как увеличить шансы на получение кредита

Источник: Рамблер/финансы|
12:30 12 февраля 2015
Банки все более скрупулезно рассматривают и оценивают потенциальных заемщиков. В основном, кредитные организации готовы работать с клиентами, имеющими положительную кредитную историю.
Как увеличить шансы на получение кредита
Фото: depositphotos.com

Чтобы создать такую правильную кредитную историю, нужно давать согласие на передачу сведений в Бюро кредитных историй (БКИ) и своевременное погашение всех имеющихся кредитов в срок и в нужной сумме. Также не забывайте проверять кредитную историю, если у вас украли паспорт.

В настоящий момент кредитные истории есть приблизительно у 70 млн россиян. Они хранятся в различных Бюро кредитных историй (БКИ). БКИ – это такие организации, в которых собираются все данные о кредитах клиентов банков. В кредитной истории заемщика хранятся сведения о кредитах и их выплатах - данные о текущей задолженности, сумме очередного платежа, дате зачисления средств к оплате, когда-либо допущенных просрочках, штрафах, пени и др. 

Кредитная история будет положительная, если заемщик гасил и гасит все имеющиеся ссуды в нужном порядке. И, напротив, у истории будет негативный характер, если заемщик допускал просрочки, забывал внести ежемесячные платежи и др. Если в БКИ попадает отрицательная информация о заемщике (факты просрочки), то его шансы на получение одобрений по следующим кредитам резко ухудшаются.

Однако не все отечественные заемщики имеют кредитные истории. И еще – те, кто их имеют, могут найти в них некорректную или неполную информацию. Причины обоих явлений разные. БКИ в России появились в 2004-2005 гг., и далеко не все банки сразу стали аккумулировать и передавать туда информацию о своих заемщиках. Если вы брали кредиты до этого периода, велик шанс, что данных о вас в БКИ не будет или они будут неполными. Только с 1 июля 2015 года банки получили право на передачу данных по новым кредитным договорам уже без согласия клиента, ранее же надо было получить согласие клиента. Если вы такого согласия не давали, сведений о вас в БКИ опять же не будет. Однако, по оценкам банкиров, в ближайшее время кредитные организации готовы работать именно с клиентами, имеющими кредитные истории. Безусловно, положительные. «Если раньше отсутствие кредитной истории воспринималось банками как нейтральный фактор, и они активно кредитовали таких заемщиков, то в последнее время финансово-кредитные организации предпочитают кредитовать заемщиков, имеющих положительную кредитную историю», - подтверждает Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка. 

Сегодня крупнейшие БКИ на российском рынке – НБКИ, ОКБ, «Эквифакс», Бюро банка «Русский стандарт». Банки, как правило, работают не сразу со всеми БКИ, а выбирают 2-3. «В настоящее время нет одного бюро кредитных историй, которое бы владело полностью всей информацией по всем клиентам. Поэтому для полноты картины банкам, осуществляющих кредитование физических лиц, необходимо подключать минимум два бюро», - делится Наталья Коняхина. Важный момент: до сих пор БКИ содержат эксклюзивные сведения о заемщиках. К примеру, исключительно в «Эквифакс» хранятся данные о заемщиках ХКФ-банка. Главный эксклюзивный партнер ОКБ - Сбербанк.

Рекомендуется свою историю проверять. Во-первых, растет количество мошеннически оформленных кредитов, которые оформляются, например, по утерянным документам. Во-вторых, иногда из-за человеческого фактора (ошибка операциониста) в БКИ попадают неверные сведения, которые можно оспорить. Сделать сегодня это довольно просто. За символическую плату многие банки оказывают услуги оперативной проверки кредитной истории («Ренессанс Кредит», ОТП Банк, Лето банк, и др.). Также можно проверить кредитную историю бесплатно. Для этого потребуется совершить несколько действий. Сначала надо создать свой код субъекта кредитной истории.  Это комбинация из букв и цифр от 4 до 15 символов. Вы придумываете его самостоятельно и сообщаете банку при оформлении кредита. Затем на сайте Центрального Каталога Кредитных Историй http://ckki.www.cbr.ru/ckki.aspx по своему коду вы сможете найти, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. И запросить ее там бесплатно – 1 раз в год. 

Интересно, что разные банки относят к просрочке разные факты. Некоторые банки передают в БКИ даже просрочку на 1 день. Некоторые считают нужным транслировать информацию, когда проблема уже зашла далеко. Это крайности. Как правило, по итогам каждого месяца кредитные организации формируют отчеты в БКИ, с которыми работают. 

То же самое с реструктуризацией, которая сегодня стала актуальной для многих заемщиков. «Сам факт реструктуризации или рефинансирования задолженности никак не влияет на качество кредитной истории, - рассказали нам в МКБ. - После заключения договора рефинансирования в базе БКИ появится новый кредит на сумму договора рефинансирования, а прежние задолженности будут помечены как погашенные. В БКИ отражается только факт просроченной задолженности, если она есть. Суммы, выданные под рефинансирование, в базах бюро кредитных историй аналогичны другим кредитам». При этом МКБ использует данные всех четырех крупнейших БКИ.

«В БКИ учитывается любая просрочка, однако банк в риск-политике детально анализирует характер просрочки, ее частоту сумму и срок, - поясняет Александр Шорников, замдиректора департамента розничных кредитных рисков МКБ. - В случае, если платеж по кредиту был совершен не в срок по технической причине, банк с большой вероятностью выявит эти причины или запросит у клиента подтверждающие документы при верификации. В целом технические просрочки (около нескольких дней) не относятся к категории грубых нарушений платежной дисциплины, однако, скорее всего, их наличие в будущем может повлиять на процентную ставку при следующем обращении в банк».

«Банки учитывают широкий круг факторов, принимая решение по кредиту, в том числе наличие реструктуризации и острочек», - в свою очередь рассказали в ХКФ-банке. Хотя тут же признались, что, в первую очередь, играет роль качество кредитной истории, то есть наличие в ней просрочек. «Реструктуризация и отсрочка могут быть предоставлены банком как до наступления просрочки, так и после. Мы всегда рекомендуем заемщикам, если они чувствуют, что скоро не смогут выплачивать кредит, поскольку их доходы сократились, сразу же обращаться в банк, а не ждать, когда наступит просрочка. В этом случае негативное влияние на их кредитную историю будет меньше», - отметили в ХКФ-банке.

«Если говорить о взаимодействии с БКИ, то оно выстроено достаточно эффективно и позволяет банку в течение нескольких секунд получить ответ на запрос о кредитной истории заемщика. Собственно, благодаря данным техническим решениям построены системы скоринговой оценки при выдаче экспресс-кредитов и онлайн-кредитов», - подытоживает Наталья Коняхина. 

Важный момент – уже совсем скоро, с 1 марта 2015 года в силу вступят изменения в Закон № ФЗ-218 «О кредитных историях». Поправки расширяют объем данных, которые банки обязаны сообщать при формировании кредитной истории заемщика. Теперь в кредитной истории граждан будут также содержаться сведения о неоплате услуг ЖКХ, услуг связи, алиментов и др. Это позволит кредитным организациям более тщательно и качественно проводить оценку заемщиков. В то же время россиянам можно посоветовать соблюдать платежную дисциплину во всех аспектах своей жизни.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий