Курсы валют
USD 56,3878 0,0309
EUR 69,0243 0,2069
USD 56, 5300 0,0350
EUR 69, 3375 0,0850
USD 56,4 827 0,0615
EUR 6 9,1476 0,1550
USD 56,5100 56,7000
EUR 69,0300 69,2300
покупка продажа
56,5100 56,7000
69,0300 69,2300
22.01 — 29.01
57,4000
69,0000
BRENT 69,23 −0,10
Золото 1340,53 −0,01
ММВБ 2254,16 −0,06
Главная Новости Кто будет "спасать" систему страхования вкладов : банки или ЦБ
Кто будет "спасать" систему страхования вкладов : банки или ЦБ

Кто будет "спасать" систему страхования вкладов : банки или ЦБ

Источник: Рамблер/финансы |
Система страхования банковских вкладов работает в России чуть более 10 лет и еще полтора года назад в ней было 230 млрд рублей. Но уже в ближайшем будущем специалисты предрекают ее опустошение: ЦБ активно отзывает лицензии у банков, за которые приходится делать многомиллиардные выплаты вкладчикам. За чей счет будет заново наполняться система - вопрос дискуссии
Кто будет
Фото: Дмитрий Духанин/Коммерсантъ

 

В России система страхования банковских вкладов работает чуть более 10 лет: банки делают отчисления в фонд, из которого вкладчики банков с отозванной лицензией, получают определенную законом сумму вклада (сейчас - до 1,4 млн рублей). Еще полтора года назад в фонде было более 230 млрд рублей, но уже сейчас специалисты предрекают опустошение фонда страхования вкладов в ближайшем будущем, ведь ЦБ активно отзывает лицензии у банков, по которым зачастую приходится делать многомиллиардные выплаты вкладчикам. Рамблер.Финансы опросили экспертов, за счет чего лучше повышать фонд - за государственный счет или все-таки за счет повышения отчислений банков?

 

 

Страховой фонд нуждается в подстраховке

 

Пока принято решение в первую очередь спасать фонд за счет денег денег ЦБ. По данным на начало апреля 2015 года объем фонда страхования вкладов был около 85 млрд рублей. В начале июня совет директоров АСВ (Агентства по страхованию вкладов) «в целях поддержания финансовой устойчивости» одобрил обращение в ЦБ с просьбой о предоставлении кредита на 110 млрд руб. на срок до пяти лет, говорится в сообщении АСВ. Как говорил гендиректор АСВ Юрий Исаев, до сентября средств фонда хватит для выплат вкладчикам банков, у которых отозвали лицензию на начало июня.

 

Процесс формирования фонда требует значительного времени, в то время как Банк России ведет активную политику по отзыву лицензий. Соответственно, он и станет за это платить, - говорит замгендиректора по работе с кредитными организациями компании "ФинЭкспертиза" Наталья Борзова.

 

А фонд действительно сокращается стремительно: среди банков, у которых весной отозвали лицензию, самые крупные выплаты будут по банку "Транспортный" - 42 млрд рублей, то есть половина суммы фонда, который был на конец 1-го квартала.

 

С начала года ЦБ отозвал лицензии у 30 банков. При этом страховая ответственность АСВ только за I квартал 2015 года составила 20 млрд рублей, а за весь прошлый год — 202 млрд.

 

 

"Серийные вкладчики" - угроза для фонда

 

Но кроме кредита ЦБ, повысится нагрузка для некоторых банков: ЦБ и АСВ давно заявляют, что ряд недобросовестных банков устанавливает высокие ставки, чтобы привлечь больше вкладчиков, а потом эти средства выводятся из банка и исчезают. Поэтому высокие ставки по вкладам давно под пристальным вниманием ЦБ, который имеет право даже ограничивать слишком высокие ставки. Теперь за них банки будут платить рублем. В виде повышенных отчислений в фонд.

 

Сейчас все банки платят в фонд 0,1% от среднеквартальной суммы вкладов. С 1 июля эта система изменится для каждого банка - чем выше максимальная ставка по вкладу, тем больше сумма отчислений. Базовая ставка составит 0,1%. Банки, завышающие ставки по вкладам, будут уплачивать взносы по дополнительной ставке, которая установлена в размере 120% базовой, или повышенной дополнительной ставке в размере 150% базовой. Платить по этим ставкам банки начнут с IV квартала.

 

Проблема банков с высокими депозитными ставками "заиграла" по-новому, после того, как вначале аналитики Сбербанка рассказали о проблеме "серийныйх вкладчиков", тех, кто кочует из одного банка с высокими ставками, но с рисковой политикой и впоследствии - отозванной лицензией, в другой подобный банк. Эти вкладчики ничем не рискуют и защищены системой страхования вкладов. Затем высказался и ЦБ: проблема серийных вкладчиков действительно существует, заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на Международном банковском конгрессе в начале июня. По ее словам, проблему нужно решать путем демотивации банков недобросовестно конкурировать на рынке вкладов. "Наш анализ показал, что перед отзывом лицензии банки привлекали депозиты по высоким ставкам, надзору поставлена задача не допускать такие ситуации", - говорила она.

 

Сбербанк подсчитал, что «серийные вкладчики» получают около четверти выплат Агентства по страхованию вкладов. В некоторых банках, лишившихся лицензии, их вклады формируют до 40% депозитов. Президент Сбербанка Герман Греф даже предлагал ограничить количество страховых выплат на одного человека или ввести франшизу – страховать только часть вклада.

 

 


Фонд спасет государство

 

"Главная задача государства – обеспечить бесперебойное функционирования механизма возмещения, неважно за счет повышения тарифов для банков или прямого финансирования из прибыли ЦБР. Главное, чтобы этот институт постоянно функционировал, иначе бегство вкладчиков может обрушить финансовую систему страны", - говорит аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко.

 

Так по какой же способ наполнить фонд страхования оптимальный - за счет средств самих банков, или всегда надо прибегать к помощи государства? Международный опыт слишком разнится от страны к стране и зависит от каждой конкретной рыночной ситуации, чтобы российский ЦБ мог опираться на него при решении проблемы страхования вкладов. Но большинство экспертов полагают, что все-таки правильным будет пополнять фонд за счет средств государства.

"Увеличение размера взноса не сможет быстро решить проблему пополнения фонда АСВ, но в то же время увеличит финансовую нагрузку на банки", - считает финансовый директор ID Finance (Moneyman™) Роман Корнев. По сути, увеличение взноса сделает эффективную ставку по розничным депозитам для банков еще выше, а она и так уже находится на рекордных уровня, соответственно, чистая процентная маржа банков станет еще ниже, поясняет он.

 

Использовать дополнительные отчисления банков - это крайне недальновидная мера. Таким образом, получится, что надежные банки будут оплачивать банкротства и "махинации" структур, у которых как раз отбирают лицензии, полагает старший преподаватель факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар. Это приведет к росту процентной ставки по кредитам, так как банки захотят компенсировать возросшие издержки. Более того банки и так сейчас испытывают проблемы в связи с санкциями, с ограничением финансирования из-за рубежа, внутренними проблемами заемщиков, поэтому дополнительная нагрузка может только еще более "подкосить" банковскую систему.

 

"Не стоит забывать, что "чистка" системы формально только совсем недавно началась, и денег потребуется очень много. Просить каждый раз у банков - это как минимум бесперспективно, т.к. рано или поздно некоторые банки возьмут и выйдут из системы страхования вкладов, если это станет экономически неэффективно. Плюс банковское лобби точно не будет сидеть сложа руки, и сделает все, чтобы такое не происходило", - говорит Пивовар.

 

Он поясняет, что сейчас систему страхования вкладов практикуют около 70 стран мира. В связи с тем, что в большинстве случаев именно государство становится инициатором создания структуры по страхованию вкладов, именно оно и является основным "источником" финансирования, а использование банковских отчислений является факультативным. Привлечение дополнительных отчислений банков не практикуется. Однако, ситуацию в России не совсем корректно сравнивать с мировой, т.к. в России банков очень много, что не характерно для большинства стран, где количество банков не превышает нескольких десятков, а России их несколько сотен, указывает Пивовар. "Поэтому и ситуация с отзывом лицензий у нас нетипичная, т.к. отзыв лицензии у банка в Европе или США - это событие с большими последствиями! В 2008 году Lehman Brothers обанкротился и это стало катализатором мирового финансового кризиса. В России же ЦБ "пачками" отзывает лицензии, и пока система от этого хуже не становится, и уж тем более не рушится в одночасье", - говорит Пивовар.

 

По словам члена совета директоров интернет-бухгалтерии «Моё дело» Олега Анисимова, для подъёма отчислений банков нужно политическое решение, а сейчас позиции спорящих внутри власти сторон настолько разные, что такого решения не может быть принято. "Сбербанк, например, хочет, чтобы гарантии не распространялись вообще на проценты ко вкладам, то есть принципиально изменить всю систему страхования. Кроме того, проблемы с иссяканием фонда надо решать сейчас, а пополнение с помощью повышенных страховых взносов — дело долгое. Поэтому использован запланированный вариант с кредитом от ЦБ", - говорит он.

 

Займы для АСВ у Центробанка смотрятся по крайней мере логично. АСВ не рыночная организация, у нее нет цели заработать на санациях банков, все последующие отчисления в фонд ведомства совершенно прозрачны, считает руководитель отдела аналитики компании RoboForex Андрей Гойлов. "Получается, что ЦБ формально будет дотировать АСВ в случае необходимости, но на условиях индивидуальных и уникальных", - заключает он. .

 


Ольга Плотонова

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий