Курсы валют
USD 63,9242 −0,2286
EUR 67,7660 −0,7043
USD 63, 7975 −0,0225
EUR 68,6 725 0,0225
USD 63,8 238 0,0212
EUR 68, 7713 0,1057
USD 68,3500 64,0000
EUR 68,5500 65,9400
покупка продажа
68,3500 64,0000
68,5500 65,9400
05.12 — 12.12
63,9800
68,2800
BRENT 54,69 0,16
Золото 1173,22 0,21
ММВБ 2164,14 0,27
Главная Новости Страхование Как оформить ипотечное страхование
Как оформить ипотечное страхование

Как оформить ипотечное страхование

Источник: Банки.ру|
17:37 21 июля 2015
При оформлении ипотечного кредита обычной практикой всех банков является требование по заключению договора комплексного ипотечного страхования.
Как оформить ипотечное страхование
Фото: depositphotos.com

При оформлении ипотечного кредита обычной практикой всех банков является требование по заключению договора комплексного ипотечного страхования, который обычно объединяет три разных вида страхования — страхование объекта залога, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование). Мы постараемся дать ответы на самые распространенные вопросы, возникающие при оформлении ипотечного страхования.

 

В какой компании можно страховаться?

 

При выборе страховой компании первым делом необходимо ознакомиться с перечнем аккредитованных страховых компаний. Аккредитованными страховыми компаниями являются партнеры банка, прошедшие проверку, чьи показатели деятельности, в том числе финансовые, и условия предоставления страховой услуги соответствуют требованиям данного банка.

 

Теоретически возможно оформить полис в неаккредитованной страховой компании, но для этого необходимо, чтобы страховая компания прошла проверку на соответствие требованиям. Необходимо получить от страховой компании довольно обширный комплект документов (учредительные документы, финансовую отчетность и т. д.), который не каждая компания готова предоставить. Процесс рассмотрения документов банком занимает до 60 дней. Даже если клиент с помощью представителей страховой организации сможет собрать полный комплект документов, у него не всегда будет 60 дней в запасе до выхода на сделку по оформлению ипотеки. Но и при отсутствии временных ограничений нет гарантии, что страховая компания будет соответствовать требованиям банка.

 

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, ссылаясь на то, что они принимают документацию только одной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386. Клиент может написать жалобу в ФАС. Но, как показывает практика, в этом случае есть вероятность отказа банка в предоставлении кредита «без объяснений причины».

 

Как определить страховую сумму?

 

При первоначальном оформлении ипотеки страховая сумма устанавливается в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Она может устанавливаться как непосредственно в размере кредита, так и в размере кредита, увеличенного на фиксированный процент (10—15%). Такая страховая сумма устанавливается для того, чтобы при возникновении страхового случая сумма возмещения максимально покрыла задолженность перед банком с учетом возможных начисленных штрафов за просрочку платежей по кредиту.

 

При этом деньги, уже вложенные в недвижимость в виде первоначального взноса и оплаченных взносов по кредиту, клиент не вернет. В связи с этим следует рассмотреть возможность страхования имущества от гибели и повреждения и от утраты права собственности на полную рыночную стоимость.

 

Большинство страховых компаний предлагают оформить увеличение страховой суммы отдельным однолетним полисом с последующей пролонгацией. Сделано это для предоставления возможности клиенту назначить выгодоприобретателем не банк, а страхователя, включить в полис дополнительные риски (внутреннюю отделку, гражданскую ответственность), вносить изменения в полис и оформить рассрочку платежа без согласования со стороны банка (по условиям кредитных договоров большинства банков внесение изменений в договор ипотечного страхования возможно только с письменного согласия банка).

 

На какой срок нужна страховка?

 

Срок страхования устанавливается банком и прописан в условиях кредитного договора (договора об ипотеке). Это может быть однолетний полис с ежегодной пролонгацией или многолетний. Но в любом случае клиент должен осуществлять непрерывное страхование на весь период действия кредитного договора. В случаях нарушения непрерывности страхования некоторые банки идут навстречу клиенту и предоставляют льготный период, как правило, месяц, для возобновления страхования. Если льготный период отсутствует, а клиент просрочил оплату договора страхования либо в целом решил от него отказаться, банк может применить штрафные санкции: начиная с увеличения процента по кредиту и заканчивая требованием досрочного погашения кредита, что зависит от условий кредитного договора.

 

Насколько правомерны такие действия банка?

 

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения является обязательным и осуществляется в соответствии с условиями договора об ипотеке, которые и содержат требования о непрерывности страхования. Согласно статье № 35 данного закона, при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержатель (банк) вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту.

 

Что касается требований по страхованию жизни и титула, данные виды страхования являются добровольными. Однако условиями кредитных договоров большинства банков предусмотрено увеличение процентной ставки по договору в случае невыполнения условий по добровольному страхованию. Если заемщик отказывается от страхования жизни и/или титула, банк имеет право поднять процентную ставку по кредиту до размеров, указанных в договоре.

 

На какой срок страховать титул?

 

Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о признании ничтожной сделки недействительной составляет три года. В случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

 

То есть в течение десяти лет с момента приобретения квартиры может появиться предыдущий собственник, чьи права были нарушены во время проведения каких-либо сделок, предшествовавших последней, в результате которой клиент приобрел право собственности на недвижимость, и подать иск о признании сделок недействительными. Следовательно, риск прекращения права собственности у заемщика длится до десяти лет.

 

Несмотря на это, многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Но при этом клиент должен понимать, что на последующие годы риск утраты права собственности лежит на нем самом.

 

Как определить стоимость ипотечного страхования?

 

Ипотечное страхование является комплексным продуктом, состоящим из нескольких видов страхования. На итоговый тариф влияет очень много факторов. Примерно рассчитать стоимость, опираясь на опыт знакомых и интернет-источники, невозможно. Стоимость страховки для конкретного объекта страхования и заемщика вам сможет озвучить только сотрудник страховой компании.

 

Несмотря на то что многие страховые компании предлагают клиентам расчет и оформление полиса за сутки, на практике этот процесс занимает более длительный срок. Изучение предложений страховых компаний лучше не откладывать на последний момент, а стоит начать, как только стало известно о необходимости страхования. Первым делом рекомендуем уточнить у страховых компаний условия оформления полиса: сделать предварительный расчет стоимости, уточнить перечень требуемых документов и необходимых процедур (медицинское обследование, осмотр квартиры и т. д.), процесс подписания и оплаты полиса, наличие услуги по доставке полиса на сделку в банке, запросить у сотрудника страховой организации заявление на страхование. После предварительного расчета не стоит останавливать свой выбор на самом дешевом предложении, так как после предоставления документов его цена может значительно возрасти.

 

Для получения окончательного предложения от страховой компании необходимо заполнить заявление и представить требуемые документы. Выберите для себя несколько предложений по самой оптимальной цене и остальным параметрам, заполните заявление и направьте вместе с комплектом документов сотрудникам выбранных страховых компаний. В среднем окончательный ответ от компании приходит в течение суток. Если по условиям банка требуется оформление многолетнего договора страхования, запросите у страховой компании график страховых платежей на весь срок, чтобы оценить тарифы за будущие периоды. Как правило, тариф по страхованию жизни заемщика каждый год увеличивается, тариф по имуществу и титульному страхованию должен оставаться неизменным. Некоторые компании могут выставить минимальные тарифы на первый год страхования, но начиная со второго года резко их увеличить. Делается это с целью привлечения клиента, с расчетом на то, что при оплате очередного периода клиент не воспользуется правом сменить страховую компанию, так как этот процесс может быть связан с определенными затруднениями. Сэкономив сейчас, вы можете потратить значительно больше в будущем.

 

Так как ипотечное страхование — длительный вид страхования и он необходим до момента погашения кредита, есть еще много нюансов и проблем, с которыми может столкнуться клиент на протяжении действия договора: продление полиса страхования, изменения в связи с рефинансированием или реструктуризацией, наступление страхового случая и т. д. На эти вопросы мы постараемся дать ответы в будущих советах по страхованию.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Страхование
Еще от Банки.ру