Курсы валют
USD 63,3028 −0,0873
EUR 67,2086 −1,0372
USD 62, 4950 −0,0350
EUR 66,0 500 0,0350
USD 62,2169 0,0000
EUR 65,5740 0,0000
USD 63,1200 63,0000
EUR 67,1000 66,4000
покупка продажа
63,1200 63,0000
67,1000 66,4000
05.12 — 12.12
63,0000
67,1000
BRENT 54,35 0,17
Золото 1157,93 −0,12
ММВБ 2208,53 0,36
Главная Новости Страхование Страхование при рефинансировании валютной ипотеки
Страхование при рефинансировании валютной ипотеки

Страхование при рефинансировании валютной ипотеки

Источник: Банки.ру|
19:21 4 августа 2015
При оформлении рефинансирования валютной ипотеки в рубли заемщики обязаны переоформлять полис страхования ипотеки.
Страхование при рефинансировании валютной ипотеки
Фото: Depositphotos.com

При оформлении рефинансирования валютной ипотеки в рубли заемщики обязаны переоформлять полис страхования ипотеки. Проблема в том, что по условиям кредитного договора страхование должно осуществляться в той же валюте, что и кредитование. По сути, для банка процесс рефинансирования подразумевает выдачу нового кредита. Поэтому изменение валюты страхования происходит путем одновременного расторжения валютного договора страхования и заключения нового полиса в рублях. Для страховой компании это именно новый полис, обычно с существенно возросшими (относительно первоначального договора) страховыми суммами. И весь процесс заключения договора пойдет с нуля. Рассмотрим несколько основных проблем, с которыми клиент может столкнуться во время этой процедуры.

 

Отсутствие аккредитации страховщика в банке

 

Если вы рефинансируете валютный кредит в другом банке, следует учесть, что перечень аккредитованных компаний во всех банках разный. И новый банк может не принять страховую документацию вашей компании. Теоретически есть возможность собрать документы для включения вашей страховой компании в перечень партнеров банка, но на практике это очень сложно реализовать. Если компания не входит в перечень аккредитованных компаний, придется расторгать полис и искать себе нового страховщика. При расторжении полиса ряд страховых компаний могут отказаться возвращать часть премии за не истекший период, аргументируя это статьей 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при расторжении договора страхования по инициативе страхователя премия возврату не подлежит.

 

Следует внимательно изучить страховую документацию в части положений о расторжении договора страхования. Условиями страхования большинства компаний при расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита предусмотрен возврат части премии за не истекший период за вычетом расходов страховщика на ведение дел. Так как по факту процесс рефинансирования кредита подразумевает получение рублевого кредита для погашения валютного, при обращении с заявлением о расторжении полиса необходимо предоставить документальное подтверждение из банка погашения валютного кредита. И вам должны будут вернуть часть ранее уплаченной премии.

 

Определение страховой суммы и стоимости по страхованию имущества

 

Согласно статье 947 Гражданского кодекса РФ страховая сумма по страхованию имущества не должна превышать действительную стоимость данного имущества. Поэтому сторонам договора важно понимать реальную рыночную стоимость объекта — страхователю, чтобы не переплатить при заключении договора, а страховщику при урегулировании убытка.

 

При первоначальном оформлении кредита банк обязывает заемщика делать отчет об оценке недвижимости, в котором указывается рыночная стоимость как в рублях, так и в валюте кредита. При рефинансировании валютного кредита в рубли на усмотрение страховой компании страховая сумма может быть установлена в пределах рыночной стоимости, указанной в старом отчете об оценке. Этот вариант большинство компаний предлагают в случае, если отчет об оценке составлен не более трех—пяти лет назад (в зависимости от страховой компании) и если по объекту страхования можно проверить реальную рыночную стоимость аналоговым методом через интернет-источники. Но в данном случае есть вероятность, что страховая сумма будет ниже суммы кредита, выдаваемой банком при рефинансировании, что не соответствует условиям кредитного договора. Если банк не устраивает страховая сумма, установленная на основании старого отчета, или если у страховой компании нет возможности оперативно оценить стоимость имущества аналоговым методом (например, дорогостоящие загородные жилые дома), необходимо будет проводить новую оценку. На усмотрение страховой компании оценка может быть проведена экспертами компании либо самостоятельно заказана клиентом в независимой оценочной компании.

 

Даже если рыночная стоимость имущества по новому отчету об оценке не будет покрывать размер обязательств по кредиту, в большинстве случаев проблем с банком не возникнет. Поскольку в таком случае у вас будет подтверждение актуальной рыночной стоимости, а, как говорилось ранее, выше этой стоимости страхование невозможно. Теоретически банк может пытаться стоимость увеличить, в том числе проводя самостоятельную оценку, но на практике подобное встречается редко.

 

Необходимость прохождения медицинского обследования для страхования жизни

 

Несмотря на то что у клиента есть действующий полис страхования, при переоформлении полиса его все равно могут направить на прохождение медицинского обследования для страхования жизни и здоровья, даже если при первоначальном оформлении полиса оно не требовалось. Необходимость медобследования зависит от соотношения возраста клиента и размера страховой суммы. Если клиент желает рефинансировать крупный ипотечный кредит, взятый более года назад, следует учесть, что возраст заемщика увеличился, страховая сумма в рублевом эквиваленте возросла по причине резкого роста курса валюты. Если у клиента нет времени или возможности пройти медобследование, возможны следующие выходы из ситуации.

 

Первый — оформление изменения валюты в рамках действующего договора.

 

Фактически страховщик несет увеличенные риски в рамках действующего договора и его переоформление лишь фиксирует сумму в рублях. Банк и страховая компания могут согласовать оформление изменения валюты страхования не оформлением нового полиса, а заключением дополнительного соглашения к действующему. С помощью дополнительного соглашения изменяется график страховых платежей и прописываются страховые суммы и взносы на будущие периоды страхования в рублях. Такой подход к переоформлению полиса является нетиповым, не все банки и страховые компании могут на него согласиться.

 

Второй выход — переход в другую страховую компанию.

 

Требования по прохождению медобследования во всех компаниях разные. Есть вероятность того, что клиент сможет подобрать для себя страховую компанию, которая примет его на страхование без результатов медицинского обследования. При таком варианте решения необходимо расторгнуть полис с действующим страховщиком. При этом процесс расторжения полиса и расчет возврата части премии аналогичны ранее описанному. Наименьшие затраты страхователь понесет при расторжении договора, максимально близкого к окончанию очередного периода страхования.

 

Если процесс перезаключения полиса страхования происходит в рамках одной страховой компании, часть страховой премии с расторгаемого полиса перезачитывается на новый. При этом для точного расчета суммы перезачета необходимо учесть следующие моменты:

 

— правила страхования многих страховых компаний содержат пункт о том, что при досрочном расторжении/прекращении полиса страхования возврат страховой премии осуществляется по официальному курсу иностранной валюты, установленному на дату уплаты страховой премии. Поэтому сумма перезачета будет рассчитываться исходя из фактически оплаченной премии в рублях, а не долларах;

 

— если клиент рефинансирует кредит в рамках одного банка, то, как правило, страховщики осуществляют расчет возврата премии за неиспользованный период страхования без удержания расходов на ведение дел. Но если банк меняется, расчет осуществляется согласно процедуре расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита, то есть с удержанием расходов страховщика;

 

— в большинстве случаев расчет оплаченного и использованного периода страхования происходит в днях, а не в месяцах. При этом дата расторжения полиса страхования является последним днем этого периода. То есть точную сумму перезачета премии можно рассчитать только тогда, когда окончательно назначена дата сделки по рефинансированию в банке.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Страхование
Еще от Банки.ру