Курсы валют
USD 64,1528 0,4721
EUR 68,4703 0,8541
USD 63,8 800 0,0025
EUR 68, 1575 0,0850
USD 63,8333 0,0000
EUR 68,08 51 0,0009
USD 64,0000 64,2300
EUR 68,1000 68,2300
покупка продажа
64,0000 64,2300
68,1000 68,2300
21.11 — 28.11
63,0400
66,8300
BRENT 54,36 0,15
Золото 1172,90 −0,01
ММВБ 2128,99 −0,20
Главная Новости Аналитика Нет страховки — нет кредита
Нет страховки — нет кредита

Нет страховки — нет кредита

Источник: Рамблер/финансы|
19:00 7 августа 2015
Согласно российскому законодательству банки не имеют права навязывать страховки и иные побочные услуги своим клиентам. Однако они нашли вполне себе законные возможности это делать. Что обязательно, а что нет при оформлении кредита и как не попасть на ненужные траты по сопутствующим финансовым услугам, разбирался портал «Рамблер. Финансы».
Нет страховки — нет кредита
Фото: depositphotos.com

Страхование в кредитовании – обязательно или нет?

Сегодня довольно часто случается ситуация, когда при обращении за кредитом в банк потенциальный заемщик получает от кредитной организации настойчивое предложение приобрести страховку (например, жизни и здоровья или от потери работы, а лучше – все вместе взятое). Покупка такого полиса не является обязательной, по законодательству такая обязанность не может быть возложена на гражданина Российской Федерации (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Навязывание банками дополнительных страховых услуг может рассматриваться также как нарушение Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

«Никто не может быть принужден к заключению договора страхования жизни ни при оформлении кредита, ни в каком-либо ином случае, — рассказывает Анна Калиновская, адвокат МКА «Князев и партнеры». — Если при оформлении кредита гражданин принуждается к страхованию жизни, это, безусловно, незаконно. В таком случае, можно написать претензию руководству банка, в Роспотребнадзор и ФАС». Тем не менее, в реальности страховка становится практически обязательной – сами менеджеры банков шепотом уверяют: без подобного полиса вам просто не одобрят кредит. «Практика показывает, что несмотря на то, что кредитные организации вносят в форму заявления о предоставлении потребительского кредита возможность заемщика выразить согласие или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной страховой  услуги в соответствии с Законом о потребительском кредите, обращения граждан свидетельствуют о том, что заемщики не могут отказаться от такой услуги, поскольку им предъявляют устные заявления сотрудников банков о невозможности представления кредита без заключения дополнительного договора страхования», — рассказывает Ирина Смирнова, начальник Управления контроля финансовых рынков ФАС России.

 

По словам Ирины Смирновой, основные жалобы россиян в сфере страхования рисков заемщиков связаны с отказом банков от выдачи кредита без заключения индивидуального либо подключения к коллективному договору страхования, навязыванием конкретной страховой организации для страхования рисков заемщиков и отказом принимать полисы иных страховщиков, а также с включением страховой премии в сумму кредита и невозможностью оплаты страховой премии иным способом. «Необходимо отметить в настоящее время незначительный рост таких жалоб», — отмечает эксперт.

 

Ряд банков уже были замечены, по крайней мере, в возможном навязывании дополнительных, в том числе, страховых услуг. Так, в июне 2015 года СКБ-банк был привлечен к административной ответственности за подобное нарушение, о чем тогда сообщал областной Роспотребнадзор. Суть дела заключалась в следующем: жительница Екатеринбурга решила перекредитоваться в данном банке, но новый кредит ей одобрили только при условии страхования, отказ от услуг страхования банк не принимал. Роспотребнадзор и суд встали на сторону заемщицы. Правда, штраф на кредитную организацию был наложен небольшой – всего 20 тыс. рублей. Недавно в СМИ также появились новости о возможной проверке Ситибанка на предмет навязывания услуг по просьбе одного из депутатов.  

 

По словам юриста, если же сотрудник банка информирует заемщика о различных кредитных программах: с такой дополнительной услугой как страхование жизни и без нее, предлагая различные варианты, ничего противозаконного в этом нет.

 

На чьей стороне закон?

 

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ст. 7 данного Закона при заключении кредитного договора банк может потребовать от заемщика страховку от рисков утраты и повреждения заложенного имущества на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика, например, жизнь и здоровье. Но, при этом, если таковое страхование не является обязательным по закону, банк должен предложить клиенту и вариант оформления кредита без договора страхования. При этом может быть повышена процентная ставка по ссуде (письмо Президиума ВАС от 13.09.2011 № 146), правда, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть разумной.

 

Согласно той же ст. 7 Закона у заемщика должен быть выбор – вариант со страхованием и без, и банк обязан обеспечить клиенту такую возможность. Но жалобы россиян в ФАС говорят о том, что, по крайней мере, очевидной такая возможность является не всегда, сотрудники кредитных организаций не спешат или не могут разъяснить все подробности и нюансы.

 

Обезопасить себя от ненужных выплат при оформлении кредита можно, только сразу отказавшись от страхования жизни. Если, поддавшись уговорам сотрудников банка или невнимательно прочитав договор, гражданин заключил договор страхования своей жизни и впоследствии хочет отказаться от этого договора, процентную ставку по кредиту банк в одностороннем порядке не повысит, так как это запрещено законом, но с учетом положений п. 3 ст. 958 ГК РФ страховую премию (стоимость страховки) заемщик назад не получит. «Как правило, страховая премия уплачивается единовременно и возможность ее возврата не предусмотрена», — подытоживает Анна Калиновская.

 

«Решать указанную проблему целесообразно на законодательном уровне, установив в Законе Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» так называемый «период охлаждения», то есть период, в течение которого страхователь может отказаться от договора страхования без каких-либо финансовых потерь, — поясняет Ирина Смирнова. — Такой период должен быть не менее 10 рабочих дней».

 

Также может помочь тщательная подготовка сотрудников банков и разъясняющих финансовых буклетов о страховых услугах и их добровольности.

 

На что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования жизни?

 

Сегодня в ФАС России поступают жалобы заемщиков на ряд кредитных организаций, которые, по мнению заемщиков, отказывают в получении кредита без заключения договора личного страхования либо без подключения к коллективному договору страхования. Проводимые проверки, по словам представителя ФАС, как правило, показывают, что оснований для таких жалоб нет – в кредитных организациях есть документы о добровольности услуги страхования и возможности отказаться от нее. Ирина Смирнова советует: «В случае намерения получить кредит в какой-либо кредитной организации, предварительное и тщательное изучение всех условий договора до заключения кредитного договора, позволит избежать конфликтных ситуаций с банком».

 

Вот еще несколько простых советов, которые помогут потенциальному заемщику.

 

Во-первых, сам заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, а не только ту, которая предлагается банком.

 

Во-вторых, в договоре обязательно нужно прописать все хронические заболевания и экстремальные увлечения, в противном случае, может быть достаточно затруднительно получить страховую выплату.

 

В-третьих, по возможности нужно проконсультироваться с квалифицированным юристом относительно условий предлагаемого к заключению договора.

 

«При оформлении долгосрочного кредита никто не может быть застрахован от различных жизненных ситуаций, — рассказывает о положительных характеристиках «кредитных» страховых полисов Анна Калиновская. — При отсутствии договора страхования жизни, в случае смерти заемщика, именно его наследники будут обязаны выплачивать кредит. Таким образом, в некоторых случаях оформление договора страхования жизни при получении кредита может быть вполне целесообразным».

 

Куда обращаться, если заемщику кажется, что его права нарушены?

 

Во-первых, можно пойти в ФАС. Правда, это ведомство может проверять банки на предмет навязывания услуг только по некоторым основаниям, а именно: по фактам нарушения антимонопольного законодательства (например, злоупотребление банком доминирующего положения на рынке, наличие антиконкурентных соглашений между банками и страховщиками, и др.). В ФАС заявление можно подать в бумажном и электронном виде (с использованием электронной подписи), к нему следует приложить документы о нарушениях.

 

Во-вторых, можно пожаловаться в Роспотребнадзор. В этом случае действия кредитных организаций по навязыванию заемщикам невыгодных условий кредитного договора могут быть рассмотрены на предмет их соответствия требованиям Закона о защите прав потребителей.

 

В-третьих, можно подать жалобу в Центральный Банк России, так как именно он является основным регулятором на финансовом рынке стране и осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований финансового законодательства России.

 

Фаина Филина

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Аналитика