Курсы валют
USD 59,6697 0,3176
EUR 63,7272 0,5469
USD 59,7 550 −0,0250
EUR 6 3,9175 −0,0825
USD 59,8957 0,0000
EUR 63,9641 0,0000
USD 59,5600 59,8300
EUR 63,6600 63,9000
покупка продажа
59,5600 59,8300
63,6600 63,9000
16.01 — 23.01
59,5500
63,2500
BRENT 55,49 0,07
Золото 1209,67 −0,02
ММВБ 2159,96 −0,16
Главная Новости Аналитика Нет страховки — нет кредита
Нет страховки — нет кредита

Нет страховки — нет кредита

Источник: Рамблер/финансы |
Согласно российскому законодательству банки не имеют права навязывать страховки и иные побочные услуги своим клиентам. Однако они нашли вполне себе законные возможности это делать. Что обязательно, а что нет при оформлении кредита и как не попасть на ненужные траты по сопутствующим финансовым услугам, разбирался портал «Рамблер. Финансы».
Нет страховки — нет кредита
Фото: depositphotos.com

Страхование в кредитовании – обязательно или нет?

Сегодня довольно часто случается ситуация, когда при обращении за кредитом в банк потенциальный заемщик получает от кредитной организации настойчивое предложение приобрести страховку (например, жизни и здоровья или от потери работы, а лучше – все вместе взятое). Покупка такого полиса не является обязательной, по законодательству такая обязанность не может быть возложена на гражданина Российской Федерации (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Навязывание банками дополнительных страховых услуг может рассматриваться также как нарушение Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

«Никто не может быть принужден к заключению договора страхования жизни ни при оформлении кредита, ни в каком-либо ином случае, — рассказывает Анна Калиновская, адвокат МКА «Князев и партнеры». — Если при оформлении кредита гражданин принуждается к страхованию жизни, это, безусловно, незаконно. В таком случае, можно написать претензию руководству банка, в Роспотребнадзор и ФАС». Тем не менее, в реальности страховка становится практически обязательной – сами менеджеры банков шепотом уверяют: без подобного полиса вам просто не одобрят кредит. «Практика показывает, что несмотря на то, что кредитные организации вносят в форму заявления о предоставлении потребительского кредита возможность заемщика выразить согласие или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной страховой  услуги в соответствии с Законом о потребительском кредите, обращения граждан свидетельствуют о том, что заемщики не могут отказаться от такой услуги, поскольку им предъявляют устные заявления сотрудников банков о невозможности представления кредита без заключения дополнительного договора страхования», — рассказывает Ирина Смирнова, начальник Управления контроля финансовых рынков ФАС России.

 

По словам Ирины Смирновой, основные жалобы россиян в сфере страхования рисков заемщиков связаны с отказом банков от выдачи кредита без заключения индивидуального либо подключения к коллективному договору страхования, навязыванием конкретной страховой организации для страхования рисков заемщиков и отказом принимать полисы иных страховщиков, а также с включением страховой премии в сумму кредита и невозможностью оплаты страховой премии иным способом. «Необходимо отметить в настоящее время незначительный рост таких жалоб», — отмечает эксперт.

 

Ряд банков уже были замечены, по крайней мере, в возможном навязывании дополнительных, в том числе, страховых услуг. Так, в июне 2015 года СКБ-банк был привлечен к административной ответственности за подобное нарушение, о чем тогда сообщал областной Роспотребнадзор. Суть дела заключалась в следующем: жительница Екатеринбурга решила перекредитоваться в данном банке, но новый кредит ей одобрили только при условии страхования, отказ от услуг страхования банк не принимал. Роспотребнадзор и суд встали на сторону заемщицы. Правда, штраф на кредитную организацию был наложен небольшой – всего 20 тыс. рублей. Недавно в СМИ также появились новости о возможной проверке Ситибанка на предмет навязывания услуг по просьбе одного из депутатов.  

 

По словам юриста, если же сотрудник банка информирует заемщика о различных кредитных программах: с такой дополнительной услугой как страхование жизни и без нее, предлагая различные варианты, ничего противозаконного в этом нет.

 

На чьей стороне закон?

 

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ст. 7 данного Закона при заключении кредитного договора банк может потребовать от заемщика страховку от рисков утраты и повреждения заложенного имущества на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика, например, жизнь и здоровье. Но, при этом, если таковое страхование не является обязательным по закону, банк должен предложить клиенту и вариант оформления кредита без договора страхования. При этом может быть повышена процентная ставка по ссуде (письмо Президиума ВАС от 13.09.2011 № 146), правда, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть разумной.

 

Согласно той же ст. 7 Закона у заемщика должен быть выбор – вариант со страхованием и без, и банк обязан обеспечить клиенту такую возможность. Но жалобы россиян в ФАС говорят о том, что, по крайней мере, очевидной такая возможность является не всегда, сотрудники кредитных организаций не спешат или не могут разъяснить все подробности и нюансы.

 

Обезопасить себя от ненужных выплат при оформлении кредита можно, только сразу отказавшись от страхования жизни. Если, поддавшись уговорам сотрудников банка или невнимательно прочитав договор, гражданин заключил договор страхования своей жизни и впоследствии хочет отказаться от этого договора, процентную ставку по кредиту банк в одностороннем порядке не повысит, так как это запрещено законом, но с учетом положений п. 3 ст. 958 ГК РФ страховую премию (стоимость страховки) заемщик назад не получит. «Как правило, страховая премия уплачивается единовременно и возможность ее возврата не предусмотрена», — подытоживает Анна Калиновская.

 

«Решать указанную проблему целесообразно на законодательном уровне, установив в Законе Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» так называемый «период охлаждения», то есть период, в течение которого страхователь может отказаться от договора страхования без каких-либо финансовых потерь, — поясняет Ирина Смирнова. — Такой период должен быть не менее 10 рабочих дней».

 

Также может помочь тщательная подготовка сотрудников банков и разъясняющих финансовых буклетов о страховых услугах и их добровольности.

 

На что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования жизни?

 

Сегодня в ФАС России поступают жалобы заемщиков на ряд кредитных организаций, которые, по мнению заемщиков, отказывают в получении кредита без заключения договора личного страхования либо без подключения к коллективному договору страхования. Проводимые проверки, по словам представителя ФАС, как правило, показывают, что оснований для таких жалоб нет – в кредитных организациях есть документы о добровольности услуги страхования и возможности отказаться от нее. Ирина Смирнова советует: «В случае намерения получить кредит в какой-либо кредитной организации, предварительное и тщательное изучение всех условий договора до заключения кредитного договора, позволит избежать конфликтных ситуаций с банком».

 

Вот еще несколько простых советов, которые помогут потенциальному заемщику.

 

Во-первых, сам заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, а не только ту, которая предлагается банком.

 

Во-вторых, в договоре обязательно нужно прописать все хронические заболевания и экстремальные увлечения, в противном случае, может быть достаточно затруднительно получить страховую выплату.

 

В-третьих, по возможности нужно проконсультироваться с квалифицированным юристом относительно условий предлагаемого к заключению договора.

 

«При оформлении долгосрочного кредита никто не может быть застрахован от различных жизненных ситуаций, — рассказывает о положительных характеристиках «кредитных» страховых полисов Анна Калиновская. — При отсутствии договора страхования жизни, в случае смерти заемщика, именно его наследники будут обязаны выплачивать кредит. Таким образом, в некоторых случаях оформление договора страхования жизни при получении кредита может быть вполне целесообразным».

 

Куда обращаться, если заемщику кажется, что его права нарушены?

 

Во-первых, можно пойти в ФАС. Правда, это ведомство может проверять банки на предмет навязывания услуг только по некоторым основаниям, а именно: по фактам нарушения антимонопольного законодательства (например, злоупотребление банком доминирующего положения на рынке, наличие антиконкурентных соглашений между банками и страховщиками, и др.). В ФАС заявление можно подать в бумажном и электронном виде (с использованием электронной подписи), к нему следует приложить документы о нарушениях.

 

Во-вторых, можно пожаловаться в Роспотребнадзор. В этом случае действия кредитных организаций по навязыванию заемщикам невыгодных условий кредитного договора могут быть рассмотрены на предмет их соответствия требованиям Закона о защите прав потребителей.

 

В-третьих, можно подать жалобу в Центральный Банк России, так как именно он является основным регулятором на финансовом рынке стране и осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований финансового законодательства России.

 

Фаина Филина

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Аналитика