Курсы валют
USD 63,3028 −0,0873
EUR 67,2086 −1,0372
USD 62, 4950 −0,0350
EUR 66,0 500 0,0350
USD 62,2169 0,0000
EUR 65,5740 0,0000
USD 63,1200 63,0000
EUR 67,1000 66,4000
покупка продажа
63,1200 63,0000
67,1000 66,4000
05.12 — 12.12
63,9800
68,2800
BRENT 54,36 0,11
Золото 1157,93 −0,12
ММВБ 2208,53 0,36
Главная Новости Аналитика Зачем страховать жилье
Зачем страховать жилье

Зачем страховать жилье

Источник: Рамблер/финансы|
11:57 10 августа 2015
Собственника жилья подстерегают различные риски и опасности. Дом может сгореть, квартиру могут ограбить. Право собственности на недвижимость можно потерять, если приобрести непроверенный и юридически «несвободный» объект. Этих рисков можно бояться, но есть и еще вариант — застраховаться от них. Правда, все упирается в денежный вопрос.
Зачем страховать жилье
Фото: depositphotos.com

Собственника жилья подстерегают различные риски и опасности. Дом может сгореть, квартиру могут ограбить. Право собственности на недвижимость можно потерять, если приобрести непроверенный и юридически «несвободный» объект. Этих рисков можно бояться, но есть и еще вариант — застраховаться от них. Правда, все упирается в денежный вопрос.

 

Страховка жилья может быть нужна в нескольких случаях.

 

Во-первых, при получении ипотечного кредита – в этой ситуации страхование имущества как предмета залога является обязательным по законодательству. Также некоторые банки устанавливают по своим кредитным программам повышенные ставки, если заемщик не страхует титул (право собственности) и собственную жизнь и здоровье, поэтому, по сути, эти два вида страхования также являются практически обязательными.

 

Во-вторых, страховка жилья пригодится, если собственник хочет обезопасить себя от рисков, которые кажутся ему вероятными и нежелательными. К примеру, в квартире сделан отличный дорогостоящий ремонт и ее хозяин боится, что соседи могут затопить жилье. Либо, допустим, в доме установлено довольно много бытовой техники, поэтому дом может заинтересовать воров. Таких опасностей масса, в свою очередь, страховщики сегодня предлагают различные варианты продуктов по страхованию недвижимости.

 

Классические и коробочные

 

Жилищные страховые программы условно можно разделить на классические и «коробочные» продукты. Классическое страхование подразумевает составление индивидуальной программы под запрос клиента, согласование условий страхования, осмотр квартиры. Для тех, кто хочет избежать этих процессов и упростить всю процедуру, имеются коробочные продукты. Коробочные продукты, как правило, не требуют проведения осмотра, экспертной оценки страхуемого имущества, расчета тарифа, стоимости страхования и андеррайтинга. Коробочные продукты пользуются особой популярностью у страхователей, потому что их можно приобрести не только в офисах страховых компаний, но и в отделениях банков, салонах связи, торговых розничных сетях и даже не выходя из дома – в интернете.

 

Главными и основными преимуществами коробочных продуктов являются их доступность, простота покупки и более низкая цена. При этом, коробочное страхование имеет свою специфику. «Оно может не покрывать отдельные объекты страхования или покрывать их не на всю страховую стоимость, так как в коробочных продуктах из-за их дешевизны часто страхование происходит на страховую сумму ниже действительной стоимости имущества», — рассказывает Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц «Альфастрахование».

 

При страховании по коробочным продуктам страхователь экономит время (не требуется оформлять заявление на страхование, предоставлять имущество на осмотр, составлять опись движимого имущества), но получает не подлежащие изменению условия и относительно небольшие страховые суммы. В течение срока действия договора страхования клиент не сможет внести в него изменения: увеличить страховую сумму, добавить другой объект страхования и др. Страховое покрытие по «коробкам» предполагает стандартный пакет страховых рисков (пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, столкновение и наезд, падение твердых тел), из которого нельзя убрать или добавить риски.

 

Классические страховые, помимо сложностей в виде требуемого осмотра недвижимости, имеют свои плюсы. Так, они позволяют различным образом комбинировать страховые риски, особые условия и оговорки, чтобы создать индивидуальный договор страхования под нужды конкретного человека. «Страхователь получит индивидуальный договор, в котором будут учтены все его пожелания и возможность в дальнейшем, в течение срока страхования, внести какие-либо изменения в условия страхования, — поясняет Любовь Кононенко, начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования компании «Согласие». — В рамках классических продуктов компании могут предложить дополнительные страховые риски, в том числе финансовые, такие как, например, риск потери дохода вследствие страхового случая, произошедшего в квартире, сдаваемой в найм».

 

«Коробочные продукты удобны, когда вам нужно застраховать достаточной типовой и недорогой объект, — говорит, в свою очередь, Евгений Ниссельсон, заместитель генерального директора «ВТБ Страхование». — Вам не нужно идти в офис страховой компании, тратить время на общение специалистов и оценку рисков. Купить такой полис можно у партнеров, в офисах банков, сетей сотовой связи, розничных магазинах, даже на почте. Но если необходим индивидуальный подход к страхуемому объекту, тщательная оценка рисков, имеется дорогое движимое имущество – тогда, конечно, надо заключать полноценный договор страхования, чтобы учесть все нюансы».

 

В классических страховых продуктах есть возможность застраховать квартиру как целиком, так и выборочно. Например, если страхователь владеет квартирой в новом доме, и в ней еще не сделан ремонт, то можно застраховать отдельно конструктивные элементы квартиры, без отделки и домашнего имущества. «Также есть программы страхования ответственности перед соседями, — добавляет Василий Бусаров, директор по страхованию компании INTOUCH. — В классическом понимании это не страхование жилья, но тем не менее зачастую этот вид страхования находится очень близко и продается вместе с программами страхования имущества».

 

Что страхуют россияне

 

По данным опрошенных порталом «Рамблер.Финансы» страховщиков россияне обычно страхуют:

 

  • квартиры;
  • загородные строения: коттеджи, дачи, элитные дома;
  • дополнительные строения на участке: бани, беседки, гаражи, теплицы, хозяйственные постройки;
  • внутренняя отделка помещений (интерьер): покрытие полов, стен, потолков, окон, дверей;
  • внешнее оборудование: антенны, системы видеонаблюдения, охранно-пожарной сигнализации;
  • инженерное оборудование (вентиляция, водоснабжение, канализация);
  • домашнее имущество (бытовая техника, мебель, антиквариат, коллекции, снегоходы, квадроциклы и т.д.);
  • объекты ландшафтного и архитектурного дизайна;
  • гражданскую ответственность перед третьими лицами при эксплуатации как жилых, так и нежилых построек на участках.

 

Титульное страхование

 

Титульное страхование — это страхование имущества от риска его утраты в результате прекращения права собственности, а также от риска ограничения или обременения права собственности собственника правами третьих лиц на владение и пользование. Проще говоря, человек страхует себя от потери права собственности на приобретаемое жилье.

 

«Причинами такого иска могут быть неправоспособность продавца на совершение сделки (например, совершение сделки в отсутствие согласия супруга/супруги), появление не учтенных наследников, выявление случаев совершения продавцом совершения сделки под угрозой жизни или в состоянии, когда он по состоянию здоровья не осознавал своих действий, ряд других причин», — рассказывает Александр Шайкин, руководитель управления андеррайтинга и методологии розничного бизнеса страховой компании «Сбербанк страхование».

 

На рынке недвижимости с завидной регулярностью проходят мошеннические сделки. Конкретные примеры «из жизни» приводит Любовь Кононенко из «Согласия»: отец и дочь, собственники квартиры в городе Н., переехали жить в другой город, поручив присматривать за квартирой своему знакомому. Каким-то образом мошенникам стало известно о том, что квартира длительное время пустует. По поддельным документам в течение одного года квартира была перепродана 4 раза. Когда друг настоящих собственников в очередной раз пришел проверить квартиру, оказалось, что в ней живут чужие люди. Приехавшие из другого города собственники успели подать иск в суд и вернуть свое имущество из чужого незаконного владения.

 

При титульном страховании страховым случаем признается вступившее в законную силу решение суда о том, что сделка или документы о праве собственности заемщика признаны частично или полностью недействительными, а часть прав или полностью права на недвижимое имущество  признаются за кем-то другим. В этом случае страховая компания осуществляет выплату, погашая остаток задолженности заемщика перед банком.

 

Договор страхования титула рекомендуется заключать на срок не менее 3 лет (срок исковой давности по сделке), а в некоторых случаях – и больше.

 

Цена вопроса

 

Цена полиса классического страхования зависит от разных факторов. Например, набор рисков, ограничения в страховом покрытии, характеристика строения (горючее/негорючее), факторы, увеличивающие или уменьшающие возникновение риска (наличие/отсутствие пожарной или охранной сигнализации, близость опасных объектов, нахождение объекта в зоне повышенной сейсмической опасности, наличие ремонтных работ на объекте, либо возле него, сдача в аренду и другие).

 

Страховой тариф для квартир варьируется от 0,15% до 0,45% в зависимости от пакета рисков и перечисленных факторов. Соответственно, можно примерно рассчитать стоимость страховки для квартиры. Если это типовая небольшая квартира со страховой суммой в 1,5 млн рублей, то стоимость страховки в год будет начинаться от 2250 рублей. На рынке существует большое количество коробочных продуктов, которые покрывают основные риски на определенную полисом страховую сумму. Размер премии по таким продуктам начинается от 500 рублей.

 

«Стоимость страхования можно снизить, если для каждого объекта выбирать наиболее вероятные риски, — рассказывает Ирина Карнаева. — Например, не страховать конструктив квартиры и внутренней отделки от кражи».

 

Страховой тариф для загородной недвижимости в среднем по рынку от 0,45 % до 1,5%. Для дома со страховой суммой 1 млн рублей стоимость страхового продукта будет составлять 4500 рублей в год.

 

Тариф по страхованию титула варьируется в пределах от 0,15% до 0,5%. Стоимость титульного страхования зависит от истории переходов прав на конкретный объект недвижимости и различных факторов риска. Так, повышать риски (и стоимость страхования титула) могут следующие обстоятельства:

 

- в числе собственников приобретаемого объекта недвижимости имеются несовершеннолетние или недееспособные лица;

- с даты последнего перехода права собственности на приобретаемое имущество прошло менее трех лет;

- в последние 12 месяцев по приобретаемому объекту недвижимости заключалось две и более сделок.

 

Тарифы по страхованию жизни и здоровья зависят от возраста и пола заемщика (так, страховка для женщин стоит дешевле, чем для мужчин). Диапазон цен – от 0,15 до 1,5% и выше. «Стоимость личного страхования для мужчины 35 лет «неопасной» профессии и без проблем со здоровьем – 0,28% от страховой суммы в год, для женщины аналогичного возраста — 0,18%», — приводит пример Любовь Кононенко.

 

Фаина Филина

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий