Курсы валют
USD 63,3028 −0,0873
EUR 67,2086 −1,0372
USD 62, 4950 −0,0350
EUR 66,0 500 0,0350
USD 62,2169 0,0000
EUR 65,5740 0,0000
USD 63,1200 63,0000
EUR 67,1000 66,4000
покупка продажа
63,1200 63,0000
67,1000 66,4000
05.12 — 12.12
65,2000
69,3000
BRENT 54,36 0,11
Золото 1157,93 −0,12
ММВБ 2208,53 0,36
Главная Новости Аналитика У вас будет кредит. Чем это грозит?
У вас будет кредит. Чем это грозит?

У вас будет кредит. Чем это грозит?

Источник: Рамблер/финансы|
16:10 3 сентября 2015
Спрос на кредиты для приобретения крупных покупок снижается. Количество россиян, готовых воспользоваться автокредитом или ипотекой, например, снизилось в два раза по сравнению с 2014 годом. Такие данные приводит Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). Обратная ситуация наблюдается с так называемыми кредитами на неотложные нужды. Взять деньги, чтобы сделать косметический ремонт в квартире, поменять гардероб к осенне-зимнему сезону, собрать ребенка в школу. Спрос на такие кредиты вряд ли когда-то закончится. На что стоит обратить внимание при оформлении такого кредита, чтобы не нарваться на комиссии и штрафы, разбирался «Рамблер.Финансы».
У вас будет кредит. Чем это грозит?
Фото: depositphotos.com

Почему предложение, от которого трудно отказаться, это плохо?

Банк может начать взимать сборы уже на стадии оформления заявки. Поэтому, прежде чем что-то подписать, уточните, не является ли анкета договором оферты. Это поможет избежать ситуаций, когда поставив свою подпись, вы примете условия, от которых уже не сможете отказаться, даже если передумаете брать деньги. В противном случае, вам придется заплатить комиссию за выдачу займа, за обслуживание счета или даже за отказ от кредита.

 

Несмотря на то, что закон о потребительском кредитовании (новая редакция действует с 2014 года) предусматривает абсолютно бесплатные услуги по рассмотрению заявки и оценки платежеспособности клиента, внимательно ознакомиться с условиями размещения заявки все же стоит.

 

Что важно учесть, чтобы не нарваться на дополнительные комиссии и штрафы?

Вам одобрили кредит и предлагают подписать договор. Помните, как бы вам не хотелось поставить свою подпись и поскорее получить заветные деньги, не торопитесь это делать. В многочисленных пунктах договора содержится информация о комиссиях и штрафах, зачастую именно здесь «зашиты» основные расходы по кредиту. После введения новых правил потребительского кредитования, самые «хитрые» лазейки для скрытых платежей были ликвидированы. Однако, не обольщайтесь, некоторые банки нашли законный способ компенсировать отмену комиссий. Например, они включают платежи за снятие наличных или за обслуживание банковской карточки.

 

Штрафы за просрочку – еще одна неприятность, которая может подстерегать даже самого обязательного заемщика. Никто не застрахован от форс-мажора, внезапного обвала рубля или потери любимой работы. А значит, стоит уже «на берегу» задуматься о том, что будет происходить с вашим долгом в случае просрочки. Если штрафы, прописанные в договоре, чересчур «зубастые» - подумайте, прежде чем брать такой кредит. Помните, радость от полученной суммы для приобретения товара или услуги улетучится быстро, а возвращать заемные средства придется долго и, в некоторых случая, мучительно! Если кредит будет отягощен непосильными ежемесячными платежами и штрафами, возникшими в результате роста процентной ставки из-за просрочек, это может привести к неприятному знакомству с коллекторами, системой российских судов и судебных приставов.

 

Вам предложили оформить страховку. Соглашаться?

Как говорится, банк обязан предложить, а вы – отказаться. Только учтите, если вы отказываетесь от банковского страхования здоровья или титульного страхования, вам могут повысить процентную ставку по кредиту – иногда на 10%, или увеличить другие комиссии. Но это если речь не идет о страховании залогового имущества. В данном случае отвертеться от страхования не получиться вовсе.

 

Что еще важно знать, чтобы не «прогореть»?

Помимо суммы, срока погашения и процентов по кредиту, поинтересуйтесь об эффективной ставке по вашему кредиту. Это полная стоимость кредита, которую вы, в конечном счете, выплатите. Помимо привычных процентов по году, включает проценты за пользование кредитом, различные комиссии, а также потери от аннуитетной схемы погашения. Если кредитный договор не содержит информации об эффективной ставке по кредиту, настоятельно рекомендуем поинтересоваться о ее размере у сотрудников банка. Во-первых, узнаете реальную стоимость кредита, которую придется выплатить в течение действия кредитного договора. Во-вторых, избежите незапланированных расходов. В-третьих, сможете сравнить условия кредитования в разных банках и принять самое выгодное предложение. Совет – не анализируйте процентные ставки, которые предлагают банки, берите за единицу сравнения эффективную процентную ставку.

 

Почему важно иметь «прозрачный» график погашения кредита?

Чтобы понимать, что происходит с вашим долгом после каждого платежа. Требуйте наглядный график у сотрудников банка при подписании договора. График должен содержать даты погашения с разбивкой на «тело кредита» и проценты, а также сумму оставшегося долга после уплаты очередного платежа.

 

График позволит держать руку на пульсе. Особенно это важно, если вы выбрали аннуитетную схему, которая предусматривает выплату процентов по кредиту, а уже потом - основной суммы долга. В соответствие с этой системой, многие банки используют принцип, когда при внесении денег раньше назначенной даты, они автоматически засчитываются, как досрочное погашение последнего платежа в графике. При этом текущий ежемесячный долг остается неоплаченным. Будьте внимательны, если не хотите заработать себе штраф за пропуск в дату очередного платежа!

 

В каких случаях банк может потребовать досрочное погашение кредита?

Информация об условиях, при которых банк может потребовать погасить кредит досрочно, обычно содержится в разделе: «Права банка». Очень важный пункт договора. Почему-то многие потребители его недооценивают. А зря. Если не хотите, чтобы банк забрал вашу квартир или машину, которая выступила в качестве гарантии, изучите этот пункт. К слову, погасить кредит досрочно могут попросить в случае возникновения просрочки, ухудшения финансового положения заемщика или вследствие непредставления им документов, подтверждающих доход. Да, некоторые банки периодически «просят» предоставить актуальные справки о доходах.

 

Условия, при которых включается режим «досрочного погашения кредита» без вашего на то согласия, у каждого учреждения свои. Одни банки могут ждать три месяца, другие потребуют вернуть «свое» спустя три дня после возникшей неуплаты. Это не удивительно. Сейчас практически все банки испытывают нехватку денежной ликвидности. «Отыгрываются», как обычно, на потребителе, массово ужесточая требования к кредитованию.

 

А если я сам захочу вернуть банку долг раньше?

Но даже если вы сами изъявили желание погасить долг раньше указанного в договоре времени, решив тем самым сэкономить себе пару десятков (или сотен) тысяч рублей, не все банки пойдут вам навстречу. Кому хочется терять недополученную прибыль, возникшую в результате досрочного погашения? Сейчас многие банки устанавливают минимальный срок, в течение которого такой преждевременный расчет невозможен, и комиссию, которую придется уплатить при досрочном прекращении кредитного договора.

 

И последний совет: если хотя бы один из пунктов вам не понятен или по каким-то причинам не устраивает, обращайтесь за разъяснениями к специалисту банка или вовсе задумайтесь об отказе от займа. Жаль потраченного на оформление кредита времени? Не забывайте истину: «Берем чужие, отдаем – свои».

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Аналитика