Курсы валют
USD 62,5327 0,5919
EUR 73,3321 0,1552
USD 61, 5975 −0,0825
EUR 72,6 550 0,0525
USD 61,6 375 0,0206
EUR 72,5 471 0,0260
USD 62,3000 61,8000
EUR 72,9000 72,9900
покупка продажа
62,3000 61,8000
72,9000 72,9900
21.05 — 28.05
62,6400
74,3300
BRENT 79,08 −0,11
Золото 1290,28 −0,01
ММВБ 2285,53 0,01
Главная Новости Как расплатиться с банком, если нет денег?
Как расплатиться с банком, если нет денег?

Как расплатиться с банком, если нет денег?

Источник: Рамблер/финансы |
Взять кредит, чтобы погасить «старый» долг – сомнительный вариант решения финансовых проблем в нынешних условиях. С каждым перекредитованием ставки растут, а долговая яма заемщика становится все глубже. «Рамблер.Финансы» рассказывает о способах погашения банковского долга.
Как расплатиться с банком, если нет денег?
Фото: depositphotos.com

Не можешь – не бери

 

Россияне слишком закредитованы и часто берут один кредит, чтобы погасить другой, - сокрушаются банкиры. Не удивительно. Еще несколько лет назад, с началом бума розничного кредитования, сами банки раздавали кредитные карты и потребительские займы направо и лево. С ипотекой и автокредитом, впрочем, финансовые организации всегда осторожничали (суммы-то немаленькие). Как бы то ни было, к определенному моменту у среднего россиянина на одновременном обслуживании «накопился» долг по ипотеке или автокредиту, а в довеску неизменно шла кредитная карта (и не одна). По оценкам экспертов, более одного кредита сегодня имеют 25-30% заемщиков.

 

И вот, три года назад Центробанк решил охладить пыл банкиров, стремящихся заработать на популярном розничном кредитовании. Со временем финучреждения были вынуждены снизить темпы выдачи кредитов физлиц. Непростая экономическая ситуация и снижение доходов только способствовали тому, чтобы россияне наконец вспомнили: как жить на свои, а не заемные!

Существует три варианта обслуживания кредита с просрочкой. Ими россияне сегодня пользуются активнее всего. Во-первых, они сокращают расходы и продолжают отдавать банкам долги, добровольно соглашаясь на снижение качества уровня собственной жизни. Во-вторых, принимают решение о банкротстве, подают соответствующее заявление в Арбитраж. И наконец, рефинансируют кредит.

 Если с первыми двумя пунктами все понятно, то рефинансирование может проходить несколькими путями.

 

Кредиты не беспокоят. А зря

 

На самом деле, «в среднем по больнице» ситуация вполне комфортная, об этом говорят данные опросов Национальный центр финансовых исследований (НАФИ). Выплату долгов и кредитов определяют в качестве важной цели только 2% россиян.

 

Несмотря на кризис и падение доходов, большинство по-прежнему предпочитают тратить деньги на недвижимость, автомобили и путешествия. Такая «безответственность» кажется странной, ведь общий кредитный долг граждан нашей страны перед банками превышает 10,7 трлн рублей, при этом просроченная задолженность по этому портфелю составляет 850 млрд рублей.

 

Сумма внушительная, особенно учитывая, что россияне отдают на выплаты кредитов более 40% своих доходов (согласно информации Объединенного кредитного бюро). При этом объем потребления продукции в России в последнее время снижается. Соответственно, деньги, которые люди занимают в банках, не все идут на покупки. Частично их тратят на погашение уже существующих кредитов. Об этой проблеме говорят представители ЦБЮ, банкиры и аналитики.

 

Как расплатиться с долгом?

 

Между этими «усредненными» цифрами скрывается суровая правда: многие россияне не могут обслуживать собственные долги. Впрочем, они стараются найти способы, чтобы кредиты не весели «домокловым» мечом.

 

Кто-то честно приходит в банк, и говорит, что возникли проблемы с погашением, а потом просят пересмотреть график платежей. В ответ многие банки, которые нацелены на долгую работу с клиентом, и у которых есть запасы ликвидности, охотно идут на такие процедуры. Взамен, они экономят на судебных издержках, да и прибыль не теряют – пересмотр условий всегда играет в пользу банков. Такое рефинансирование выигрывает время должнику. Хотя, в конечном счете, общая сумма долга с процентами будет выше.

 

Второй способ – прийти в другой банк, который запустит программу рефинансирования. Правда у этого варианта есть существенный минус - «третьи» банки очень редко соглашаются на такое рефинансирование. Исключением могут стать только спецпрограммы в рамках ипотеки или автокредитования. При этом важно понимать: для рефинансирования кредита вы должны показать, что способны его обслуживать, то есть по вашему существующему кредиту платежи идут.

 

Данная услуга, пока не очень популярна в России. Однако кризис в прошлом году оживил данный рынок.

 

«Ситуация подтолкнула банки к созданию специальных продуктов. Финансовые организации стараются предложить клиентам других банков лучшие условия и определенные бонусы, чтобы переманить заемщиков к себе», - говорит аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Богдан Зварич.

 

«На данный момент рефинсированием занимается ограниченное число банков. Кредитные организации в нем не заинтересованы, ведь клиенты являются заведомо неблагонадежными», - уточняет генеральный директор компании SmartCredit Андрей Гойлов.

 

Единственное, что заемщик может сделать в этой ситуации - набрать новых кредитов и с их помощью погасить старые. Но данный процесс уже нельзя назвать рефинансированием, когда все обязательства клиента по кредитному договору берет на себя новый банк.

 

В данном случае речь скорее идет о третьем варианте – кредите в другом банке, за счет которого гасится предыдущий долг (логика в данной ситуации проста и понятна – не допустить повышенных штрафов за просрочку, успеть попасть в беспроцентный grace period).

 Спрос на эти операции растет. Каждый месяц в поисковых системах интернета все больше пользователей набирают словосочетания «как погасить банковский кредит другим кредитом?».

 Как обычно, ответы на эти запросы поступают не от профессионалов, а от «народных советчиков», которые предлагают попросить родных или близких друзей взять кредит, чтобы погасить старый, или обратиться к кредиторам, не имеющих доступа к отчету Национального Бюро Кредитных Историй.

 

И тут может быть только один совет: не ведитесь. Если хотите сохранить отношения с семьей и не попасть в кабалу к кредитному сообществу, такие сомнительные «конторы» лучше обходить стороной. Ставки там запредельные, а методы взимания долгов их коллекторами часто граничат с физическими расправами.

 

Микрокредиты не помогут

 

Некоторые должники считают, что можно взять средства в микрокредитной организации. Впрочем, к этому решению надо подходить осторожно: действительно, деньги там дают быстро и охотно, но ставки предлагают далеко не гуманные.

«Граждане, которые берут второй или третий кредит для выплаты первой задолженности чаще уже имеют проблемы с его погашением, и таким клиентам банки вероятнее всего откажут в новом займе. Поэтому такие должники обращаются, как правило, в МФО, где андеррайтинг более поверхностный, а требования не такие строгие», - говорит Павел Бородкин.

 Правда, за это приходится платить повышенными процентами, и не факт, что в итоге удастся урегулировать просроченную задолженность.

 

Богдан Зварич из «Финама» также отмечает, что условия микрофинансовых организаций не настолько привлекательны, чтобы заемщику было выгодно рефинансировать свои долги в данных организациях. «Скорее можно говорить об обратной ситуации, когда заемщик в микрофинансовой организации может предпринять попытку рефинансировать свой долг в банке», - полагает он. И причина здесь в том, что процентные ставки по кредиту в МФО гораздо выше, чем у банков.

 

Из ситуации, которая складывается сегодня, вывод только один – затянуть пояса, и решать свои проблемы вместе с банком, не ввязываясь в авантюры с перекредитованием, особенно с участием сомнительных кредитных кооперативов.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий