Курсы валют
USD 63,3028 −0,0873
EUR 67,2086 −1,0372
USD 62, 4950 −0,0350
EUR 66,0 500 0,0350
USD 62,2169 0,0000
EUR 65,5740 0,0000
USD 63,1200 63,0000
EUR 67,1000 66,4000
покупка продажа
63,1200 63,0000
67,1000 66,4000
05.12 — 12.12
63,0000
67,1000
BRENT 54,36 0,11
Золото 1157,93 −0,12
ММВБ 2208,53 0,36
Главная Новости Банки Почему не надо кредитовать малый бизнес
Почему не надо кредитовать малый бизнес

Почему не надо кредитовать малый бизнес

Источник: Банки.ру|
14:30 15 октября 2015
Неожиданная откровенность главы ВТБ Андрея Костина, заявившего, что кредитовать малый и средний бизнес сейчас «бессмысленно», возмутила многих предпринимателей и потребителей. Но проблема в том, что госбанкир прав.
Почему не надо кредитовать малый бизнес
Фото: Геннадий Гуляев / Коммерсантъ

В начале недели информационный эфир обильно засорили новости с очередного инвестфорума, где отметились многие российские начальники — как госчиновники, так и госбизнесмены. Толку от этих новостей никакого: то, что публично говорят эти люди, примерно на 146% обман, даже если их отдельные слова случайно и соответствует действительности (стоящие часы тоже два раза в день показывают точное время). Но, следя за информационной картиной, хочешь не хочешь, какие-то заявления замечаешь.

 

Вот и на этот раз глаз зацепился за сильное заявление главы банка ВТБ Андрея Костина о том, что «бессмысленно» кредитовать малый и средний бизнес, если на него нет спроса: от этого, мол, одни убытки. Подивился смелости госбанкира и внимательнее присмотрелся к аргументам, что привело к неожиданному выводу: этот как раз тот самый случай сломанных часов, показывающих точное время, — Костин оказался прав.

 

Давайте бесстрастно рассмотрим, что именно сказал крупный финансист. Он не просто бросил неожиданную для многих фразу «в воздух», но довольно подробно пояснил, что имеет в виду: в стране наблюдаются серьезные проблемы со сбытом продукции. «Если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране, нет поля деятельности для них, то какой смысл их кредитовать?.. Если продукцию малого и среднего бизнеса некуда будет сбывать, то кредитование этого сектора может привести только к банкротству».

 

Что не так-то? Конечное потребление домохозяйств (проще говоря, текущие расходы людей) действительно стагнирует и даже снижается. В 2014 году его рост составил 1,9% (с учетом декабрьского ажиотажа), в 2015-м ожидается падение где-то на 5%, а то и больше. Люди зарабатывают все меньше (по крайней мере, в реальном выражении), кто-то старается откладывать деньги, выводя их из потребления. В следующем году тоже вряд ли можно рассчитывать на заметный рост: пенсии в реальных деньгах снизятся, зарплатам работающих людей тоже повышаться особо не с чего. Некоторый рост доходов будет разве что у чиновников, но вряд ли они из-за этого станут чаще ходить в парикмахерские или откажутся от супермаркетов в пользу магазина на углу.

 

В этих условиях направо и налево давать деньги в долг на открытие и расширение малого бизнеса просто вредно. Свежие кредиты не только не спасут экономику, но и станут для нее настоящим ядом. Если в условиях ограниченного и снижающегося спроса на месте одного маникюрного салона появится два, разорятся, скорее всего, оба. Соответственно, кредит никто вернуть не сможет, пострадает банк, пострадают уволенные сотрудники, пострадает разорившийся предприниматель. Если на фоне смещения спроса в нижний ценовой сегмент кто-то попытается выйти на рынок мебели ручной работы, его вряд ли ждет успех, а банк, прокредитовавший смелого предпринимателя, потеряет деньги.

 

Если брать средний бизнес, там все еще хуже: к стагнации спроса добавляется неопределенность экономической политики, курса рубля, налогов, административного регулирования и прочих факторов. «Средний» бизнесмен, в отличие от малого и микро-, должен составлять среднесрочный бизнес-план, хотя бы примерно понимая, что ждет его «свечной заводик» через пять или десять лет. Какова вероятность, что он посчитает все правильно и не разорится из-за неожиданных изменений и потрясений? Какой процент по кредиту должен закладывать банк, чтобы компенсировать этот риск?

 

Конечно, отдельные успешные предприниматели в отдельных отраслях работают хорошо и готовы расширяться, а потому хотят и могут получать кредиты. Ну так банк и не собирается сворачивать до нуля кредитование малого бизнеса. Речь идет о нежелании «заливать экономику дешевыми деньгами», а не о полном закрытии МСБ-подразделения.

 

В общем, если посмотреть здраво и трезво, позиция главы ВТБ хотя и «антинародная» (все хотят денег, побольше и желательно бесплатно), но совершенно разумная и рыночная. Риски слишком велики для нынешних ставок по кредитам, а более высокие ставки предлагать нельзя — и клиенты не возьмут, и политики не поймут.

 

 

С другой стороны, кто-то скажет, что «рыночный подход» и по сути государственный банк ВТБ мало совместимы. Мол, о прибыли должны думать частные банки, а дело ВТБ и Сбербанка — выполнять государственную волю. Например, проводить заведомо убыточное кредитование малого бизнеса с целью его «развития». Более того, государство так или иначе уже тратит какие-то деньги на поддержку предпринимателей. К счастью, это небольшие деньги. И, к еще большему счастью, до реальных предпринимателей они в основном не доходят, будучи «распиленными» на ранних этапах.

 

Почему «к счастью»? Господдержка нужна только одной группе предпринимателей: тем, кто не в состоянии выжить в рыночной среде (какой бы она ни была), кто работает неэффективно, чьи товары и услуги не находят достаточного спроса у населения или других бизнесов. При этом надо понимать, что никаких «государственных» денег в природе не существует: все средства, что распределяет государство, оно отнимает у тех, кто эти деньги заработал. Поддерживаемые государством неэффективные предприниматели конкурируют с «дикими», то есть эффективными, отнимая у них часть спроса. В нынешних кризисных условиях «заливание деньгами» неэффективного бизнеса не просто создаст искаженную картину на рынке. Оно убьет часть тех, кто работает хорошо и кому кредиты не нужны (или тех, кто берет их в нормальных банках на рыночных условиях). Поэтому бездумное кредитование бизнеса «для галочки» на фоне ограниченного спроса вредно вдвойне.

 

В идеале хотелось бы, чтобы государство вообще оставило в покое малый и средний бизнес, не навязывало ему ни «программ развития» и «льготных кредитов», ни слишком сильного контроля. Честный и эффективный бизнес выживет и без излишнего внимания чиновников. А после начала роста экономики (рано или поздно так или иначе это случится) получит свои честные рыночные кредиты, заработает с их помощью деньги и отдаст проценты довольным банкирам. Пока же г-н Костин прав: ничего, кроме убытков и неприятностей, для всех участников процесса активное кредитование малого бизнеса не принесет.

 

Артем Ейсков, журналист

 

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Еще от Банки.ру