Курсы валют
USD 63,3901 −0,5213
EUR 68,2458 −0,2544
USD 63,34 50 0,0050
EUR 68,3 500 0,0025
USD 63,3 490 0,0116
EUR 68,3 149 −0,0432
USD 63,3000 63,5400
EUR 68,3000 68,5000
покупка продажа
63,3000 63,5400
68,3000 68,5000
05.12 — 12.12
63,9800
68,2800
BRENT 53,49 −0,13
Золото 1176,26 0,06
ММВБ 2182,94 0,24
Главная Новости Малый бизнес ​Кредит малому бизнесу? Это не страшно
​Кредит малому бизнесу? Это не страшно

​Кредит малому бизнесу? Это не страшно

Источник: Банки.ру|
15:23 24 ноября 2015
Денег в бизнесе, как известно, много не бывает, а в кризис особенно. Первый показатель кризиса – задержка платежей от контрагентов и всякого рода непредвиденные расходы (партнер решил продать долю, арендная ставка переведена в доллары и т. д.).
​Кредит малому бизнесу? Это не страшно
Фото: Евгений Переверзев / Коммерсантъ

А зарплату платить – нужно, закупать сырье – нужно, и все это не «когда заплатят», а сейчас. Как правило, компании со столь низкой финансовой устойчивостью – это малые предприятия, которые никогда не связывались с кредитами и кредитной истории не имеют. Более того, они не представляют, сколько и когда им нужно денег. И, главное, как они собираются эти деньги отдавать. За кредитами идут только тогда, когда уж совсем невмоготу.

 

Печальная ситуация в России с кредитами малому бизнесу тревожит и ЦБ – портфель кредитов для малого и среднего бизнеса за восемь месяцев 2015 года (с января по сентябрь) снизился на 4,2% с негативной динамикой. Сейчас в Центробанке обсуждают возможность снижения кредитных рисков для предприятий малого и среднего бизнеса, чтобы банки охотнее кредитовали малых предпринимателей, дабы дать возможность банкам снизить ставки по кредитам. Поможет ли это изменить ситуацию? Вряд ли.

 

Дело в том, что большинство предпринимателей не имеют психологической уверенности в том, что им под силу вернуть кредиты. По нашим данным, предприниматели Подмосковья лишь сейчас, спустя почти два года активной реализации Программы поддержки малого и среднего бизнеса Московской области, начинают верить, что их затраты государство может частично возместить. А для того, чтобы обрести эту уверенность, нужно просто попробовать.

 

Существует масса способов расчета, сколько денег вам нужно и как их можно отдать, но в масштабах малого предприятия они все рассыпаются о два тезиса: «ручное управление» и постоянный форс-мажор. У малых предприятий нет резервов, которые они могли бы задействовать в крайнем случае, поэтому каждый предприниматель сам определяет для себя сумму заемных денежных средств и возможность по ней отвечать. Лучший способ попробовать – обратиться в микрофинансовый фонд, лучше в государственный, в своем регионе. Государственные микрофинансовые фонды созданы для диверсификации источников финансирования малого бизнеса и повышения доступности финансовых ресурсов для стартапов, у которых нет своей кредитной истории. И достаточным залоговым имуществом, чтобы прокредитоваться в банке, они тоже не обладают. Однако есть ряд вещей, которые все же надо знать, перед тем как «попробовать». Чтобы и кредит дали, и отдать его получилось.

 

Первое, что интересует микрофинансовые организации при оценке заемщика, будь то стартап или просто молодой бизнес, – сколько собственных денег предприниматель вложил в свой бизнес. Руководитель компании, вложивший собственные 1,5 млн рублей в развитие своего дела и пришедший получить ссуду в 1 млн (а большие по размеру кредиты такие организации выдавать пока не могут), имеет в разы больше шансов получить этот заем, нежели предприниматель, вложивший 500 тыс. или не вложивший почти ничего.

 

Второй критерий – приток денежных средств в бизнес, который обычно содержится в финансовой или управленческой отчетности. Впрочем, если мы говорим о малом бизнесе, чаще всего такой отчетности у него нет. Дабы получить эту информацию, такой компании предлагается заполнить одну из форм, которые лежат в открытом доступе на сайте любого государственного микрофинансового учреждения. Третий критерий – это бизнес-план: что предприниматель собирается делать со своей компанией вообще и с заемными средствами в частности. С этим чаще всего бывают трудности – либо в этом плане ничего невозможно понять, либо его нет вообще. Для бизнес-планов тоже есть свои формы, так что в большинстве случаев предприниматели очень быстро понимают, что от них требуется, и довольно оперативно такие планы составляют.

 

В Московский областной фонд микрофинансирования как-то обратилась многодетная мать из города Долгопрудного с дипломом преподавателя физкультуры и пятью годами работы воспитателем в детском саду. Она с сестрой-домохозяйкой открыла семейно-досуговый центр. Зарегистрировали ИП, сняли студию, оборудовали ее под игровую комнату для детей. Договорились с местной администрацией об аренде помещения, находящегося на последнем полумансардном этаже здания неподалеку, на весьма выгодных условиях, однако оно не прошло по нормативам для детских учреждений. Они достаточно быстро нашли подобное помещение, но значительно дороже, позанимали у родственников и знакомых, все же открылись. Но деньги нужно было как-то отдавать, а приходили они, как это зачастую бывает у малого бизнеса, понемногу, хотя и регулярно.

 

На момент обращения в фонд ни кредитной истории, ни бизнес-плана у них не было. Мало того, еще не получив кредита, они уже боялись, что не отдадут его. Оформили документы и через три дня пришли снова – с собранными документами, с декларацией принадлежности к социальному предпринимательству и с двумя поручителями под руку (один – отец ребенка, «клиент», другой – муж сестры многодетной матери). Дохода обоих поручителей хватило на ссуду в 800 тыс. рублей. В итоге через десять дней после обращения они получили свой микрозаем под 9% годовых с отсрочкой в пять месяцев. И, наверное, до сих пор вспоминают, как просыпались, по ночам не зная, хватит ли денег на очередной платеж. Кредит, однако, вернули досрочно.

 

Теперь приблизительно раз в полгода они приходят за новыми ссудами, готовятся начать работу с местным банком, брать большие ссуды, чем может им предложить наш фонд. Я уверена, что с их кредитной историей и имущественным залогом проблем в получении заемных средств у них не будет. И это маленькое предприятие в не самом богатом муниципалитете Московской области, взявшее микрозаем на год. Сейчас микрозаймы через ряд областных микрофинансовых фондов доступны и на три года, что делает такой эксперимент более безопасным.

 

Пока ЦБ не принял решения о снижении нормативов по рискам для кредитов малым и средним предприятиям. И раньше начала 2016 года не примет, а учиться работать с кредитами надо уже сейчас. И микрофинансовые компании – это своего рода фильтр, который помогает научиться работать с деньгами. Если же предприниматель не справился с кредитом даже от микрофинансовой организации – боюсь, в этом случае шансы на успех у его компании невелики. А если не только многодетная мама из Долгопрудного, но и хотя бы каждый второй нуждающийся в финансовых ресурсах предприниматель поверит в реальность механизма кредитования, то ситуация с кредитованием малого и среднего бизнеса в банковской системе изменится на глазах.

 

Надежда Карисалова
заместитель министра инвестиций и инноваций Московской области

 

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Малый бизнес
Еще от Банки.ру