Курсы валют
USD 63,2396 −0,5477
EUR 73,7247 0,0376
USD 62,8 950 0,0125
EUR 73,3 000 −0,0200
USD 62,9 576 −0,0051
EUR 73, 3277 0,1044
покупка продажа
25.06 — 02.07
62,6700
72,3900
BRENT 75,82 0,17
Золото 1269,28 0,01
ММВБ 2285,53 0,01
Главная Новости Финансовые блоги О силе и бессилии накопительства
О силе и бессилии накопительства

О силе и бессилии накопительства

Источник: ЖЖ |

Нести свои деньги банкирам и брокерам надо как можно раньше. Промедление смерти подобно приведёт к нищей, одинокой, болезненной старости.

 

Но статистика показывает, что большинство людей даже в самых развитых странах не внемлют этой мудрости. Неужели они все так глупы?

 

Вот такой график наглядно раскрывает самую суть того, как работают регулярные сбережения, и почему начинать надо раньше.

 

Income_wealth

 

Человеческий капитал здесь - это способность человека получать оплату за свой труд, каким бы он ни был. Понятно, что в молодом возрасте, если не совсем глуп и совсем не болен, зарплаты растут быстро, ибо карьера движется в гору. После 35-40 наблюдается плато, ближе к пенсии доходы даже снижаются, а в более пожилом возрасте способность обменивать свой труд на деньги падает весьма быстро.

 

Финансовый капитал - это самый обычный инвестиционный портфель из акций и облигаций, где доля последних возрастает с возрастом инвестора, а первых, соответственно, уменьшается. Подразумевается, что каждый месяц в него дополнительно вносятся 10% дохода и так продолжается вплоть до выхода на пенсию.

 

Тем не менее, такие мотивационные картинки не работают. Например, в США две трети населения ограничивают свой финансовый капитал незначительной суммой на сберегательных счетах, не более 1000 долл., и распространённым пенсионным планом 401(k). Поэтому почти половина американцев признаются, что внезапные расходы в 400 долл. станут для них серьёзным финансовым испытанием.

 

Почему у стольких людей нет сбережений? Следующий график, возможно, даст ответ на этот вопрос.

 

Вот как выглядит красная колоколообразная кривая на практике, согласно статистике.

 

IncomeAge_1

 

По сути, только для самого образованного и обеспеченного населения она более-менее близка к реальности. У большинства же доходы низки и стабильны. И регулярно сберегать им особо нечего, и после выхода на пенсию личные бюджеты изменятся не сильно. Дополнительными демотиваторами выступают низкие ставки по сберегательным счетам и вопиющая неграмотность в денежных вопросах.

 

Думается, всё это справедливо и для российских реалий, где только у одного из четырёх имеются сбережения, а располагаемые денежные доходы близки к прожиточным минимумам (которые рассчитывают профсоюзы, а не Росстат). Хоть лбом о стену бейся, но людям сберегать нечего из-за низких доходов по месту жительства. А сменить его и переехать в более перспективные регионы не позволяет отсутствие сбережений в том числе.

 

Вот и приходится работать не до пенсии, а почти что до смерти. Ибо кроме человеческого капитала, пусть и скудного, никакого иного у большинства людей нет..

 

a-nalgin.livejournal.com

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Еще от ЖЖ