Курсы валют
USD 59,4604 0,1858
EUR 69,8184 0,1530
USD 59,1 775 0,0100
EUR 69,4 400 −0,0250
USD 59,1 471 −0,0265
EUR 69, 4358 0,0591
USD 59,1500 59,3400
EUR 69,4000 69,7000
покупка продажа
59,1500 59,3400
69,4000 69,7000
27.11 — 04.12
58,5000
71,0000
BRENT 62,60 0,05
Золото 1279,93 0,04
ММВБ 2155,82 0,17
Главная Новости Банки Процент пошел на понижение
Банки заплатят за тайное привлечение дорогих вкладчиков

Банки заплатят за тайное привлечение дорогих вкладчиков

Источник: Ъ-Газета |

Изменения в указание З194-У "О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физлицами" опубликованы вчера на сайте ЦБ. Новые требования начнут действовать с июля. Поправки ужесточают правила расчета ставок по депозитам граждан, закрывая множественные лазейки, которые позволяли банкам не указывать реальные максимальные значения и не платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов.

 

Взносы в фонд страхования вкладов банки платят по базовой или повышенной ставкам (от квартального остатка средств на счетах физлиц) в зависимости от максимальных ставок по вкладам. Так регулятор пытается стимулировать банки не завышать ставки. Завышение определяется в сравнении с рассчитываемыми раз в декаду максимальными ставками по вкладам крупнейших банков, привлекших в совокупности две трети вкладов населения (сейчас это 9,76%). Для банков, превышающих максимальную доходность по вкладам крупнейших игроков от 2 до 3 п.п., надбавка к базовой ставке (0,1% от объема привлеченных вкладов) составляет 20%, при превышении более 3 процентных пунктов — надбавка 150%. Со второго квартала 2016 года дополнительная ставка и повышенная дополнительная будут увеличены до 50% и 200% базовой ставки соответственно.

 

Впрочем, де-факто высокие ставки обходятся банкам не так уж и дорого. По данным Агентства по страхованию вкладов, по итогам первого квартала банки заплатят в фонд по дополнительной ставке из-за высоких ставок по вкладам 130 млн руб. (см. "Ъ" от 23 мая). По словам банкиров, причина как в том, что многие снизили ставки, так и в том, что ряд игроков, проводящих агрессивную политику привлечения средств физлиц, обходят норму о повышенных взносах в фонд.

 

Как это происходит и что изменится после вступления изменений в силу, банкиры наглядно объяснили на примерах. "Сейчас может быть такая ситуация: если вклад по высокой ставке открывается с нулевым остатком в одном месяце, а пополняется в другом (ряд банков предлагают такую услугу), то ставка по нему не попадает в расчет максимальной ставки, потому что сначала на вкладе не было остатка, потом он оказывается вне рамок отчетного периода, так как открыт был в предыдущем месяце,— отмечает зампред правления Связь-банка Ольга Олейник.— Теперь такая уловка не сработает: если вклад открыт, то ставка по нему вне зависимости от размера остатка участвует в расчете".

 

То же касается любых депозитов с растущей ставкой, когда, например, на остаток 30 тыс. начисляется 5%, а на 1 млн руб.— уже 12%. Сейчас максимально возможная ставка не учитывается в расчете, так она возникает не в период открытия вклада, а позже. По новым правилам, если вклад открыт и по нему есть возможность получить такой максимальный процент, но в отложенной перспективе, этот процент будет учитываться сразу, поясняют участники рынка. Немаловажны и другие уточнения, продолжает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка "Ренессанс Кредит" Галина Уткина, например, относительно стимулирующих розыгрышей и лотерей с большими призами. "Если открывается вклад на условиях участия вкладчика еще и в лотерее, то для расчета максимальной ставки должна будет учитываться материальная выгода от самого возможного дорогого приза вне зависимости от перспективы его получения, а значит, банку придется платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов,"-- указывает она. Сейчас выигрыш в расчет максимальных ставок ряд банков включают, только если выигрыш реально получен, или и вовсе не включают на основании того, что выигрыш получен в другом отчетном периоде.

 

Все эти уточнения делаются для того, чтобы минимизировать риски проведения рискованной политики управления средствами клиентов-физлиц, резюмируют эксперты. "С момента введения документа о порядке расчета максимальной ставки по вкладам у банков было немало вопросов о нюансах расчета, которые задавались регулятору,— отмечает Ольга Олейник.— В алгоритме расчета были пробелы, и ЦБ обещал их уточнить, что в итоге и было сделано. До тех пор некоторые банки, кому ликвидность нужна была любой ценой, но при этом не желавшие платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов, пользовались рядом лазеек, которые были в документе". Теперь, чтобы не нести повышенных расходов на взносы в фонд, эти игроки будут вынуждены отказаться от таких инструментов стимулирования вкладчиков, резюмирует Галина Уткина.

 

Юлия Локшина

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Банки
Еще от Ъ-Газета