Госдума уменьшила аппетиты ростовщиков и увеличила права наследодателей

На последней сессии Государственной думы был принят большой пакет поправок в Гражданский кодекс России. Председатель комитета Госдумы РФ по государственному строительству и законодательству Павел КРАШЕНИННИКОВ в эксклюзивном интервью «ОГ» рассказал о наиболее существенных изменениях. О банковских коммиссиях и ростовщических процентах — Павел Владимирович, расскажите, какие изменения ждут россиян? — Мы приняли два очень важных закона, которые окажут существенное влияние на экономику. Это блок поправок в Гражданский кодекс в части финансовых сделок и изменения в наследственное право. Закон о финансовых сделках готовился в общей сложности около 10 лет. Столь длительная и кропотливая работа обусловлена высокой значимостью и существенным объёмом изменений и нововведений. Они касаются положений Гражданского кодекса по договору займа, кредитному договору, договору финансирования под уступку денежного требования, договору банковского вклада, банковского счёта, положений о расчетах и т.д. — Какие дополнительные способы защиты прав и законных интересов граждан предусмотрены? — Важной новеллой является введение в Гражданский кодекс понятия «ростовщические проценты». Речь идёт о процентах за пользование займом в сфере непрофессиональных долговых отношений. Если такие проценты в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и являются обременительными для должника, то они могут быть оспорены им в судебном порядке. Это позволит, наконец, умерить аппетиты многих кредиторов-«ростовщиков» и защитить права граждан. При этом определить и установить нижний порог процента в Гражданском кодексе нельзя, так как рынок постоянно меняется, ставки растут и падают. Поэтому в ГК появится привязка к среднему по рынку проценту, который будет определяться на момент разрешения спора. Ранее специальными законами уже были установлены ограничения по размеру процентов для профессиональных займодавцев — микрофинансовых организаций и банков. Теперь такие ограничения появятся и для всех других кредиторов. — Как быть, если проценты в договоре займа не указаны? — На этот случай законом предусматривается, что по умолчанию проценты по договору займа равны ключевой ставке Центрального банка. Кроме того, становится возможным досрочный возврат гражданином суммы займа без согласия кредитора — полностью или частично. — Долгое время законодательно не был урегулирован вопрос о так называемых банковских комиссиях — суммах, которые банки нередко взимают с заёмщика помимо процентов. — Теперь будут чётко ограничены условия для взимания банковских комиссий. Комиссии с граждан-заёмщиков могут взиматься только в тех пределах, которые установлены действующим Законом о потребительском кредите. А комиссии с предпринимателей могут взиматься только за конкретные отдельные услуги, которые банк оказывает дополнительно своему заёмщику. — Значительная часть изменений связана с договорами банковского счёта, прежде всего — с его видами. Какие виды договоров банковского счёта теперь будут доступны россиянам? — Вводится договор банковского счёта в драгоценных металлах, договор совместного банковского счёта, публичного депозитного счёта и другие. Договор совместного счёта смогут заключать несколько физических лиц. Права на денежные средства на таком счёте будут принадлежать этим лицам в пропорциональных долях, согласно объёму денежных средств, внесённых каждым из них или третьими лицами в их пользу. За исключением тех случаев, когда соглашением между этими клиентами предусмотрена непропорциональность. Новый договор совместного счёта может быть удобен, к примеру, супругам и другим членам семьи. Права супругов на денежные средства на таком счёте относятся к общей совместной собственности, если иное не предусмотрено их брачным договором. — Расскажите про договор счёта в драгоценных металлах. Клиенты будут класть на счёт золото? — Банк вправе принять от вкладчика драгоценные металлы и обязуется возвратить металлы того же наименования и такой же массы, либо выдать в соответствии с договором денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла. А также выплатить предусмотренные договором проценты. Новые возможности при оформлении завещаний — В чём заключаются новшества в наследственном праве? — В настоящее время нажитое при жизни имущество может распределяться между наследниками согласно завещанию либо, при его отсутствии — по закону в порядке очереди. В российском наследственном праве таких очередей восемь: первая — это супруг, дети и родители, вторая — братья и сёстры, и т.д. Принятый закон открывает для россиян новый инструмент по распоряжению имуществом после смерти — наследственный фонд. Такой фонд будет создаваться и функционировать после смерти наследодателя и в соответствии с определёнными им условиями. Наследственные фонды, в том или ином виде, уже давно существуют в праве многих государств (США, Великобритания, Германия, Австрия и др.). Наиболее известным примером является фонд Альфреда Нобеля, из которого выплачиваются знаменитые Нобелевские премии. — Какова будет процедура создания таких фондов в России? — Решение о создании наследственного фонда оформляется гражданином при составлении завещания. В решении указываются условия управления фондом, распоряжения его имуществом и доходами, сведения об утверждении устава фонда, а также о лицах, назначаемых в состав органов этого фонда. Всё это определяется наследодателем при жизни, при составлении завещания, и не может быть изменено после его смерти. — Кто должен заниматься оформлением учредительных документов после смерти наследодателя? — После смерти гражданина-учредителя нотариус, ведущий наследственное дело, направляет в уполномоченный орган заявление о государственной регистрации наследственного фонда и прикладывает к заявлению решение наследодателя об учреждении фонда. — Как долго такой фонд будет действовать, и что будет происходить с его имуществом и доходами? — Управление фондом должно осуществляться бессрочно или в течение определённого учредителем срока. Имущество фонда может пополняться в ходе осуществления фондом своей деятельности, в том числе за счёт доходов от управления. Из этого имущества будут производиться выплаты тем лицам, которые были указаны учредителем в завещании. Это могут быть члены его семьи, различные организации или граждане, которые не являются наследниками умершего. Также устанавливается возможность производить выплаты и другим лицам, которые будут определяться управляющими органами фонда. Это позволит реализовать волю умершего, например, по поддержке одарённых детей, выдающихся учёных, спортсменов — по аналогии с фондом Нобеля. — Когда россияне смогут воспользоваться новым инструментом и оформлять в завещаниях решение о создании наследственного фонда? — Такая возможность появится у граждан с 1 сентября 2018 года, со дня вступления в силу закона.