Рефинансирование кредитов – объясняем на пальцах

Около 5-7 лет российские банки предлагают клиентам, оформившим много кредитов, рефинансировать займы на более выгодных условиях. Реструктуризация задолженности действительно кажется гражданам выгодным решением: процентная ставка снижается, продлеваются сроки кредита. Однако министр экономического развития Максим Орешкин считает, что затягивание с выплатой займов равноценно рытью долговой ямы. Чиновник негативно оценивает ситуацию, где граждане оформляют новые кредиты для погашения старых. Об этом упоминалось в нашем предыдущем материале. ДОЛГ.РФ решил выяснить, действительно ли рефинансирование кредитов выгодно для клиентов, или предложения банков являются лишь новой ловушкой для заемщиков. Мы проанализировали тарифы по реструктуризации задолженности крупнейших финансовых организаций России. В качестве примера наш портал взял ситуацию гражданина N, получившего кредитную карту с лимитом на Х руб. и остатком долга в размере 250 тыс. руб. под 27 % годовых. Использованная в материале информация актуальна на 23 октября 2019 года. Предложение «Сбербанка» «Сбербанк» предлагает реструктурировать до 5 кредитов, совокупная сумма которых не превышает 3 млн руб. Процентная ставка после заключения договора о рефинансировании варьируется в зависимости от изначальной суммы займа: если она меньше 500 тыс. руб., то размер ставки составит 13,9 %; если она превышает полмиллиона, то ставка будет 12,9%. Реструктуризация доступна на срок от 3 месяцев до 5 лет. «Сбербанк» разрешает рефинансировать займы, оформленные как у себя, так и в других финансовых организациях. В первом случае «Сбербанк» готов снизить процентную ставку только по автокредитам и потребительским займам. Во втором случае перечень предложений шире: помимо транспортных и потребительских займов, под реструктуризацию попадают и банковские карты (дебетовые с овердрафтом и кредитные), а также ипотека. «Сбербанк» разрешает проводить рефинансирование долгов при соблюдении следующих условий: заемщик был добросовестным и исправно вносил ежемесячные платежи; кредитный договор действует не менее полугода; ранее гражданин не рефинансировал займы; размер долга превышает 30 тыс. руб.; возраст заемщика варьируется в пределах 21-65 лет; стаж работы на последнем месте трудоустройства от 3 месяцев до полугода при общем стаже от 6 месяцев / 1 года. Проведем расчеты. Допустим, гражданину N кредитная карта была выдана на 2 года. Он пользовался ею 1 год и исправно вносил на ее счет денежные средства, а после решил реструктурировать заем по ней. Получаем, что в течение следующего 1 года гражданин N должен вернуть банку 250 тыс. руб. Считаем, сколько бы заемщик выплатил банку Y, в котором получил кредитную карту, за оставшийся 1 год при ставке в 27 % годовых (условно берем 250 тыс. руб. как изначальную сумму займа): 250 000 + (250 000 * 0,27) = 250 000 + 67 500 = 317 000 руб. Рассмотрим тариф «Сбербанка». Размер кредита гражданина N менее 500 тыс. руб., а потому его ставка при рефинансировании займа составит 13,9 %. Снова считаем: 250 000 + (250 000 * 0,139) = 250 000 + 34 750 = 284 750 руб. Рассчитываем сумму выгоды: 317 000 – 284 750 = 32 250 руб. Клиенту придется платить на 32,2 тыс. руб. меньше. Но здесь кроется главный подвох рефинансирования. Оно выгодно только при условии, что процентная ставка снижается на тот же срок, что и при первоначальном кредитном договоре. В банке Y клиенту оставалось платить 1 год. В «Сбербанке» он переоформил договор тоже на 1 год и, соответственно, получил выгоду в 32,2 тыс. Но теперь представим ситуацию, что гражданин N решил провести рефинансирование остатка долга на 5 лет под 13,9 % годовых. Воспользовавшись кредитным калькулятором, мы выяснили, что ежемесячный платеж клиента составит 5,8 тыс. руб. Теперь умножаем данное значение на 60 по числу месяцев в 5 годах. 5 800 * 60 = 348 000 руб. Итог: клиент заплатит даже больше, чем по первоначальному кредиту в 27 % годовых. Предложение ВТБ Банк ВТБ предлагает реструктурировать займы до 5 млн руб. на срок от полугода до 5-7 лет в зависимости от того, пользуется ли клиент зарплатной картой финансовой организации или нет. Процентная ставка при рефинансировании варьируется от 10,9 до 15,9 % в зависимости от суммы кредита и срока оформления нового договора. Минимальный размер кредита для рефинансирования должен составлять 100 тыс. руб. Чтобы реструктруризировать долг в ВТБ, срок действия первоначального кредитного договора должен истекать не раньше, чем через 3 месяца на дату обращения. Требования схожи со «Сбербанком»: заемщик должен быть добросовестным и не иметь просрочек. Возрастные ограничения в публичной оферте ВТБ не установлены. В сетке тарифов сказано, что клиенты, не получающие зарплату в ВТБ, имеющие долг от 100 до 400 тыс. руб., получают право рефинансировать займ на 13,2-15,9 % годовых. Предположим, что гражданину N одобрили реструктуризацию под 15,9 % годовых. Тогда размер его переплаты с учетом того, что договор переоформляется на 1 год, составит: 250 000 * 0,159 = 39 750 руб. Мы помним, что при 27 % годовых переплата составила 67,5 тыс. руб. Тогда размер выгоды будет равен: 67 500 – 39 750 = 27 750 руб. И снова представляем ситуацию, что гражданин N решил продлить кредит на 2 года вместо одного. Снова используем кредитный калькулятор для расчета ежемесячного платежа при ставке в 15,9 %. Получаем 12,2 тыс. руб. Теперь эту сумму умножаем на 24 по числу месяцев в 2 годах: 12 200 * 24 = 292 800 руб. Реструктуризация все еще выгодна: по условиям изначального договора клиент должен был уплатить за 1 год 317 тыс. руб., а при реструктуризации даже на 2 года – всего 292,8 тыс. руб. Разумеется, чем дольше срок, тем больше платеж. Итоги В зависимости от первоначальной процентной ставки по кредиту и условиям реструктуризации последняя может быть выгодна клиенту. С оговоркой на то, что он оформляет новый договор на тот же период или на временной промежуток, незначительно превышающий изначальный срок. Выгода будет более ощутима, если разница в процентных ставках существенная. В нашем примере было 27 % годовых. Условия рефинансирования позволяли снизить долговую нагрузку на 11,1-13,1 %. Именно по этой причине гражданин N мог без ущерба для себя продлевать реструктуризацию на 2 года, не переплачивая и даже получая выгоду. Если разница между изначальной процентной ставкой и условиями рефинансирования составляет 1-3 %, то реструктуризация имеет смысл только в том случае, если договор оформляется на тот же срок. Продление периода хотя бы на полгода-год либо не принесет никакой выгоды кроме отсрочки, либо даже вынудит клиентов переплатить. И слова министра экономического развития Максима Орешкина об углублении долговой ямы не лишены смысла. Пользоваться реструктуризацией задолженности нужно с умом. В противном случае есть риск потерять деньги.