Можно ли переписать свою кредитную историю?
Статистическая оценка кредитного рейтинга клиента — скоринговый балл — вот ключевая банковская парадигма, определяющая целесообразность выдачи кредита заемщику. Низкий индивидуальный кредитный рейтинг, основанный на совокупности характеристик заемщика, чаще всего становится непреодолимым барьером для получения заветного займа. Существует ли путь исправления плохой кредитной репутации? 20% российских заемщиков, обратившихся в банк за кредитом, получают отказ без объяснения причин. «Перед принятием решения о выдаче кредита банки присваивают заемщику одну из пяти категорий рискованности — от «стандартной» до «безнадежной», — рассказывает на условиях анонимности бывший сотрудник одного из банков. Размер требуемого резерва, который определяет та или иная группа риска, составляет от 20 до 100% суммы займа. В этой связи физлицо или юрлицо, хотя бы раз побывавшее в черном списке бюро кредитных историй (БКИ), просто попадает. «В 2008 г. я брал валютный кредит и выплачивал по нему проценты исправно. Валютный дефолт наступил слишком внезапно и сбил с ног не одного предпринимателя, и я не стал исключением. Однако, несмотря на значительное изменение стоимости кредита, мне удалось, пусть с просрочками, закрыть его в том же году, — рассказал на условиях анонимности крупный предприниматель Владивостока. — На данный момент я, являясь более дюжины лет успешным и достаточно крупным предпринимателем, не имея долгов, так и не заслужил амнистии у моего банка. В плане кредитования на меня и мою компанию здесь наложено табу. И все только потому, что моя фамилия внесена в БКИ. Но интересно другое. Притом что мне недоступны все банковские продукты — ипотека, лизинг, кредит, — банк не стесняется предлагать размещение моих денежных средств на свои счета под проценты». На сегодняшний день в России зарегистрировано не менее 14 БКИ. Каждое из них использует свою методику рейтингования клиентов в зависимости от продолжительности и объема ранее допущенных просрочек, типа запрашиваемого продукта, наличия обеспечения по нему. «Кредитный анализ и оценка потенциального заемщика проводятся с помощью заложенных в систему алгоритмов и моделей, опционально с участием эксперта (андеррайтера). Кредитный процесс включает сбор данных из внутренних и внешних источников (на основе согласия клиента на обработку его данных), анализ доходов, кредитной истории и долговой нагрузки, расчет лимита кредитования, определение процентной ставки с учетом риска и принятие финального решения с помощью модели или эксперта. Используемые технологии, алгоритмы и модели являются уникальным ноу-хау каждой кредитной организации», — сообщили в пресс-службе Сбербанка. Как рассказывают эксперты, решение банка базируется на оценке вероятности выхода потенциального заемщика в дефолт на определенном интервале времени и сравнения полученного результата с допустимым уровнем риска (определяемом, в свою очередь, на основе метрик бизнес-плана). Другими словами, клиенты набирают очки, или так называемые скоринговые баллы. «Чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. При этом высокий скоринговый балл все же не является гарантией выдачи кредита. Решение всегда остается за банком, который использует не только информацию из Бюро кредитных историй, но и собственные системы оценки рисков, включающие дополнительные источники информации, — говорят в пресс-службе банка «Открытие». — При принятии решения банк руководствуется как минимум двумя основными параметрами: уровень дохода клиента и положительная кредитная история. Остальные факторы лишь уточняют принятое решение и способны дополнить общую оценку потенциального заемщика». Можно ли исправить кредитную репутацию? В ПАО «СКБ Приморья «Примсоцбанк» считают, что существует универсальный вариант: «Банк при обращении клиента по оспариванию его кредитной истории принимает такое заявление и проводит мероприятия по выявлению несоответствий. Бывают случаи, когда в кредитной истории клиента по определенному кредиту (займу) от кредитной организации как источника передачи данных в БКИ была передана некорректная информация. Такие случаи исправляются. Что касается понятия «улучшение кредитной истории», то тут варианты могут быть индивидуальны со стороны конкретной кредитной организации, но есть и универсальный вариант — брать кредит/кредиты на минимальную сумму и добросовестно исполнять обязанности. Таким образом, замещение «хорошими» кредитами «плохих» будет постепенно увеличивать ваш кредитный рейтинг. Также будет оцениваться поведение заемщика в сложный для него период: шел ли он на переговоры, не скрывался ли он, и, конечно, при такой истории по новым шагам клиента в привлечении финансирования будет обращено более детальное внимание на обеспечение по кредиту». Но получится ли добиться при улучшении скорингового балла и исправлении кредитной истории комфортной ставки — большой вопрос, ответ на который опять-таки зависит от политики конкретного банка. В пресс-службе ВТБ рассказали, что если банк использует так называемый Risk Based Pricing (RBP — цена, зависящая от риска), то рейтинг напрямую влияет на ставку по кредиту. В ином случае ставка общая для определенного продукта, а рейтинг лишь определяет вероятность получения положительного решения о выдаче кредита. В целом, комментируя вопросы о кредитной истории, банковский сектор проводит аналогию с простой репутацией человека: «Как мне сделать так, чтобы меня считали порядочным человеком, если я вел или веду себя непорядочно? Ответ простой — стараться всегда вести себя порядочно. Конечно, люди потихоньку забудут ваши «некрасивые» поступки, если вы не будете совершать новых. Так и с кредитной историей. Разные банки в разный интервал времени «забудут» о давних просрочках. Но, возможно, уже не в этой жизни».
