Беспредельная долговая нагрузка: россиянам денег не занимать. Комментарий Семена Новопрудского
Был такой советский анекдот. Дежурный расчета ракетных войск стратегического назначения докладывает командиру: «Ракетный пуск прошел штатно. Происшествий нет». А командир в ответ после порции отборного мата: «Происшествий нет, говоришь? А где Бельгия?» Примерно так же обстоит дело с кредитным рабством в России: чрезмерной закредитованности нет, только банки все реже дают кредиты, а десятки миллионов россиян с трудом платят по долгам. По данным международного рейтингового агентства Fitch, примерно 25% российских заемщиков по итогам 2019 года отдают на кредиты не менее 80% своих доходов. Если учесть, что кредиты в России, как говорит ЦБ, есть у 39,5 млн человек, получается, почти 10 млн являются кредитными рабами. Если у заемщика остается только 20% доходов или меньше, а остальное он отдает за кредитные долги (если, конечно, он не долларовый миллионер, но в данном случае речь точно не о них), это и есть настоящее кредитное рабство. По итогам трех кварталов 2019 года (более свежие данные пока не подоспели) хотя бы один банковский заем был у 54% трудоспособных россиян. Трудоспособный возраст в России начинается с 15 лет. Поскольку вряд ли вы найдете 15-летнего счастливого обладателя кредитов, доля взрослых с долговой нагрузкой еще выше. На 1 декабря 2019 года россияне были должны банкам 17,425 трлн рублей. За шесть лет неуклонного падения доходов долг вырос на 7,5 трлн рублей. С 1 октября 2019 года банки должны рассчитывать предельную долговую нагрузку клиентов, хотя и не обязаны отказывать в кредитах при конкретном уровне такой нагрузки. Но эта предельная долговая нагрузка (а у миллионов россиян даже беспредельная) уже работает сама собой. Банки отказывают заемщикам практически так же часто, как в разгар кризиса в конце 2014-го — начале 2015 года, когда в России была двузначная инфляция и астрономические ставки по кредитам. В 2019 году банки одобрили лишь 36,9% от общего числа заявок, поданных гражданами на разные виды кредитов, подсчитало Национальное бюро кредитных историй. По данным Объединенного кредитного бюро, в прошлом году было одобрено и вовсе 30-31% кредитных заявок, и это аж на 17 процентных пунктов меньше, чем в 2018-м. Так или иначе, банки отказывают россиянам в кредитах в двух случаях из трех. Что все это означает? Во-первых, минимум у 10 млн россиян есть долги, которые отнимают почти весь их доход. И эти люди в любой момент могут пополнить армию банкротов. Во-вторых, наступает раздолье для черных коллекторов и черных кредиторов: в стране растет армия людей, с которых легально ничего не возьмешь и которым легально больше никто не даст в долг. В-третьих, десятки миллионов людей заняты выживанием: если вы живете внутри кредита и перебиваетесь с кредита на кредит, ни о каких долгосрочных планах, инвестициях, развитии личности думать как-то не получается. Очень кушать хочется. Парадокс в том, что формально чрезмерной закредитованности в России действительно нет. По данным того же ЦБ, объем потребительских кредитов составляет немногим больше 14% ВВП. Для сравнения, в США — 86%. Но как только вы начнете сравнивать стоимость кредитов в США и в России, а потом еще и зарплаты, станет понятно, в какой из двух стран настоящее кредитное рабство. Но есть и хорошая новость. Миллионы россиян теперь точно знают, что в кредит счастье не купишь. Операция принуждения населения к финансовой грамотности, в целом, прошла успешно. Происшествий нет. И даже Бельгия на месте.
