Эксперты рассказали, что кроется за рассрочкой
Рассрочка без переплат с первого взгляда кажется очень выгодной для покупателя, так как дает возможность платить за товар в течение длительного сроки, а не вносить всю сумму сразу, но она имеет свои подводные камни, первоначально незаметные потребителю. Что кроется за рассрочкой? Что это за такой финансовый продукт? Выгоден ли он или это обычный маркетинговый ход? Издание «Слово и Дело» разобралось в этих вопросах.
По словам доцента и кандидата наук экономического факультета РУДН Оксана Карпенко, рассрочка по сути является беспроцентной целевой ссудой. Выдает ее не магазин, а банк, а выплачивает проценты продавец товара, а не покупатель.
«Очень часто при предоставлении рассрочки продавцы либо искусственно увеличивают стоимость товара, либо в договоре предусматривают уплату комиссий самому продавцу или банку. В итоге стоимость товара может на 30% вырасти по сравнению с первоначальной, что делает ее менее выгодной по сравнению с обычным потребительским кредитом».
В случае возникновения просрочки по обычному кредиту банк начисляет пеню на непогашенную часть займа, а при рассрочке — купленный товар будет попросту изъят продавцом. Все внесенные ранее платежи аннулируются или возвращаются с крупным штрафом. Именно поэтому необходимо изучать все условия договора до его подписания, говорит спикер.
Коммерческий директор группы компаний BSA Алексей Зубик добавляет, что рассрочка в недвижимости — это третий по популярности способ оплаты квартиры после ипотеки и 100%-й оплаты. Далеко не все застройщики предлагают такие программы, поскольку для них это менее выгодный вариант, чем первые два.
«У каждой компании свои условия рассрочки, но чаще всего — это минимальный первый взнос порядка 30-50% от стоимости квартиры и срок рассрочки не более шести месяцев. Зачастую, чтобы избежать рисков, застройщик делает наценку на квартиру — либо в виде годового процента, либо в виде увеличения стоимости договора. Очень редко встречаются программы с первым взносом 10% и без первого взноса. В таких случаях наценка будет намного выше. Также застройщики предлагают программы с более длительным сроком рассрочки. Если это долевое строительство, то крайним сроком выплаты всей суммы может быть день получения ключей. По данным проектов нашего застройщика, максимальный срок рассрочки может достигать 24 месяцев».
Ключевые преимущества рассрочки:
1. Отсутствие сложного андеррайтинга — пошаговой оценки данных потенциального заемщика, которая проводится, чтобы определить возможность возврата/невозврата запрашиваемых средств.
2. Возможность быстро купить квартиру и выплачивать деньги частями. Как правило, такой способ выбирают люди, которые не могут оформить ипотеку в банке из-за кредитной истории или неофициального дохода, или в ближайшем будущем планируют получить деньги с депозитного счета или с продажи своей недвижимости, которые оперативно направят на погашение рассрочки. Иногда причина в том, что человек просто не хочет брать ипотеку, а для покупки недвижимости ему не хватает средств.
Подводные камни тоже есть: в отличие от ипотеки, при досрочном погашении рассрочки в большинстве случаев компании не делают перерасчетов стоимости квартиры. Это значит, что если вы заплатите раньше срока, сэкономить не получится.
Фразу «продажа товаров в рассрочку» используют многие торговые сети, но как таковой рассрочки, когда оформляется договор купли-продажи товара с рассрочкой платежа, практически не встречается. В основном под рассрочкой в сетях скрывается кредит, при котором сеть компенсирует финансовой организации проценты, поэтому в таком случае это именно маркетинговый ход, продолжает руководитель группы разработки и внедрения розничных проектов OR GROUP (ex. ГК «Обувь России») Ольга Семенова.
«Что касается нашей компании, то рассрочка кардинально отличается от других сетей. Мы не используем займы или кредиты от сторонних организаций, а предоставляем рассрочку платежа от самой компании. Рассрочка – востребованная услуга у клиентов нашей сети. С момента старта проекта и на сегодняшний день уже более 1,5 млн покупателей приобрели товары по такой программе, более 80% воспользовались услугой повторно. Благодаря рассрочке клиент сразу же получает товар в пользование, а платит в течение нескольких месяцев по индивидуальному графику. Особенно это удобно для комплексных покупок, когда, например, необходимо купить обувь для ребёнка, куртку — для мамы, новую посуду — для бабушки».
Пользоваться рассрочкой или нет — решать каждому покупателю самостоятельно. Главное взвесить все за и против.