Как оформить ипотечные каникулы в 2025 году: инструкция

Ипотека — один из самых чувствительных кредитов, особенно в трудные времена. Потеря работы, болезнь, снижение дохода — все это может выбить из графика выплат. Для таких случаев законом предусмотрен инструмент поддержки — ипотечные каникулы. Рассказываем, что это такое, кто может на них рассчитывать, как оформить отсрочку в 2025 году, какие документы для этого потребуются и на сколько месяцев можно заморозить платежи.

Факт

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это временная отсрочка платежей по ипотеке, во время которой заемщик может полностью или частично не платить по кредиту, сохраняя право собственности на жилье. Все пропущенные платежи не аннулируются, а переносятся на конец срока кредита, соответственно продлевая его на период каникул.

Оформить каникулы можно как по действующему ипотечному кредиту, так и при оформлении нового. Однако ипотечные каникулы доступны только по единственному жилью. Если у вас в собственности есть еще одна квартира, дом или любое другое жилое помещение — воспользоваться льготой не получится.

Есть и второй важный критерий — сумма кредита. На момент оформления каникул она не должна превышать 15 млн рублей. Здесь важно понимать: речь идет именно о сумме займа, выданной банком, а не о рыночной стоимости недвижимости. Например, если квартира стоит 18 млн рублей, но ипотека оформлена на 10 млн — условие соблюдено, и каникулы возможны.

Важно! Воспользоваться ипотечными каникулами могут только физические лица и только один раз в рамках одного ипотечного договора.

Ипотечное страхование промо блок

Закон об ипотечных каникулах (ФЗ-76)

Закон об ипотечных каникулах (ФЗ-76) вступил в силу в июле 2019 года. Он гарантирует физическим лицам право на временную отсрочку по ипотеке в случае сложных жизненных обстоятельств — потери работы, снижения дохода, инвалидности, временной нетрудоспособности или увеличения числа иждивенцев.

Закон распространяется на единственное жилье, приобретенное в ипотеку, и действует только для граждан, которые ранее не пользовались такой мерой поддержки в рамках этого кредита. Максимальный срок отсрочки — шесть месяцев, в течение которых платежи можно временно приостановить или снизить.

Ипотечные каникулы отличаются от так называемых кредитных каникул, которые банки могут предлагать по собственной инициативе — особенно в период кризисов. Кредитные каникулы могут касаться разных видов займов (потребительских, автокредитов, карт) и не всегда имеют законодательно установленный механизм. В то время как ипотечные каникулы по ФЗ-76 — это право, закрепленное на уровне федерального закона, и банки обязаны его предоставить при выполнении всех условий.

Факт

Кто может получить отсрочку по ипотеке

Ипотечные каникулы — это не универсальное решение, доступное каждому. По закону воспользоваться отсрочкой могут только физические лица, оказавшиеся в тяжелой жизненной ситуации. Полный перечень оснований прописан в статье 6.1–1 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вот случаи, когда заемщик вправе обратиться за каникулами, и ключевые условия, которые необходимо соблюсти:

Потеря работы. Если вы лишились работы и официально зарегистрированы в качестве безработного на портале «Работа в России» или в центре занятости — вы можете претендовать на отсрочку. Основанием также может быть выход на пенсию, если он стал причиной утраты дохода.Снижение дохода. Если ваш доход упал более чем на 30% за последние два месяца по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год и при этом выплаты по ипотеке превышают 50% текущего дохода — банк обязан рассмотреть вашу заявку на каникулы.Пример: вы зарабатывали 50 тысяч рублей, но в последние два месяца получаете 35 тысяч рублей. Если ежемесячный платеж по ипотеке превышает 17,5 тысячи рублей, вы можете запросить отсрочку. Инвалидность. Заемщики, получившие инвалидность I или II группы, также могут подать заявление на ипотечные каникулы. Понадобятся медицинское подтверждение и справка об установлении группы.Временная нетрудоспособность. Если вы находитесь на больничном более двух месяцев подряд, включая уход за ребенком или декрет, это дает основание для отсрочки. Главное — подтвердить временную нетрудоспособность документально. Увеличение числа иждивенцев. Если у вас родился ребенок, появился иждивенец (например, вы оформили опеку над родственником), то отсрочка возможна при соблюдении двух условий одновременно: если доход за последние два месяца снизился более чем на 20% по сравнению с прошлым годом и если ипотечные платежи превышают 40% от текущего дохода. Чрезвычайная ситуация. Если жилье оказалось в зоне природной или техногенной катастрофы, можно подать заявление в течение 60 дней с момента объявления ЧС. Каникулы предоставляются, если чрезвычайная ситуация напрямую повлияла на вашу жизнедеятельность.Участники СВО. Отдельные условия предусмотрены для мобилизованных, контрактников и добровольцев, участвующих в специальной военной операции (СВО). Им могут быть предоставлены не только ипотечные, но и иные кредитные каникулы — по отдельным правилам.

Во всех случаях потребуется предоставить официальные документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию. Банк обязан рассмотреть заявку в течение пяти рабочих дней и либо одобрить отсрочку, либо дать письменный отказ с обоснованием.

Как оформить ипотечные каникулы

Оформление ипотечных каникул — несложный процесс, но важно понимать, с чего начать, какие документы подготовить и на что обратить внимание при подаче заявки. Ниже — подробная инструкция, которая поможет пройти все этапы без лишней суеты и повысит шансы на одобрение.

Шаг 1. Обратитесь в банк

Связаться с кредитной организацией можно любым удобным способом: по телефону, через онлайн-чат, по электронной почте или при личном визите. Сообщите, что хотите оформить ипотечные каникулы в рамках статьи 6.1–1 Федерального закона № 353-ФЗ. Это является юридическим основанием для получения ипотечных каникул.

Шаг 2. Встреча с сотрудником

Вам назначат консультацию, на которой нужно будет объяснить причину обращения — потеря работы, болезнь, снижение дохода или иные сложности, мешающие вовремя платить по кредиту.

Шаг 3. Заполнение заявления

Сотрудник банка предоставит форму заявления. Унифицированного бланка нет, но в документе обязательно должна быть ссылка на упомянутый выше закон — статья 6.1–1 Федерального закона № 353-ФЗ.

Шаг 4. Подготовка документов

К заявлению нужно приложить подтверждающие документы. Документы можно предоставить в оригинале или в виде нотариально заверенных копий. Подойдут такие документы, как справка об инвалидности, листок временной нетрудоспособности, выписка о статусе безработного, справка о доходах, свидетельство о рождении ребенка, акт органа опеки о назначении опекуна, копия трудовой книжки пенсионера и другие, подтверждающие трудную жизненную ситуацию.

Шаг 5. Ожидание решения

Банк рассматривает заявку до пяти рабочих дней. Если через десять рабочих дней с момента подачи документов ответа нет — каникулы считаются одобренными автоматически.

Шаг 6. Получение нового графика и регистрация изменений

При положительном решении банк вышлет вам обновленный график платежей. Также он направит сведения в Росреестр и внесет корректировки в закладную. Это гарантирует, что на время действия каникул банк не сможет подать в суд и взыскать заложенное жилье — даже при просрочках.

Обратите внимание! Банк вправе отказать в ипотечных каникулах, если документы не подтверждают наличие трудной жизненной ситуации в полном объеме. Например, если заемщик предоставил справки о новых иждивенцах, но не доказал снижение дохода — в льготе могут отказать. Но это не финал: большинство банков предлагают альтернативные решения для клиентов с временными финансовыми трудностями. Самые популярные опции: реструктуризация или рефинансирование.

Какие документы потребуются

Для оформления ипотечных каникул необходимо предоставить следующий пакет документов:

Заявление от заемщика, в котором указывается:

тип льготного периода: временная приостановка выплат или снижение размера ежемесячного платежа;причина обращения — трудная жизненная ситуация;продолжительность льготного периода (не более шести месяцев) и предполагаемая дата начала.

2. Паспорт гражданина РФ.

3. Выписка из ЕГРН с актуальной информацией о праве собственности на единственное жилье. Документ должен быть оформлен в формате «по всей территории РФ».

4. Согласие залогодателя — если залог оформлен на третье лицо.

5. Подтверждающие документы, соответствующие заявленной трудной жизненной ситуации (например, справка о потере работы, инвалидности и т. д.).

Документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию

Жизненная ситуацияНеобходимые документыПотеря работыВыписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости (подтверждение статуса безработного)Инвалидность I или II группыСправка об установлении инвалидности (по утвержденной форме)Временная нетрудоспособность (более двух месяцев)Листок нетрудоспособности (по форме обязательного соцстрахования)Снижение дохода более чем на 30% при платеже >50% доходаСправка о доходах и удержанных налогах за текущий и предыдущий годы (форма 2-НДФЛ или аналогичная)Увеличение количества иждивенцев и снижение дохода >20% при платеже >40% доходаОдин или несколько документов:- свидетельство о рождении/усыновлении- акт органа опеки о назначении опекуна- справка о доходах за текущий и предыдущий годы

На какой срок дают ипотечные каникулы

Максимальный срок действия ипотечных каникул составляет шесть месяцев, и продлить его невозможно. Это разумный период, за который заемщик может восстановить финансовую стабильность: найти новую работу, пройти лечение, адаптироваться к новым семейным обстоятельствам и т. д.

Заемщик вправе сам выбрать дату начала каникул — и даже указать ее задним числом. Но важно помнить: дата не может быть раньше, чем за два месяца до подачи заявления. Например, если вы обращаетесь в банк 1 февраля, то максимальный «задний ход» — 1 декабря.

Ипотечные каникулы можно прекратить досрочно — но только по инициативе заемщика. Банк не имеет права сократить льготный период в одностороннем порядке, даже если улучшилась ваша кредитоспособность или изменились внешние обстоятельства.

Важно! Во время каникул приостанавливаются или уменьшаются ежемесячные платежи, но обязательства по кредиту никуда не исчезают. По завершении льготного периода платежи возобновляются — с учетом нового графика. Поэтому перед оформлением важно оценить, как повлияет отсрочка на общую сумму переплаты и срок кредита. Если вы понимаете, что и полугода может не хватить, стоит заранее обсудить с банком альтернативы — например, реструктуризацию или рефинансирование.

Кредитные каникулы по ипотеке: что важно знать

Ипотечные каникулы — это временная отсрочка платежей по ипотеке сроком до шести месяцев. Это возможность взять финансовую паузу и не допустить просрочек, которые могут привести к взысканию залогового жилья. Льготный период можно получить по одному договору только один раз.Оформить их можно, если вы оказались в трудной жизненной ситуации — например, потеряли работу, временно утратили трудоспособность или резко снизился доход. При этом ипотека должна быть оформлена на единственное жилье, а сумма кредита — не превышать 15 млн рублей (не путать с рыночной стоимостью квартиры).Для подачи заявки обратитесь в свой банк, заполните заявление и приложите документы, подтверждающие ваше текущее положение. Это может быть, например, справка о доходах, листок нетрудоспособности, выписка из службы занятости и другие бумаги.Если через десять рабочих дней банк не дал официальный ответ, каникулы считаются предоставленными автоматически. Если банк отказал в предоставлении такой льготы, то не спешите расстраиваться — вы можете подать заявление на реструктуризацию кредита. Это может быть снижение ежемесячного платежа, пролонгация срока или другие послабления, помогающие справиться с нагрузкой.