https://finance.rambler.ru Вклады ru /favicon-96x96.png https://finance.rambler.ru 56370954 https://finance.rambler.ru/vklady/56370954-slozhnyy-protsent-kak-zastavit-dengi-rabotat-na-sebya/ Рамблер https://finance.rambler.ru/vklady/56370954-slozhnyy-protsent-kak-zastavit-dengi-rabotat-na-sebya/ Wed, 29 Apr 2026 11:00:00 +0300 При выборе вклада многие обращают внимание только на процентную ставку, забывая о важном инструменте для максимизации прибыли — сложном проценте. Понимание этого механизма позволяет увеличить доходность без риска. При выборе вклада многие обращают внимание только на процентную ставку, забывая о важном инструменте для максимизации прибыли — сложном проценте. Понимание этого механизма позволяет увеличить доходность без риска. Как работает сложный процент Сложным процентом называется метод начисления дохода, при котором банк регулярно (например, ежемесячно) добавляет проценты к сумме вклада. В следующем периоде доход рассчитывается уже от этой увеличенной суммы, то есть проценты начисляются не только на первоначальный вклад, но и на уже накопленные ранее проценты. Процесс повторяется до окончания срока депозита. Эффект напоминает снежный ком: чем дольше срок вклада, тем быстрее растёт итоговая сумма. Рассмотрим на примере: Допустим, 1 апреля 2026 года вы открыли вклад на 100 000 рублей под 14% годовых с ежемесячной капитализацией.Апрель. Банк начисляет проценты — 1166,67 рубля. Сумма на счёте: 101 166,67 рубля.Май. Проценты начисляются на 101 166,67 рубля и составят 1180,28 рубля. Итого: 102 346,94 рубля.Июнь. Проценты вновь начисляются на выросшую сумму. Доход за месяц — 1194,05 рубля. На счёте: 103 540,99 рубля. Итог за год:Без капитализации (простой процент) вы бы получили ровно 114 000 рублей.С ежемесячной капитализацией итоговая сумма составит 114 934,2 рубля. Разница в 934,2 рубля может показаться незначительной. Однако при размещении более крупных сумм на длительный срок эффект становится заметнее: например, для вклада в 1 миллион рублей выгода от ежемесячной капитализации за первый год составит уже около 9340 рублей и далее будет только увеличиваться. Как выбрать вклад и не потерять выгоду При прочих равных условиях выбирайте вклад с максимальной частотой капитализации (ежедневная › ежемесячная › ежеквартальная). Помните о двух нюансах:Эффект сложного процента становится заметен на длинном временном горизонте. Для вкладов на три–шесть месяцев разница между ежемесячным и ежеквартальным присоединением процентов будет минимальной.Обращайте внимание на условия досрочного расторжения. При снятии средств раньше срока банк пересчитает доход по ставке до востребования — обычно это 0,1–1% годовых. В этом случае вся накопленная выгода от сложного процента будет потеряна. Вклады или облигации: что выгоднее в апреле 2026 года Вклады 56334084 https://finance.rambler.ru/vklady/56334084-plavayuschaya-stavka-po-vkladu-stoit-li-riskovat-radi-vysokogo-protsenta/ Рамблер https://finance.rambler.ru/vklady/56334084-plavayuschaya-stavka-po-vkladu-stoit-li-riskovat-radi-vysokogo-protsenta/ Mon, 27 Apr 2026 10:00:00 +0300 Плавающая ставка обещает больше, но не гарантирует стабильности. Разбираем плюсы, минусы и подводные камни — чтобы вы сделали осознанный выбор. Если вам предлагают вклад с высокой ставкой, не торопитесь соглашаться: сначала выясните, как начисляются проценты. Ставка может оказаться плавающей — а значит, её размер будет меняться в течение срока депозита. Рассказываем, когда стоит соглашаться на такие условия, а когда от них лучше отказаться. Что такое плавающая ставка и как она работает Плавающая процентная ставка — это ставка по вкладу, размер которой не зафиксирован на весь срок договора, а привязан к внешнему рыночному индикатору — чаще всего к ключевой ставке Банка России. Однако могут встречаться и другие показатели, например ставка RUONIA. Механизм работы такого продукта следующий:в депозитном договоре нет чёткой фиксированной ставки;вместо этого прописывается формула её расчёта, например «Ключевая ставка ЦБ — 1%»;если изменяется базовый индикатор, изменяется и процент доходности по депозиту. Пересмотр ставки происходит автоматически. Если базовый индикатор меняется, ваш процент по вкладу корректируется со следующего дня или с начала нового расчётного периода — в зависимости от условий продукта. Плавающая ставка по вкладу: как заработать на решениях ЦентробанкаРост дохода в сложных экономических условиях. Главное достоинство проявляется в периоды ужесточения денежно-кредитной политики. Когда Центробанк повышает ключевую ставку для борьбы с инфляцией, доходность вашего вклада растёт автоматически. Вы начинаете зарабатывать больше, не предпринимая никаких действий, например без необходимости закрывать старый вклад и открывать новый по более высокой ставке.Защита от инфляции. Когда инфляция ускоряется, Центробанк обычно поднимает ставку. Поскольку ваш вклад привязан к этому показателю, его доходность также имеет тенденцию к росту, что помогает защитить сбережения от обесценивания. Фиксированная же ставка на такой рост уже не реагирует. Риски и недостатки: обратная сторона гибкостиНестабильность дохода. Главный недостаток — непредсказуемость. Вы не можете точно спланировать свой бюджет и знать, какую сумму получите в виде процентов в конце месяца или года. Ваш доход становится зависимым от внешних факторов.Риск снижения доходности. Если Центробанк перейдёт к циклу снижения ключевой ставки, ваш процент по вкладу будет падать. В такой ситуации доходность может оказаться значительно ниже рыночной, и вы пожалеете, что не выбрали фиксированную ставку на пике.Сложность прогнозирования. Большинство частных вкладчиков не являются профессиональными экономистами и не могут спрогнозировать экономическую ситуацию. Ставка может снизиться быстрее и сильнее, чем вы ожидаете, что приведёт к недополученной прибыли. Действие плавающей ставки на примерах Сценарий 1 (удачный): рост ставок Вы открыли годовой вклад с плавающей ставкой, определяемой по формуле «Ключевая ставка — 1%», в период, когда ключевой показатель был 18%. И положили на него 500 тысяч рублей. Ваша доходность была 17%. Через полгода ЦБ поднял ключевую ставку до 20%. Ваша ставка по вкладу автоматически поднялась до 19%. В конце срока действия договора вы получили прибыль 90 тысяч рублей:за первые полгода: 500 000 х 17% / 12 х 6 = 42 500;за вторые полгода: 500 000 х 19% / 12 х 6 = 47 500. Вы оказались в выигрыше, заработав больше, чем если бы выбрали фиксированный продукт. Сценарий 2 (неудачный): падение ставок Вы открыли аналогичный вклад при ключевой ставке 18% (ваша доходность — 17%). Однако через полгода ЦБ снизил ставку до 16%. Ваша доходность снизилась до 15%. Ваша прибыль в конце срока: 80 тысяч рублейза первые полгода: 500 000 х 17% / 12 х 6 = 42 500;за вторые полгода: 500 000 х 15% / 12 х 6 = 37 500. Если бы вы выбрали фиксированный вклад под 17% годовых, ваш доход за год составил бы 85 тысяч рублей. По плавающему вкладу из-за снижения ставки вы получили только 80 тысяч, потеряв 5 тысяч рублей. Сценарий 3 (нейтральный): стабильность В течение всего срока действия вклада Центральный банк не менял ключевую ставку. Ваша доходность осталась неизменной на уровне «Ключевая — 1%». Вы получили ровно то, на что рассчитывали в момент открытия вклада, но без каких-либо приятных сюрпризов в виде роста прибыли. На фоне роста ключевой ставки в период 2023–2024 годов плавающая ставка была выгодна. Однако сейчас ситуация складывается в пользу выбора продукта с фиксированной доходностью. То есть вклад с плавающей ставкой — это продукт в период роста ключевой ставки.Алексей РодинФинансовый советник, экономист Когда плавающая ставка может быть оправданнаКороткий срок размещения. За короткий период ключевая ставка редко меняется драматически. Банки часто предлагают по плавающим вкладам более существенную добавку к ставке ЦБ, что может дать преимущество перед классическими краткосрочными депозитами.Период ожидания роста ставки. Если вы анализируете макроэкономические данные и уверены, что в ближайшее время ЦБ будет повышать ставку для борьбы с инфляцией, плавающий вклад позволит вам заработать на этом тренде.Диверсификация портфеля. Если у вас уже есть несколько консервативных вкладов с фиксированной ставкой, вы можете небольшую часть средств направить в более рискованный инструмент для потенциального увеличения общей доходности сбережений. Когда плавающая ставка не подходит От этого продукта стоит отказаться:Консервативным вкладчикам, для которых важен гарантированный и предсказуемый доход.При размещении средств на долгосрочный период от года и более. Чем дольше срок, тем выше вероятность сильных колебаний ключевой ставки в обе стороны.Пенсионерам и людям, живущим на проценты от вкладов. Для этой категории граждан нестабильность дохода создаёт прямые риски для личного или семейного бюджета. Практические советы: как не ошибиться с выбором Чтобы принять взвешенное решение, придерживайтесь следующих правил:Уточняйте, к какому именно показателю привязана ставка и как часто происходит пересмотр процента.Оцените свой горизонт инвестирования. На срок до 3 месяцев риск минимален, а при вложениях на год и более он становится высоким.Следите за заявлениями ЦБ о ключевой ставке и инфляционными прогнозами. Это поможет принимать более осознанные решения.Внимательно читайте договор. Иногда банки вводят дополнительные условия, снижающие привлекательность продукта.Некоторые банки устанавливают верхний предел процентной ставки. Даже при повышении ключевой ставки до 20% вклад останется на уровне 15%, если банк установил такой потолок. Также не редкость, когда плавающая повышенная ставка действует только ограниченный срок, после чего снижается.Алексей РодинФинансовый советник, экономист Кому стоит выбирать плавающий процент Плавающая ставка — это финансовый инструмент для тех, кто готов принимать определённый риск ради потенциально более высокого дохода. Её эффективность полностью зависит от экономической ситуации и ваших личных целей. Если вы цените гарантии и спокойствие — выбирайте фиксированную ставку. Если ваш горизонт планирования короткий и вы рассчитываете на рост ставок — вклад с плавающим процентом может быть более выгодным. Не размещайте деньги, предварительно не оценив риски. В мире финансов стабильность часто ценится выше сиюминутной выгоды. Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям. Вклады или облигации: что выгоднее в апреле 2026 года, когда ставки падают Вклады 56345609 https://finance.rambler.ru/vklady/56345609-stalo-izvestno-po-kakim-depozitam-vyrosli-stavki/ Рамблер https://finance.rambler.ru/vklady/56345609-stalo-izvestno-po-kakim-depozitam-vyrosli-stavki/ Wed, 22 Apr 2026 14:04:22 +0300 Средние ставки выросли только по депозитам сроком на 3 и 1,5 года. Что будет дальше С момента последнего заседания Банка России по ключевой ставке долгосрочные депозиты сроком на 1,5 года и 3 года стали более доходными. Рост доходнестей составил 0,21 процентных пункта (п.п.) и 0,03 п.п. соответственно. Такие данные приводит индекс вкладов Финуслуг, который рассчитывается на основе информации по 20 крупнейшим банкам страны по объёму депозитов физических лиц. Пресс-релиз есть в распоряжении «Рамблера». Доходности по вкладам с другими сроками размещения снижались. На 22 апреля 2026 года они составили:3 месяца — 13,68% (–0,35 п.п.);6 месяцев — 13,14% (–0,53 п.п.);1 год — 12,28 (–0,29 п.п.);2 года — 11,21% (–0,03 п.п.). Следующее заседание Банка России по ключевой ставке запланировано на 24 апреля 2026 года. В зависимости от его решения банки могут продолжить корректировать доходности по вкладам. Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям. Что решит ЦБ по ключевой ставке 24 апреля: прогнозы экспертов Вклады 56344959 https://finance.rambler.ru/vklady/56344959-v-sbere-raskryli-skolko-rossiyane-zarabotali-na-depozitah/ Рамблер https://finance.rambler.ru/vklady/56344959-v-sbere-raskryli-skolko-rossiyane-zarabotali-na-depozitah/ Wed, 22 Apr 2026 12:19:50 +0300 С начала 2026 года клиенты Сбера заработали на депозитах 547,2 миллиарда рублей. Такие данные опубликованы на сайте финансовой организации. Основным источником дохода для вкладчиков стали проценты по классическим вкладам. С начала 2026 года клиенты Сбера заработали на депозитах 547,2 миллиарда рублей. Такие данные опубликованы на сайте финансовой организации. Основным источником дохода для вкладчиков стали проценты по классическим вкладам. За январь, февраль и март они принесли клиентам 508,2 миллиарда рублей. Ещё 39 миллиардов рублей было получено за счёт размещения средств на накопительных счетах, которые сочетают в себе высокую доходность с возможностью свободно пополнять и снимать деньги. За счёт выгодных условий, высокой доходности депозитов и простоте их открытия люди не только сохранили, но и серьёзно приумножили свои личные финансы, отмечается в пресс-релизе. Вклады и накопительные счета остаются для россиян одним из самых понятных и надёжных способов сохранить деньги и получить дополнительный доход, — директор департамента «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков. Всего за первый квартал 2026 года клиенты Сбера открыли 10,3 миллиона сберегательных продуктов. Из них:7,3 миллиона составили срочные вклады,2,99 миллиона — накопительные счета. Такая активность подтверждает высокий спрос на сберегательные инструменты. Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям. Вклады или облигации: что выгоднее в апреле 2026 года, когда ставки падают Вклады 56341673 https://finance.rambler.ru/vklady/56341673-kak-zastavit-dengi-rabotat-kazhdyy-den/ Рамблер https://finance.rambler.ru/vklady/56341673-kak-zastavit-dengi-rabotat-kazhdyy-den/ Wed, 22 Apr 2026 12:00:00 +0300 Деньги, которые лежат на обычной дебетовой карте, не приносят дохода. Инфляция постепенно снижает их покупательную способность. Деньги, которые лежат на обычной дебетовой карте, не приносят дохода. Инфляция постепенно снижает их покупательную способность. Между тем в условиях высоких банковских ставок, у вас есть простой и безопасный способ получать пассивный доход каждый день — накопительный счёт с ежедневным начислением процентов. Что такое накопительный счёт и чем он отличается от вклада Накопительный счёт — это банковский счёт, на который вы размещаете свои деньги, а банк регулярно начисляет на остаток проценты. Главное отличие от классического вклада в том, что вы можете пополнять счёт и снимать с него деньги в любой момент без потери начисленных процентов. Ключевые отличия от вклада:Срок: у вклада он фиксированный, у накопительного счёта — бессрочный.Пополнение и снятие: по счёту можно проводить любые операции без штрафов, вклад до окончания срока лучше не трогать, чтобы не терять проценты.Процентная ставка: по накопительным счетам она обычно чуть ниже, чем по срочным вкладам, но зато деньги остаются полностью доступными. Почему ежедневное начисление процентов — это выгодно При такой схеме проценты начисляются каждый день на фактический остаток на счёте. Это означает, что даже если вы положили деньги всего на один день, вы получите на них доход. Иначе работает механизм начисления процентов на минимальный остаток. В этом случае банк смотрит, какая наименьшая сумма была на счёте за месяц, и начисляет проценты именно на неё. Допустим, у вас есть 400 тысяч рублей. Вы кладёте их на накопительный счёт под 10% годовых и через месяц планируете снять всю сумму. Но 20-го числа вам срочно понадобилось 200 тысяч рублей, например, чтобы оплатить медицинские услуги. Сценарий 1. Счёт с ежедневным начислением процентов Первые 20 дней: на счёте 400 тысяч рублей. Проценты: 400 000 × 10% / 365 × 20 = 2192 рубля. Следующие 10 дней: на счёте 200 тысяч рублей. Проценты: 200 000 × 10% / 365 × 10 = 548 рублей. Итого за месяц: 2192 + 548 = 2740 рублей. Сценарий 2. Счёт с начислением на минимальный остаток Банк смотрит на самую маленькую сумму, которая была на счёте в течение месяца. Это 200 тысяч рублей. Проценты: 200 000 × 10% / 365 × 30 = 1644 рубля. Разница: 2740 – 1644 = 1096 рублей. Популярный сценарий использования накопительного счёта — финансовая подушка безопасности. Финансовые советники рекомендуют держать на таком счёте сумму, равную 3–6 месячным расходам. Допустим, ваши ежемесячные траты составляют 80 тысяч рублей. Вы держите на накопительном счёте 320 тысяч рублей (4 месяца). При ставке 10% годовых это приносит вам около 2630 рублей в месяц пассивного дохода. Деньги остаются полностью доступными на случай экстренной ситуации, но при этом работают. Как выбрать лучший накопительный счёт На что смотреть при выборе:Процентная ставка. Сравните предложения разных банков. Учитывайте, что ставка может быть переменной и зависеть от выполнения дополнительных условий: оборотов по счёту, остатков.Условия начисления процентов. Уточните, как начисляются проценты: каждый день или на минимальный остаток.Возможность пополнения и снятия без потери процентов. Убедитесь, что нет скрытых условий и минимального неснижаемого остатка.Удобство управления. Наличие бесплатного мобильного приложения, возможность быстро переводить деньги с карты на счёт и обратно. Финансовый совет Не откладывайте начало накоплений — начните с любой суммы. Ключевое значение имеет не размер единовременного взноса, а регулярность пополнения. Как только средства размещены на счёте, они начинают приносить доход. При последующих пополнениях доход увеличивается. Отсутствие минимального порога и штрафных санкций делает накопительный счёт оптимальным инструментом для тех, кто стремится к формированию сбережений без излишних сложностей и финансовых рисков. Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям. Социальный вклад: что это и кто может его открыть Вклады 56326180 https://finance.rambler.ru/vklady/56326180-vklady-ili-obligatsii-chto-vygodnee-v-aprele-2026-goda-kogda-stavki-padayut/ Рамблер https://finance.rambler.ru/vklady/56326180-vklady-ili-obligatsii-chto-vygodnee-v-aprele-2026-goda-kogda-stavki-padayut/ Mon, 20 Apr 2026 10:00:00 +0300 Разбираемся, что выгоднее в апреле 2026 года: облигации или вклады и какие риски и преимущества есть у каждого из этих инструментов. Ожидается, что Банк России продолжит снижение ключевой ставки, и на заседании 24 апреля снижение составит от 0,5 до 1 процентного пункта (до 14,5–14% годовых). Доходности по вкладам снижаются вслед за ключевым показателем: максимальная в первой декаде апреля составила 13,4%. В связи с этим вкладчики рассматривают альтернативные по надёжности инструменты — облигации. Разбираемся, что выгоднее в апреле 2026 года: облигации или вклады и какие риски и преимущества есть у каждого из этих инструментов. Сравниваем доходности Вклады По данным Банка России максимальная ставка по годовым вкладам в 10 крупнейших банках в конце марта опустилась до 13,4%. В таблице ниже мы сравнили ставки по вкладам на разные сроки с ежемесячным начислением процентов без надбавок в пяти крупных банках. Рамблер Представленные данные актуальны для середины апреля 2026 года, когда ключевая ставка находилась на уровне 15%. Любые изменения этого показателя напрямую влияют на доходность банковских вкладов. Однако важно понимать не столько конкретные цифры, сколько саму тенденцию: как правило, банки устанавливают ставки по вкладам ниже ключевой, если не учитывать временные промоакции. Причём чем больше срок депозита, тем заметнее становится эта разница. Облигации Облигации — долговые расписки, которые подтверждают ваше право на возврат денег с процентами. Они торгуются на бирже, и их можно купить через любого брокера, который предоставляет доступ к Московской бирже. Облигации бывают следующих видов:Государственные. Их ещё называют облигациями федерального займа (ОФЗ). Их выпускает Минфин России. Покупая такие бумаги, вы даёте в долг государству.Муниципальные. Это облигации субъектов РФ — областей или автономных округов.Корпоративные. Такие бумаги выпускают коммерческие организации. Сравним доходности двух видов облигаций: ОФЗ и корпоративных с высоким кредитным рейтингом. На середину апреля 2026 года доходности ОФЗ находились в диапазоне от 6% до 14% годовых. Поскольку эти бумаги считаются максимально надёжными, их доходность, как правило, ниже, чем у большинства других долговых инструментов. smart-lab.ru Теперь рассмотрим доходности корпоративных облигаций с высоким кредитным рейтингом (от АА и выше). smart-lab.ru Так как корпоративные облигации менее надёжные, чем ОФЗ, доходности по ним выше: от 11 до 23% годовых. Если рассматривать вклады на срок до одного года, их доходность, как правило, оказывается выше, чем у ОФЗ. Однако на горизонте от года и дольше ОФЗ становятся более выгодным вариантом по доходности. Что касается корпоративных облигаций, их доходность обычно превышает ставки по депозитам вне зависимости от срока размещения. Это связано с более высокими рисками, присущими таким инструментам. Что такое кредитный рейтинг и для чего он нужен инвестору Сравниваем другие параметры Помимо доходности, облигации и вклады различаются по ряду других критериев. К ним относятся: наличие страхования, уровень риска, возможность снятия средств без потери процентов, особенности налогообложения, сроки вложения. Разберём каждый из этих критериев подробно. Страхование средств Страхование — это гарантия возврата средств при наступлении непредвиденных обстоятельств, однако такая защита действует не для всех инструментов и не всегда. Вклады и накопительные счета в одном банке застрахованы на сумму до 1,4 миллиона рублей. Если ваши средства превышают этот лимит, под страховку попадает только часть. При размещении денег в разных банках лимит страховки действует отдельно для каждого: например, в двух банках можно застраховать до 2,8 миллиона рублей (по 1,4 миллиона в каждом). В случае проблем у банка выплаты осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Для облигаций страхование не предусмотрено. Если вы потеряете вложенные средства, компенсации не будет. Специальные знания Открыть банковский вклад может каждый — для этого не нужны специальные знания или навыки. Достаточно обратиться в банк, открыть счёт и при необходимости получить карту. Даже несовершеннолетние могут самостоятельно оформить вклад. С облигациями ситуация иная. Чтобы не потерять деньги, важно разбираться в рынке, анализировать финансовое состояние эмитентов и оценивать риски. Такой подход требует времени, определённых знаний и опыта. Возможность снимать средства Большинство банковских вкладов не предусматривает досрочного снятия средств. Если забрать деньги раньше срока, проценты пересчитываются по ставке «до востребования» — обычно это 0,01%. Например, при закрытии вклада на 100 тысяч рублей раньше времени вы получите всего 10 рублей в качестве процентов. Некоторые банки предлагают вклады с возможностью частичного снятия, но за такую гибкость приходится платить сниженной ставкой. Так, в ВТБ годовой вклад без права снятия может приносить 9,7% годовых, а аналогичный депозит с возможностью частичного снятия — только 3,5%. Облигации работают по-другому. Их можно купить или продать на бирже в любой момент. Уже начисленные проценты сохраняются за инвестором. Однако стоит учитывать, что цена облигации на рынке может снизиться и при продаже вы можете получить меньше, чем вложили изначально. Таким образом, облигации обеспечивают большую гибкость в управлении средствами, но у этой свободы есть дополнительные рыночные риски. Срок вложений Банковские вклады обычно открываются на срок до 3 лет, в редких случаях — до 5 лет. По истечении этого периода договор приходится продлевать, и если к моменту перезаключения ключевая ставка снизится, новые условия по вкладу могут оказаться менее выгодными, чем раньше. Облигации предоставляют гораздо больше свободы в выборе срока. На рынке представлены бумаги с погашением через несколько месяцев, год или даже десятилетия. Например, самые длинные ОФЗ будут погашены только в 2040 году, что позволяет зафиксировать доходность на 14 лет вперёд. Поэтому облигации по сроку вложения — более гибкий инструмент. Налогообложение Налоги применяются и к доходам по вкладам, и к прибыли по облигациям, однако правила их расчёта различаются. Вклады. Налогом облагаются только те проценты по вкладам, которые превышают установленный лимит. Этот лимит ежегодно рассчитывается как произведение 1 миллиона рублей на максимальное значение ключевой ставки Банка России за год. Например, если максимальная ключевая ставка за год составила 16%, необлагаемый порог будет равен 160 000 рублей. Если ставка вырастет до 17%, лимит увеличится до 170 000 рублей. С суммы превышения уплачивается НДФЛ по ставке 13 или 15% — в зависимости от общего годового дохода вкладчика. Облигации. Здесь действует иной принцип: налогом облагается весь купонный доход без каких-либо порогов. Ставка также составляет 13 или 15%. Кроме того, если облигация была куплена дешевле номинала и продана дороже, налог взимается и с разницы в цене. В итоге с точки зрения налоговой нагрузки вклады зачастую оказываются более выгодными, чем облигации. Сравниваем риски Несмотря на репутацию вкладов как одного из самых безопасных способов хранения денег, полностью избежать рисков не удастся. Вот на что стоит обратить внимание:Банкротство банка. Если у финансовой организации отзывают лицензию, государство возвращает вкладчику средства только в пределах страховой суммы — до 1,4 миллиона рублей. Всё, что превышает этот лимит, может быть потеряно.Обесценивание из-за инфляции. Проценты по вкладу не всегда опережают рост цен. В результате реальная доходность может оказаться нулевой или даже отрицательной, а покупательная способность ваших денег снизится.Фиксация ставки. Открывая вклад на долгий срок, вы соглашаетесь на определённый процент. Если в это время рыночные ставки вырастут, вы не сможете воспользоваться более выгодными предложениями до окончания срока депозита.Валютные колебания. Вклады в иностранной валюте подвержены риску изменения курса. Также возможны ограничения на снятие или конвертацию таких средств. Риск потерять деньги, купив облигации, больше, чем разместив средства на вкладах. У облигаций выделяют следующие риски:Процентный риск — риск того, что ключевая ставка в экономике вырастет и купленные ранее облигации окажутся менее доходными, чем депозиты или более новые выпуски. В таком случае цена таких облигаций на рынке падает, а её держатели могут потерять на этом деньги.Кредитный риск — риск того, что эмитент (тот, кто выпустил облигации) не сможет расплатиться по своим обязательствам. В таком случае деньги, вложенные в облигации, вам могут просто не вернуть, даже через суд. Риск ликвидности. Он заключается в том, что вы не сможете быстро продать или купить облигации по рыночной цене, так как на них просто не будет покупателей или продавцов. Такая ситуация чаще всего возникает с облигациями небольших малоизвестных компаний. Что выбрать: вклады или облигации Ниже мы привели сравнительную таблицу между двумя инструментами. Рамблер Банковские вклады подойдут тем, кто хочет вложить деньги с максимальной надёжностью. Вклады не требуют специальных знаний, а также застрахованы на случай закрытия банка или потери им лицензии. Такой инструмент хорошо подойдёт в том случае, если вы хотите вложить деньги на короткий срок до 1 года. Облигации подойдут более подкованным в плане знаний гражданам. Для их покупки как минимум потребуется открыть и пополнить брокерский счёт, а также выбрать наиболее подходящий вид и выпуск бумаги. Такой инструмент будет интересен тем, кто готов взять на себя немного больше риска в обмен на более высокую доходность. Главное Облигации и вклады — два важных инструмента для сохранения ваших средств. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, поэтому универсального ответа, что выбрать, — нет. Вклад подойдёт тем, кто не готов рисковать и хочет максимальной надёжности и прозрачности. Облигации могут выбрать те, кто хочет заработать на несколько процентов больше и при этом готов нести риски вплоть до полной потери капитала. Всегда при деньгах: как планировать личный бюджет при нестабильном заработке Вклады 56293096 https://finance.rambler.ru/vklady/56293096-sberegatelnaya-knizhka-chto-eto-kak-rabotaet-v-2026-godu-usloviya-i-buduschee-instrumenta/ Рамблер https://finance.rambler.ru/vklady/56293096-sberegatelnaya-knizhka-chto-eto-kak-rabotaet-v-2026-godu-usloviya-i-buduschee-instrumenta/ Mon, 13 Apr 2026 18:00:00 +0300 Сберкнижки всё ещё действуют: объясняем, для чего они нужны в 2026 году, как снять деньги и чем отличаются от современных вкладов и карт. Несмотря на снижение популярности и прекращение выпуска, сберегательные книжки по-прежнему находятся в обращении у ограниченного числа россиян. Однако их функционал и доходность значительно уступают современным банковским вкладам. Рассмотрим, как эффективно управлять такими счетами и сделать правильный выбор для сохранения и приумножения капитала. Сберкнижки в России: почему они до сих пор существуют и что с ними будет Сберегательные книжки постепенно уходят в прошлое, однако банки продолжают их обслуживать, поскольку для части клиентов этот инструмент остаётся привычным и удобным. Мы приняли решение, что будем работать со сберегательными книжками до того момента, пока последний клиент будет требовать, — сказал председатель правления Сбербанка Герман Греф в ходе пленарного заседания Всероссийского форума МФЦ в Москве в январе. Банки не могут просто так отказаться от сберкнижек, на это есть юридические причины. Несмотря на то что законодательство не запрещает открывать новые вклады с оформлением сберкнижки, в продуктовых линейках современных банков этот инструмент отсутствует. Например, Сбербанк прекратил выпуск новых книжек ещё в 2010 году, предлагая вместо них вклады и накопительные счета. Но если у клиента банка уже открыта сберкнижка, она продолжает действовать, пока не закончится срок договора. Современная сберегательная книжка — это лишь механизм обслуживания вклада и способ контроля за деньгами. Основной договор — депозитный, а сберкнижка лишь дублирует ключевую информацию: номер счета, Ф. И. О. вкладчика, движения средств.Поэтому расхожее выражение «деньги на сберкнижке» по своей сути некорректно — деньги не на сберегательной книжке, а на банковском вкладе, а вот уже распоряжение этими деньги происходит при предъявлении сберегательной книжки.Даниил Базылевуправляющий партнёр юридической компании Sakura Legal Отличия сберкнижки от современного вклада Технически сберкнижка — это лишь форма подтверждения счёта, а современный вклад — это продукт с конкретными условиями доходности. Сегодня Сбербанк разделяет «старый формат» (счёта со сберкнижками) и «новый формат» (цифровые вклады). Рамблер Условия сберегательной книжки не предполагают высокой доходности. Деньги на ней не «работают», а просто хранятся. В то время как на вкладе на средства начисляются проценты. Банки предлагают по вкладам разные стратегии: без пополнения, с капитализацией, на короткий или долгий срок. Базылев рекомендует держателям сберкнижек переложить деньги на вклад, более безопасный и функциональный способ хранения денег. Россиянам разъяснили, как на самом деле работает вклад Что можно сделать со сберкнижкой Если это советская сберкнижка Получить компенсацию можно по вкладам, которые открыли в Сберегательном банке или в трудовых сберегательных кассах Советского Союза. Важно, чтобы продукт был активен на 20 июня 1991 года. На выплату имеет право сам вкладчик или его наследник. Размер компенсации зависит от коэффициентов, которые определены в постановлении правительства. Они формируются из:даты рождения вкладчика;даты закрытия вклада. Остаток вклада на 20.06.1991 умножается на установленный коэффициент. Поэтому можно получить вдвое и даже втрое больше, чем остаток на счёте. Выплату можно оформить в отделении Сбербанка. С собой нужно иметь паспорт и сберегательную книжку. На месте сотрудник банка выдаст вам бланк заявления для заполнения и поможет рассчитать сумму выплаты. Если владелец сберкнижки не может лично посетить отделение банка, компенсацию выдадут доверенному лицу или наследнику. Доверенность на право получения компенсации должна быть заверена: либо нотариусом, либо в отделении Сбербанка. Подробно с условиями начисления компенсаций можно ознакомиться здесь. Если это современная сберкнижка Так как современная сберкнижка — это бумажное подтверждение вашего счёта в банке, то проверить баланс можно через мобильное приложение СберБанк Онлайн в разделе «Вклады и счета». Все операции по сберкнижке проводятся в отделениях при предъявлении паспорта. Владелец может:снять наличные — вы приходите в офис, операционист делает запись о выдаче денег и выдаёт их через кассу;перевести на другой счёт или карту через сотрудника или в мобильном приложении (счёт книжки там отображается);обменять на другие активы — напрямую купить акции или валюту со сберкнижки нельзя, но можно снять и положить деньги на брокерский или текущий счёт и совершить покупку на него. Восстановление сберегательной книжки тоже возможно, если продукт был утерян. Нужно прийти в то отделение, где изначально оформлялся вклад. С собой обязательно взять паспорт и, по возможности, договор на открытие вклада (или его копию). В офисе банка вам предложат написать заявление на имя руководителя отделения с просьбой выдать дубликат сберкнижки. В тексте документа потребуется указать тип вклада и его сумму. После этого вам выдадут новую сберкнижку Сбербанка взамен утраченной. Сберкнижки: актуальное в 2026 году Сберкнижка не является вкладом, а служит лишь бумажным подтверждением депозитного договора и дубликатом записей в электронной банковской системе учёта. Будущее сберегательной книжки не определено. Несмотря на переход к цифровым форматам, сберкнижки остаются действующим финансовым инструментом, который банки будут обслуживать до тех пор, пока на них сохраняется спрос со стороны клиентов. Сберегательная книжка позволяет распоряжаться средствами через банковское отделение при предъявлении паспорта. С её помощью можно снимать наличные в кассе, переложить деньги на другие счета или использовать их для покупки активов через текущие счета. Все основные операции требуют фиксации сотрудником банка. Подпишитесь на Рамблер в Max! Так мы останемся на связи даже в нестабильные времена. Сбережения россиян увеличились за счёт доходов по вкладам Вклады 56281599 https://finance.rambler.ru/vklady/56281599-stoit-li-seychas-hranit-sberezheniya-v-dollarah-plyusy-minusy-i-alternativy-dlya-rossiyan/ Рамблер https://finance.rambler.ru/vklady/56281599-stoit-li-seychas-hranit-sberezheniya-v-dollarah-plyusy-minusy-i-alternativy-dlya-rossiyan/ Thu, 09 Apr 2026 14:00:00 +0300 Держать деньги в валюте сегодня может принести убытки. Эксперты рассказывают о плюсах, минусах и альтернативах: вклады, золото, фонды и другие варианты защиты от инфляции Несмотря на то что большинство россиян по-прежнему доверяют рублю, идея хранить сбережения в валюте не теряет актуальности. По данным опроса SuperJob за 2025 год, более трети граждан (37%) считают, что деньги надёжнее держать в долларах. Рассмотрим, насколько выгодно держать накопления в валюте, и какие риски при этом возникают. Насколько растёт доллар Идея хранить сбережения в иностранной валюте кажется логичной на фоне долгосрочной динамики курса рубля. Действительно, если в 2010 году доллар стоил около 30 рублей, то сегодня его курс колеблется в районе 80. Однако при более детальном рассмотрении среднегодового роста стоимости доллара ситуация неоднозначна. aton.ru По оценкам аналитиков АТОНа, среднегодовой рост доллара с 2004 по 2024 годы составлял 7,3%. Этот показатель лишь незначительно опережает рублёвую инфляцию, а в реальном выражении покупательная способность валютных сбережений могла даже снижаться — примерно на 1% каждый год. Кроме того, не стоит игнорировать высокую волатильность курса. Например, с начала 2025 года доллар подешевел на 27%. Это наглядно иллюстрирует риски: вложения 100 тысяч рублей в валюту в начале прошлого года (по курсу около 113 рублей за доллар) к текущему моменту обернулись бы убытком. Сумма в рублёвом эквиваленте сократилась бы примерно на 31%, до 69 тысяч рублей. tradingview.com/ В чём сберегать: советы от экспертов Мы опросили экспертов и выяснили, в чём всё-таки стоит сберегать свои деньги, чтобы защитить их от инфляции. Вклады Самый простой способ защитить сбережения от инфляции — положить деньги на вклад, считает Артур Галяутдинов, директор учебного центра «Финам». Он подчёркивает прямую зависимость: Ставка по вкладу ≈ ключевая ставка ЦБ ≈ уровень инфляции. В такой парадигме доходность вклада лишь покрывает обесценивание денег, не создавая реальной прибыли. Пример: По данным АТОНа, вклады за последние 20 лет в рублях в среднем приносили 8,3% в год. Таким образом, с помощью формулы сложного процента можно рассчитать: Представьте, что 20 лет назад вы положили на вклад 100 тысяч рублей и регулярно продлевали его по ставке 8,3% годовых. В таком случае сегодня сумма на счёте выросла бы почти в пять раз и составила бы около 492 тысяч рублей (100 000 × (1 + 0,083)^20). Для сравнения: если бы вы вложили ту же сумму в доллары, то за 20 лет ваши 100 тысяч рублей превратились бы в 410 тысяч рублей при среднегодовой доходности 7,3% (100 000 × (1 + 0,073)^20). Если вы всё же хотите сберегать в иностранной валюте, можно рассмотреть валютные вклады. Они способны защитить от обесценивания рубля. Например, в Сбербанке можно открыть вклад в юанях, индийских рупиях или арабских дирхамах с доходностью до 5,1% годовых. ВТБ предлагает валютные вклады в долларах, евро и юанях под 0,01% годовых. В Альфа-Банке возможно открыть депозит в юанях под 6,5% годовых. Золото Золото остаётся одним из самых надёжных активов для защиты капитала от инфляции, сказала ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. На фоне геополитической нестабильности и снижения доверия к доллару интерес к драгоценным металлам растёт не только у частных инвесторов, но и у центральных банков по всему миру. Это создаёт прочный фундамент для дальнейшего роста стоимости актива в долгосрочной перспективе. Пример: За последние 20 лет золото стало самым быстрорастущим активом, обогнав даже акции. По данным АТОНа, в рублях оно росло в среднем на 16,6% в год. Таким образом, 100 тысяч рублей, вложенные в золото 20 лет назад, превратились бы в 2,1 миллиона рублей сегодня. Недвижимость Хотя высокий порог входа делает прямую покупку недвижимости сложной для обычного человека, финансовый советник Алексей Родин называет этот актив одним из самых надёжных для сбережений. Решение проблемы — фонды недвижимости. Эксперт объясняет: фонд покупает объект и выпускает паи, доступные на бирже или через управляющую компанию (стоимостью от 1000 рублей). «С точки зрения доходности разницы между реальным жильём и фондом практически нет», — отмечает Родин. Пример: Доходность фондов недвижимости на Московской бирже отслеживает Индекс МосБиржи фондов недвижимости (MREF). За последний год он вырос на 18%, обогнав по доходности российские акции. tradingview.com Фондовый рынок Если рассматривать более продвинутые инструменты, то эксперты советуют обратить внимание на облигации и акции. Облигации в рублях за последний год принесли инвесторам 17,6% доходности. Акции исторически считаются самым доходным активом на фондовом рынке, но и самым рискованным. Поэтому инвестиции в эти инструменты требуют определённого уровня знаний. Человеку, который не готов в этом разбираться, лучше выбрать более консервативные варианты. Главное Хранить сбережения в долларах может быть не самым оптимальным вариантом, потому что доллар растёт не так быстро, как инфляция в рублях. Кроме того, курс валют слишком волатильный, а сам доллар тоже постепенно обесценивается. Эксперты считают, что копить деньги просто в иностранной валюте может быть невыгодно. Более интересными, по их мнению, будут вклады, облигации, акции, золото или недвижимость. Инвестируя, важно помнить, что доходность в прошлом не гарантирует доходности в будущем. Любые вложения средств связаны с риском потери всех вложенных денег. Что такое валютные вклады Вклады