Курсы валют
USD 59,1312 0,0916
EUR 69,5619 −0,0281
USD 59,0 650 0,0400
EUR 69,7 300 −0,0200
USD 59,0 970 0,0361
EUR 69, 7396 0,0469
USD 59,1000 59,2500
EUR 69,6600 69,8200
покупка продажа
59,1000 59,2500
69,6600 69,8200
28.08 — 04.09
61,0000
72,0000
BRENT 52,53 −0,04
Золото 1289,37 −0,04
ММВБ 1958,52 0,30
Главная Советы Экономия Замучили долги: как от них избавиться?
Замучили долги: как от них избавиться?

Замучили долги: как от них избавиться?

Независимый финансовый советник Наталья Смирнова помогает разобраться.
Замучили долги: как от них избавиться?
Олег Харсеев / Коммерсантъ

«А не пробовали их не брать?»

 

Ведь никто насильно не заставлял вас брать кредит. К сожалению, этот аргумент не работает. Да и, что говорить, когда просрочка у банков растет, это явление принимает уже достаточно серьезный оборот. Низкий уровень заработной платы в регионах с одновременным ростом цен и повсеместной пропагандой потребления делают свое дело.

 

Есть надежда на новый закон о банкротстве физических лиц. В какой-то мере он поможет тем, кто уже не видит другого выхода. Но это крайнее средство.

 

Если говорить об экономике в целом, кредит не является чем-то ужасным. Но если заходит разговор о людях, можно оправдать только одну форму кредита – ипотеку.

 

Стоимость жилья сегодня непомерно велика и купить себе квартиру или дом при текущей заработной плате в России сложно в любом регионе. Поэтому использование ипотечных кредитов оправдать легко. Единственная претензия может быть к их стоимости. Средняя ставка на ипотечный кредит в России – около 13 %, тогда как аналогичные предложения за рубежом 4-5%.

 

Но не будем вдаваться в экономические подробности этого явления. Пойдем дальше.

 

Помимо ипотеки, кредит можно брать, если у вас уже есть средства, но вы их не можете использовать (к примеру, деньги выгодно инвестированы). Или вы точно знаете, что средства будут только завтра, а купить нужно срочно уже сейчас, потому что потом цена будет значительно выше (вы же не хотите прогадать).

 

Есть еще один вариант. Банковская карта с льготным периодом – с нее можно снять деньги, к примеру, на месяц, но вернув обязательно в срок (чтобы не переплачивать проценты за использование средств). И то в тех случаях, которые описаны ранее. Во всех остальных - кредит это во многом незнание, распущенность, а иногда результат попадания в мошенническую схему или финансовую манипуляцию.

 

Долг уже есть. Как быть?

 

Прежде чем перейти к конкретным советам, еще раз напомним: банк – это высокодоходное коммерческое предприятие, действующее в своих интересах. Видите акцию о кредите «беспроцентном» или «без переплат»? Сразу же вспоминайте, что такое банк.

 

Банк – не благотворительная организация. Реклама тоже денег стоит и, скорее всего, эти расходы учтены.

 

Если же вы уже набрали кредитов в банке, можно подумать о рефинансировании, то есть о возможности взять новый кредит в другом банке и погасить за его счет старый.

 

Когда это нужно делать?

 

Вариант 1. Процентная ставка в новом банке ниже, чем по текущему кредиту, на 1,5-2 % и более.

 

Если она меньше, смысла нет, поскольку это повлечет дополнительные расходы, которые уничтожат выгоду. Например, настоятельно рекомендуется застраховаться или оформить залог и комиссию. В любом случае, внимательно проанализируйте все «за» и «против», включая возможные траты.

 

Вариант 2. Если кредит – аннуитетный, а также прошло меньше половины срока кредита.

 

Есть два способа погашения кредита: дифференцированный (понижающийся, или «от остатка») и аннуитетный (равными долями). При дифференцированном кредите сумма долга делится на равные части, каждый месяц вы погашаете часть плюс проценты, начисленные на остаток. При аннуитетном типе погашения первые месяцы, а то и годы вы погашаете проценты, сама же сумма долга остается неизменной.

 

Если вы перекредитуетесь в первую половину срока экономия будет значительной, а во второй - уже не будет иметь смысла.

 

Вариант 3. Если вы хотите увеличить срок кредита или получить отсрочку.

 

Упали доходы, вас сократили, возникли трудности и форс-мажорные обстоятельства. Рефинансируя долги, можно увеличить срок кредита и снизить сумму ежемесячных выплат. Еще можно попробовать добиться отсрочки платежей на 1-3 месяца. Главное – рефинансироваться до первой просрочки по кредиту.

 

Вариант 4. Если вы хотите сменить валюту кредита.

 

Рублевые кредиты имеют более высокую процентную ставку. Рефинансирование нужно делать до падения рубля к валюте, а не тогда, когда курс уже упал. В эти периоды ставки по кредитам взлетают.

 

Рефинансировать валютный кредит на рублевый в период кризиса, когда рубль ослабел, а ставки по новым кредитам выросли, бессмысленно. Рефинансировать такой кредит нужно в периоды стабилизации курса рубля и экономики РФ.

 

Вариант 5. Если вас не устраивают иные условия по кредиту.

 

Иногда можно изменить условия кредита, сделав их удобнее. Например, вы взяли кредит под залог или поручительство и хотите избавиться от нежелательного обеспечения. Или есть вариант досрочно погасить кредит, а по условиям действующего кредита возможно только полное досрочное погашение. А еще, например, хотите продать автомобиль, взятый и кредит, а он в залоге, не хотите платить каждый год оплачивать каско. Конечно, в этой ситуации могут повысить ставку, но тут выбор уже за вами.

 

В целом, рефинансирование это совсем не просто, но возможно это ваш выход.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий