Курсы валют
USD 64,1528 0,4721
EUR 68,4703 0,8541
USD 63,8 800 0,0025
EUR 68, 1575 0,0850
USD 63,8333 0,0000
EUR 68,08 51 0,0009
USD 64,0000 64,2300
EUR 68,3000 68,4300
покупка продажа
64,0000 64,2300
68,3000 68,4300
28.11 — 05.12
65,7000
67,3000
BRENT 54,36 0,15
Золото 1175,89 0,01
ММВБ 2128,99 −0,20
Главная Советы Экономия Замучили долги: как от них избавиться?
Замучили долги: как от них избавиться?

Замучили долги: как от них избавиться?

Независимый финансовый советник Наталья Смирнова помогает разобраться.
Замучили долги: как от них избавиться?
Олег Харсеев / Коммерсантъ

«А не пробовали их не брать?»

 

Ведь никто насильно не заставлял вас брать кредит. К сожалению, этот аргумент не работает. Да и, что говорить, когда просрочка у банков растет, это явление принимает уже достаточно серьезный оборот. Низкий уровень заработной платы в регионах с одновременным ростом цен и повсеместной пропагандой потребления делают свое дело.

 

Есть надежда на новый закон о банкротстве физических лиц. В какой-то мере он поможет тем, кто уже не видит другого выхода. Но это крайнее средство.

 

Если говорить об экономике в целом, кредит не является чем-то ужасным. Но если заходит разговор о людях, можно оправдать только одну форму кредита – ипотеку.

 

Стоимость жилья сегодня непомерно велика и купить себе квартиру или дом при текущей заработной плате в России сложно в любом регионе. Поэтому использование ипотечных кредитов оправдать легко. Единственная претензия может быть к их стоимости. Средняя ставка на ипотечный кредит в России – около 13 %, тогда как аналогичные предложения за рубежом 4-5%.

 

Но не будем вдаваться в экономические подробности этого явления. Пойдем дальше.

 

Помимо ипотеки, кредит можно брать, если у вас уже есть средства, но вы их не можете использовать (к примеру, деньги выгодно инвестированы). Или вы точно знаете, что средства будут только завтра, а купить нужно срочно уже сейчас, потому что потом цена будет значительно выше (вы же не хотите прогадать).

 

Есть еще один вариант. Банковская карта с льготным периодом – с нее можно снять деньги, к примеру, на месяц, но вернув обязательно в срок (чтобы не переплачивать проценты за использование средств). И то в тех случаях, которые описаны ранее. Во всех остальных - кредит это во многом незнание, распущенность, а иногда результат попадания в мошенническую схему или финансовую манипуляцию.

 

Долг уже есть. Как быть?

 

Прежде чем перейти к конкретным советам, еще раз напомним: банк – это высокодоходное коммерческое предприятие, действующее в своих интересах. Видите акцию о кредите «беспроцентном» или «без переплат»? Сразу же вспоминайте, что такое банк.

 

Банк – не благотворительная организация. Реклама тоже денег стоит и, скорее всего, эти расходы учтены.

 

Если же вы уже набрали кредитов в банке, можно подумать о рефинансировании, то есть о возможности взять новый кредит в другом банке и погасить за его счет старый.

 

Когда это нужно делать?

 

Вариант 1. Процентная ставка в новом банке ниже, чем по текущему кредиту, на 1,5-2 % и более.

 

Если она меньше, смысла нет, поскольку это повлечет дополнительные расходы, которые уничтожат выгоду. Например, настоятельно рекомендуется застраховаться или оформить залог и комиссию. В любом случае, внимательно проанализируйте все «за» и «против», включая возможные траты.

 

Вариант 2. Если кредит – аннуитетный, а также прошло меньше половины срока кредита.

 

Есть два способа погашения кредита: дифференцированный (понижающийся, или «от остатка») и аннуитетный (равными долями). При дифференцированном кредите сумма долга делится на равные части, каждый месяц вы погашаете часть плюс проценты, начисленные на остаток. При аннуитетном типе погашения первые месяцы, а то и годы вы погашаете проценты, сама же сумма долга остается неизменной.

 

Если вы перекредитуетесь в первую половину срока экономия будет значительной, а во второй - уже не будет иметь смысла.

 

Вариант 3. Если вы хотите увеличить срок кредита или получить отсрочку.

 

Упали доходы, вас сократили, возникли трудности и форс-мажорные обстоятельства. Рефинансируя долги, можно увеличить срок кредита и снизить сумму ежемесячных выплат. Еще можно попробовать добиться отсрочки платежей на 1-3 месяца. Главное – рефинансироваться до первой просрочки по кредиту.

 

Вариант 4. Если вы хотите сменить валюту кредита.

 

Рублевые кредиты имеют более высокую процентную ставку. Рефинансирование нужно делать до падения рубля к валюте, а не тогда, когда курс уже упал. В эти периоды ставки по кредитам взлетают.

 

Рефинансировать валютный кредит на рублевый в период кризиса, когда рубль ослабел, а ставки по новым кредитам выросли, бессмысленно. Рефинансировать такой кредит нужно в периоды стабилизации курса рубля и экономики РФ.

 

Вариант 5. Если вас не устраивают иные условия по кредиту.

 

Иногда можно изменить условия кредита, сделав их удобнее. Например, вы взяли кредит под залог или поручительство и хотите избавиться от нежелательного обеспечения. Или есть вариант досрочно погасить кредит, а по условиям действующего кредита возможно только полное досрочное погашение. А еще, например, хотите продать автомобиль, взятый и кредит, а он в залоге, не хотите платить каждый год оплачивать каско. Конечно, в этой ситуации могут повысить ставку, но тут выбор уже за вами.

 

В целом, рефинансирование это совсем не просто, но возможно это ваш выход.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий